Jak fungují hotovostně zajištěné půjčky

Máte peníze? Vytvořte kredit

Pokud potřebujete zlepšit svůj kredit při ochraně svých úspor, půjčka zajištěná hotovostí vám pomůže splnit vaše cíle. Koncept zní nejprve divně: Zapůjčte si své úspory v bance - a zaplaťte více úroků z úvěru, než vyděláváte na úspoře. Existuje však výhoda při využití hotovosti k zajištění úvěru. Tyto půjčky jsou obzvláště užitečné pro budování silného úvěru a mohou vám také pomoci spravovat své chování.

Co je hotovostně zajištěný úvěr?

Hotovost zajištěný úvěr je úvěr, který vám zaručí tím, že uloží peníze se svým věřitelem. Vy "získáte nárok na" půjčku, a to především na základě schopnosti poskytovatele získat hotovost, pokud přestanete platit úvěr.

Chcete-li použít tento druh úvěru, půjčíte si od stejné banky nebo družstevní záložny, kde máte peníze na spořicím účtu, na účtu peněžního trhu nebo na vkladovém certifikátu (CD) .

Protože již máte v účtu k dispozici peníze, existuje pro věřitele minimální riziko. Budete slibovat, že hotovost jako zajištění , což znamená, že věřitel může převzít finanční prostředky, pokud nebudete splácet úvěr podle dohody. V důsledku toho bude snazší získat souhlas. Pokud nemůžete získat nárok na jiné druhy úvěrů (například nezajištěné půjčky nebo kreditní karty), půjčky zajištěné hotovostmi by mohly být dobrým nápadem.

Jak fungují

Použití pro cokoliv: hotovostní zajištěné půjčky mohou být použity pro jakýkoli právní účel.

Ale je nejlepší dát peníze na něco, co skutečně potřebujete, nebo to přinese návratnost vaší investice (například zlepšení vašeho domova). Úvěr může mít formu paušální částky nebo můžete použít úvěrovou linku (např. Kreditní kartou zajištěnou hotovostí).

Konkurenční sazby: Platíte úroky, i když má váš věřitel hotovost, která zaručuje půjčku.

Úroková sazba, kterou zaplatíte na úvěru zajištěném hotovostí, je však nižší než úroková sazba, kterou zaplatíte za většinu ostatních půjček. Pokud nemáte vysoké kreditní skóre, dostanete lepší sazbu s těmito úvěry, než s kreditními kartami nebo osobní nezajištěné půjčky . Opět platí, že riziko pro vašeho věřitele je malé, takže náklady na vás jsou nižší.

Pevná sazba: sazby sazby jsou obvykle stanoveny na půjčky, které přijmete v jednorázové výši, takže vaše platba zůstává stejná v průběhu času. Nepřijímáte stejné rizika, která přicházejí s proměnlivou sazbou , jako je například překvapení zvýšení plateb. Zvláště pokud jsou kurzy nízké, získání fixní sazby po dobu několika let může fungovat ve vaší prospěch, pokud vaše úspory začnou vydělat více. Pokud používáte kreditní kartu zajištěnou v hotovosti, bude sazba proměnlivá.

Jak moc? Některé banky vám umožňují půjčovat si celou částku, kterou jste uložili a zástavu jako zástavu. Jiní omezují poměr úvěru k hodnotě přibližně na 90 procent (nebo méně). Například pro každých 100 dolarů ve vašem účtu mohou vám půjčit pouze 90 dolarů. Pokud je vaším hlavním cílem vybudovat úvěr, nepotřebujete obrovský úvěr - několik tisíc dolarů je spousta a je běžné začít s půjčkami, které jsou menší než to. Některé banky nabízejí hotovostní zajištěné půjčky až do výše 100 000 USD - maximální částka závisí na vaší bance nebo družstevní záložně.

Krátké termíny: Většina zajištěných úvěrů pochází z relativně krátkých období . Deset let nebo méně je běžné. Tyto půjčky jsou nejlepší, které vám pomohou v náročných časech a zlepšují vaše kreditní skóre. Pokud hledáte 30letou hypotéku, půjčka zajištěná hotovostí pravděpodobně není správným nástrojem.

Splátky splátek: Při splácení jednorázových půjček obvykle provádíte stejné měsíční splátky po dobu trvání úvěru. Část každé platby snižuje váš zůstatek na úvěr a zbytek je vaše úrokové náklady. Chcete-li zjistit, jak funguje tento proces, přečtěte si o odpisu . Podívejte se na nějaká čísla pro sebe a naplánujte si půjčku .

Existují však varianty standardního úvěru. Některé úvěry jsou k dispozici ve formě zajištěných kreditních karet nebo jiných typů úvěrových linek .

Poměrně malé: nemusíte jít velké, abyste využili tyto půjčky.

Pokud se právě začínáte stavět (nebo znovu zakládat) úvěr, požádejte o půjčování několika set dolarů. Menší úvěr bude méně zatěžující vaše finance. Nechcete zamknout víc peněz, než budete muset, a můžete udržet nízké úrokové náklady.

Proč ne utratíte vlastní peníze?

Možná byste se zajímalo, jestli máte nějaký smysl získat půjčku, když už máte k dispozici hotovost. V některých případech je výplatou hotovosti dobrá volba: vyhneme se placení úroků, udržujete dluhové břemeno malé a nehrozíte žádné škody na vašem úvěru, pokud přestanete platit.

Použití těchto půjček však může být užitečné.

Vytvořte úvěr: Pokud máte špatný úvěr (nebo jste v minulosti nikdy nepůjčili, takže vaše úvěr je "tenký"), tyto půjčky mohou být odrazovým můstkem směrem k vyššímu kreditnímu skóre . Pokaždé, když úspěšně splácíte úvěr, zvyšuje se váš úvěr (za předpokladu, že úvěr je vykazován úvěrovým zpravodajským agenturám ).

Vyrovnávací úrokové náklady: Pokud chcete platit úroky na vybudování úvěru, je výhodné vynaložit některé z těchto nákladů. Samozřejmě byste si měli půjčovat a platit úroky, pouze pokud získáte další výhody. Když peníze použijete jako záruku, peníze se uzavřou, dokud nebude úvěr splacen (můžete mít přístup k některé z nich po částečné splacení úvěru). Mezitím vaše peníze nadále vydělávají na úrocích , ale vy získáte méně úroků, než jste zaplatili za úvěr.

Udržujte úspory neporušené: Existuje také přínos pro chování. Máte-li těžké peníze šetřit, nemusí být dobré vyhodit si vaše nouzové úspory (protože budete potřebovat disciplínu znovu sestavit a budete muset začít od nuly). Vypůjčování proti vašim penězům poskytuje strukturu, která vás povzbuzuje k uskutečnění požadovaných plateb, a odrazuje od používání platebních karet k placení za mimořádné události. Jakmile bude půjčka vyplacena, budete stále mít k dispozici hotovost pro budoucí potřeby.

Lepší půjčky v budoucnu: Rozdíl mezi tím, co vyděláváte a tím, čím zaplatíte, je nakonec cena zlepšeného úvěru a psychologického přínosu. Používáte-li v budoucnosti větší půjčky (např. K nákupu domu nebo automobilu), strategie se může vyplatit. Pokud máte lepší úvěr a více peněz k dispozici pro velkou zálohu (protože jste si zachovali své spoření nedotčené), můžete se kvalifikovat na vyšší sazbu na ty velké půjčky. Tato sazba může vést k výrazně nižším úrokovým nákladům po celou dobu životnosti.

Tipy pro stavební úvěr

Pokud je vaším hlavním cílem obnovit úvěr, ujistěte se, že půjčka skutečně bude ve vaší prospěch.

1. Ujistěte se, že váš věřitel hlásí platby úvěrovým kancelářím, jinak nebude mít vliv na vaše kreditní skóre.
2. Ověřte, že úvěr je skutečně hlášen kontrolou vašeho úvěru pravidelně (to je zdarma pro americké spotřebitele).
3. Získejte své platby včas - pozdější platby poškodí vaše kredity a zanechávají vám více práce, abyste to mohli udělat později.