Vysvětlení podmínek půjčky
- Jak dlouho trvá půjčka, pokud požadované minimální platby provádíte každý měsíc.
- Charakteristiky půjčky , se kterou souhlasíte, jsou někdy nazývány smluvními podmínkami.
Čas jako doba půjčky
Prvním příkladem je čas : jak dlouho půjčku půjde (až do úplného splacení s běžnými platbami)?
Může trvat celý jeho termín. Úvěry mohou být krátkodobé nebo dlouhodobé.
Termín půjčky může být snadno identifikovatelný. Například 30letá hypotéka s pevnou sazbou má termín 30 let. Auto úvěry často mají 5 nebo 6 let, i když jsou k dispozici další možnosti (auto úvěry jsou často uváděny v měsících, např. 60-měsíční půjčky). Úvěry však mohou trvat po jakoukoli dobu, po které je věřitel a dlužník ochotni souhlasit.
Někdy před uplynutím doby půjčky musí být úvěr splacen nebo refinancován . Když získáte půjčku (například 5 letou půjčku na auto ), často máte požadovanou měsíční platbu. Tato platba se vypočítá tak, že půjčku zcela splácíte v průběhu trvání úvěru. Na konci 5. roku bude vaše poslední platba pokrývat přesně to , co dlužíte. Proces splácení dluhu tímto způsobem se nazývá amortizace .
Proč je důležité: Pojem úvěru je důležitý: ovlivňuje měsíční platbu a celkové úrokové náklady.
Dlouhodobější termín znamená, že budete platit měsíčně méně, takže je lákavé přijímat půjčky s nejdelší dostupnou dobou splatnosti (například byste mohli čerpat úvěr na 72 měsíců místo 60měsíčního úvěru). Dlouhodobý termín také znamená, že budete platit více v úrokových sazbách po dobu trvání této půjčky. Jinými slovy, budete platit více za to, co nakupujete (cena se nezmění, ale částka, kterou platíte).
Úvěrové období: Úvěrové období se také vztahují k času, ale nejsou stejné jako váš termín. V závislosti na tom, jakým jazykem se používá, může být období nejkratší časové období mezi měsíčními platbami nebo výpočtem úrokových poplatků. V mnoha případech to je jeden měsíc. Můžete například získat půjčku s roční sazbou 12%, ale pravidelná (nebo měsíční) sazba je 1%.
Pojem doba půjčky se může týkat také doby, kdy jsou vaše půjčky k dispozici. U studentských půjček může být doba půjčky podzimní nebo jarní.
Podmínky úvěru
Úvěrové podmínky mohou být také charakteristiky vašeho úvěru, které jsou popsány ve vaší úvěrové smlouvě. Když půjčíte peníze, vy a váš věřitel souhlasíte s určitými věcmi - "podmínkami" vašeho úvěru. Poskytnou vám peníze, splácíte podle dohodnutého termínu a pokud se něco pokazí, každý z vás má práva a povinnosti, které jsou uvedeny v úvěrové smlouvě.
Některé běžné pojmy, které stojí za to věnovat pozornost, jsou uvedeny níže.
Úroková míra: Kolik úroků je účtováno na vašem zůstatku úvěru každé období. Čím vyšší sazba, tím dražší je vaše půjčka. Je také důležité zjistit, zda má váš úvěr pevnou úrokovou sazbu nebo variabilní sazbu, která se v budoucnosti může změnit .
Sazby jsou často uváděny jako roční procentní sazba (APR) , což může představovat dodatečné náklady kromě úrokových nákladů.
Měsíční platba: Měsíční platba se často vypočítává podle délky vašeho úvěru a úrokové sazby. Existuje však řada způsobů, jak vypočítat požadovanou platbu (například kreditní karty často vypočítané na základě malého procenta z vašeho zůstatku ). Ujistěte se, že víte, kolik budete platit každý měsíc a zda se tato částka někdy změní. Musíte si být jisti, že platba odpovídá vašemu rozpočtu.
Sankce předčasného splacení: Snižování úrokových nákladů je často dobrý nápad. Pokud můžete svůj dluh splácet rychleji, než je požadováno, vyhneme se plýtvání penězi. Zjistěte, zda existuje nějaká penalizace za splácení úvěrů dříve nebo za provedení dodatečných plateb. Zvláště pokud jde o úvěry s vysokou cenou, jako jsou kreditní karty, placení více než minimum je moudré .
Platby balónem: Některé úvěry nejsou časově splaceny - platíte pouze úrokové náklady nebo malou část vašeho zůstatku úvěru. Bohužel to znamená, že budete muset v určitém okamžiku v budoucnu přijít s velkou balónovou platbou (nebo refinancovat půjčku s jinou velkou půjčkou). Ujistěte se, že jste o tom věděli dlouho předtím, než je splatná platba.