Co je zajištění a jak funguje?
Když slíbíte záruku, věřitel bere méně rizika, což znamená, že máte větší pravděpodobnost, že získáte dobrou úrokovou sazbu.
Jak funguje záruka
Zabezpečení se často vyžaduje, když věřitel požaduje určitou jistotu, že neztratí všechny své peníze. Pokud slíbíte majetek jako záruku, má váš věřitel právo podniknout kroky (za předpokladu, že přestanete platit z úvěru): vezmou se v držení kolaterálu, prodávají ji a použijí výnosy z prodeje k vyplacení úvěru.
Kontrast kolaterální úvěr s nezajištěným úvěrem , kde všichni věřitel může udělat, je ding vaše kreditní nebo podat žalobu proti vám.
Úvěry by upřednostňovaly především to, aby dostaly své peníze zpět. Nechtějí, aby proti vám podali žalobu, a proto se pokoušejí použít záruku jako záruku. Nemají ani chuť jednat s vaším zajištěním (nejsou v podnikání vlastnictví, pronájmu a prodeji domů), ale to je často nejjednodušší forma ochrany.
Typy zajištění
Jakákoli aktiva, kterou váš věřitel přijme jako zajištění (a který je povolen zákonem), může sloužit jako záruka.
Obecně platí, že věřitelé dávají přednost aktivům, které lze snadno ocenit a přeměnit se v hotovost. Například peníze na spořicím účtu jsou skvělé pro zajištění: věřitelé vědí, kolik to stojí za to, a je snadné je sbírat. Některé běžné formy zajištění zahrnují:
- Automobily
- Nemovitosti (včetně vlastního kapitálu ve vašem domě )
- Peněžní účty (penzijní účty obvykle nesplňují podmínky, přestože existují výjimky)
- Stroje a zařízení
- Investice
- Pojistné smlouvy
- Cennosti a sběratelské předměty
- Budoucí platby od klientů (pohledávky)
Dokonce i když získáte podnikatelský úvěr, můžete slibovat své osobní majetek (například rodinný dům) jako součást osobní záruky .
Mějte na paměti, že důchodové účty, jako jsou IRA, často neslouží jako záruka.
Ocenění aktiv
Obecně platí, že věřitel vám nabídne méně, než je hodnota zastaveného majetku. Některá aktiva mohou být silně diskontována. Například věřitel může uznat pouze 50% svého investičního portfolia za kolaterální úvěr. Tímto způsobem zlepšují šance na získání všech svých peněz v případě, že investice ztratí hodnotu.
Při žádosti o půjčku věřitelé často uvádějí přijatelný poměr úvěru k hodnotě (LTV). Například, pokud si půjčíte proti svému domu, věřitelé by mohli dovolit LTV až do výše 80%. Pokud váš domov stojí 100 000 dolarů, můžete si půjčit až 80 000 dolarů.
Pokud vaše zástavní majetek z jakéhokoli důvodu ztratí hodnotu, možná budete muset zadat další majetek, abyste udrželi zajištěný úvěr. Podobně jste odpovědní za celou částku vašeho úvěru, a to i v případě, že banka převezme vaše aktiva a prodává je za méně než částku, kterou dlužíte. Banka může podat žalobu proti vám, aby vybrala jakýkoli nedostatek (částku, která nebyla vyplacena).
Druhy úvěrů
Úvěrové půjčky můžete najít na různých místech. Oni jsou běžně používají pro obchodní půjčky, stejně jako osobní půjčky. Mnoho nových podniků, protože nemají dlouhou historii provozování se ziskem, jsou povinni poskytnout záruku ( včetně osobních věcí, které patří majitelům podniků ).
V některých případech získáte půjčku, něco koupíte a slíbit ji jako zajištění ve stejnou dobu. Například v případech životního pojištění financovaných pojistným věřiteli a pojistiteli často pracují společně, aby současně poskytli pojistné a zástavní půjčku.
Financovaný nákup domů je podobný: dům zajišťuje úvěr a věřitel může v domě uzavřít, pokud nevrátíte. Dokonce i když si půjčíte na projekty typu fix-and-flip , věřitelé chtějí použít váš investiční majetek jako zabezpečení.
Při půjčování do mobilních nebo vyráběných domácností závisí typ dostupného úvěru na věku domova, základním systému a dalších faktorech.
Existují také některé zajištění úvěrů pro lidi se špatným úvěrem. Tyto úvěry jsou často drahé a měly by být použity pouze jako poslední možnost. Oni jdou různými jmény, takový jako půjčky titulu automobilu , a obecně zahrnovat používat váš automobil jako záruka. Buďte opatrní s těmito úvěry: pokud se vám nepodaří splácet, může váš věřitel vzít vozidlo a prodat ho - často bez předchozího upozornění.
Vypůjčování bez zajištění
Pokud dáváte přednost zástavě, musíte najít věřitele, který je ochoten předat peníze na základě podpisu (nebo podpisu někoho jiného). Některé možnosti zahrnují:
- Nezajištěné půjčky, jako jsou osobní půjčky a kreditní karty
- Online půjčky (včetně půjček peer to peer) jsou často nezajištěné půjčky s dobrou sazbou
- Získejte cosigner, abyste požádali o půjčku s vámi - ohrožení úvěru
V některých případech, jako je nákup domů, půjčování bez použití jakéhokoli zajištění je pravděpodobně nemožné (pokud nemáte významný kapitál v domácnosti). V jiných situacích může být volba bez záruky, ale budete mít méně možností a musíte zaplatit vyšší sazbu , kterou si půjčíte.