Chcete-li použít APR, nemusíte rozumět matematice za tím, ale vždy můžete hlouběji hloubit a zjistit, jak vypočítat APR, pokud chcete získat více informací.
Co znamená APR?
APR představuje roční procentní sazbu. Říká vám, kolik stojí za půjčení za jeden rok, včetně úrokových nákladů a dalších poplatků spojených s půjčkou. APR je "cena" úvěru citovaného úrokovou sazbou. Úrokové sazby jsou užitečné, protože sazba může být použita s libovolnou částkou v dolaru.
Jakmile zjistíte, kolik stojí za půjčení, můžete srovnávat úvěry a kreditní karty srovnáním RPSN.
Příklad: Vy půjčíte 100 dolarů za 10 procent APR. Během jednoho roku zaplatíte 10 dolarů v zájmu, protože 10 dolarů je 10 procent ze 100 dolarů. Chcete-li vypočítat, vynásobte $ 100 za 0,10 a získejte $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Všimněte si, že pro výpočet se procento přepočítá na desetinkový formát .
Ve skutečnosti pravděpodobně zaplatíte více než 10 dolarů. Výše uvedený příklad předpokládá, že úroky jsou vypočítány a účtovány pouze jednou za rok a neplatíte žádné poplatky - což nemusí být přesné. Kreditní karty obecně účtovat malé částky úroků denně nebo měsíčně (a přidejte tyto poplatky k zůstatku úvěru), což znamená, že ve skutečnosti budete platit více díky složení .
U úvěrů na bydlení obvykle platí závěrečné náklady , které zvyšují celkové náklady na půjčku.
APR je roční sazba. Jinými slovy, popisuje, jak velký zájem zaplatíte, pokud si půjčíte jeden celý rok. Nemůžete si však půjčit celý rok nebo částku , kterou si půjčíte, se může během celého roku měnit (například při nákupu a platbách na vaší kreditní kartě).
Chcete-li získat přesné postavy, možná budete muset udělat trochu matematiky.
Přesto lze obvykle předpokládat, že nižší roční sazba za rok je lepší než vyšší APR (s tím, že hypotéky jsou důležitou výjimkou).
U platebních karet zpravidla přerušujete dlužnou částku na denní sazbu, protože úroky jsou denně účtovány na váš zůstatek a tyto úrokové sazby se připočítávají k zůstatku, abyste mohli příští den platit další úroky.
Chcete-li zjistit svůj denní sazby, vezměte APR a rozdělit to o 365. Pokud je APR 10 procent, denní sazba by byla 0,0274 procent (0,10 dělena 365 = .000274). Mějte na paměti, že některé kreditní karty se dělí o 360 dní namísto 365 dnů.
Podívejte se více na výpočet plateb kreditní kartou a nákladů ručně.
Co je 0% RED?
Pokud jste viděli inzeráty, které nabízejí "teaser" nabídky, můžete se divit, co znamená nula procent APR. Nulové procento APR naznačuje, že za půjčky, které si půjčujete, nebude účtován žádný zájem. Nedostatek úrokových poplatků způsobuje (jako), že platíte pomalu, s vlastními hotovostmi a někdy jsou nabídky uváděny jako "stejné jako peníze". Ale stále si půjčujete peníze a věci se mohou vždy špatně otočit se. Půjčování zdarma může znít skvěle, ale zřídka trvá dlouho; nabídka nula procent APR je navržena tak, aby vás dostala do dveří, aby vám věřitelé mohli nakonec zaúčtovat zájem.
Žádný bezplatný oběd: Mějte na paměti, že nulová nabídka APR vám může pomoci ušetřit peníze na úroky, ale stále si můžete zaplatit další poplatky za půjčku. Vaše kreditní karta by například mohla účtovat poplatek za "vyvážení zůstatku", abyste mohli splatit zůstatky na jiných platebních kartách. Poplatek může být nižší, než byste zaplatili za zájem se starou kartou, ale stále ještě něco platit. Stejně tak byste mohli vydavateli platební karty zaplatit roční poplatek a tento poplatek není zahrnut do APR.
Nelze zaplatit absolutně nic a plně využít nabídky nulové procentní sazby APR, ale musíte být pilní, abyste to vytáhli. Je nezbytné, abyste vyplatili 100 procent vašeho zůstatku před ukončením propagačního období a provedli všechny platby včas - pokud tomu tak není, můžete zaplatit vysoké úroky z jakéhokoli zbývajícího zůstatku.
Odložený úrok není stejný jako nulový procentní zájem. Tyto programy jsou často propagovány jako půjčky bez úroku a jsou obzvláště oblíbené v zimních měsících. Úroku však zaplatíte, pokud nezaplatíte celý zůstatek, než skončí propagační období. S opravdovou nabídkou s nulovým procentním sazbou po zahájení propagačního období začnete platit úroky z jakéhokoli zbývajícího zůstatku. S odloženým úrokem splácíte úroky se zpětnou platností na původní částku úvěru, jako byste neprováděli žádné platby . Nabídky odložených úroků nesmějí být inzerovány jako "0% úroky".
Co znamená průměrná APR?
Je-li APR proměnná, může se měnit (nebo měnit) v průběhu času. S určitými půjčkami víte přesně, kolik vám zaplatíte v zájmu: víte, kolik půjčíte, jak dlouho budete platit, abyste ji vrátili a jakou úrokovou sazbu použijete na úrokové platby. Úvěry s proměnlivou hodnotou APR jsou různé. Úroková sazba může být v budoucnu vyšší nebo nižší než dnes (nižší by byla hezká, ale vyšší je pravděpodobnější).
Úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou jsou riskantní, protože si možná myslíte, že si můžete dovolit si půjčit danou dnešní sazbu, ale nakonec můžete platit mnohem víc, než jste očekávali. Na druhou stranu obvykle získáte nižší počáteční úrokovou sazbu, pokud jste ochotni převzít rizika použití proměnné APR. V některých případech jsou proměnné APR dostupné jako jediná - nechte ji nebo ji nechte.
Co může zvýšit úrokovou sazbu? Variabilní úrokové sazby obvykle vzrůstá, když obecně vzrostou úrokové sazby. Jinými slovy, soustředí se na úrokové sazby na spořicích účtech a jiných druzích úvěrů. Ale vaše úroková sazba se může také zvýšit jako součást "trestu" (ať už máte variabilní úrokovou sazbu nebo ne). Pokud se vám nepodaří uskutečnit platby nebo uhodnout univerzální standardní spoušť, vaše sazby mohou dramaticky skákat. Pravděpodobně nebudete muset platit vyšší sazby na stávající zůstatek úvěru, ale v budoucnu ztratíte schopnost půjčit si za nižší sazbu.
Více APRs
Když už mluvíme o vyšších sazbách a nižších sazbách, můžete zaplatit jiný roční poplatek v závislosti na tom, jak si půjčujete. Jaké jsou tyto různé RPM?
Zamyslete se nad otevřením nové kreditní karty: na tuto kartu můžete přenést zůstatek, provést některé nákupy a získat peněžní zálohy z bankomatu. Jelikož se jedná o různé druhy transakcí, nejpravděpodobněji se jedná o různé roční období. Typicky získáte nízké (propagační) měsíční průměrné měsíční platby za převody zůstatku, pravidelné měsíční zúčtování (APR) při nákupu a vyšší APR za hotovostní zálohy. Navíc, když provádíte platby, může vydavatel vaší kreditní karty poprvé platit nejnižší kategorii APR - takže mohou účtovat úroky s vyššími sazbami co nejdéle.
Nepředpokládejte jen, že víte, co je vaše APR. Zjistěte, co se stane, když uděláte něco kromě přejetí karty v obchodě.
APR pro hypoteční srovnání
Pokud jde o úvěry na bydlení, APR je komplikované. Předpokládá se, že jde o způsob jablka a jablek, který porovná všechny náklady na vaši půjčku: náklady na úroky, náklady na uzavření, pojištění hypoték a všechny další poplatky, které byste mohli zaplatit za úvěr na bydlení. Vzhledem k tomu, že jiní věřitelé účtují různé poplatky, APR by vám v ideálním případě poskytlo jedno číslo, na které byste se mohli podívat při porovnávání úvěrů. Nicméně skutečnost spočívá v tom, že jiní věřitelé zahrnují (nebo vyloučí) různé poplatky z výpočtu APR, takže se nemůžete jen spoléhat na APR, abyste vám řekli, který hypoték je nejlepší řešení. Další podrobnosti o porovnávání nabídek APR naleznete v náhledech APR .
Co ovlivňuje RVČ?
Nezáleží na tom, zda platíte vysokou roční úrokovou sazbu nebo nízkou úrokovou sazbou, závisí na několika faktorech:
Druh úvěru: některé úvěry jsou dražší než jiné. Úvěry na bydlení a půjčky na auto obvykle přicházejí s nižšími sazbami, protože doma je k dispozici jako zajištění a lidé mají tendenci upřednostňovat tyto úvěry. Kreditní karty, na druhé straně, jsou nezajištěné půjčky, takže musíte platit více v důsledku zvýšeného rizika.
Zápočet: vaše výpůjční historie je důležitou součástí každého rozhodnutí o půjčování. Pokud můžete včas předvést pevnou historii splátek úvěrů (a proto máte skvělé kreditní skóre ), dostanete nižší sazby za akcie téměř na každý typ úvěru.
Poměry: opět je to všechno o riziku. Pokud si věřitelé myslí, že se mohou vyhnout ztrátě peněz, nabízejí nižší sazby daně z přidané hodnoty. U úvěrů na bydlení a auto je důležité mít nízké poměr úvěru k hodnotě (LTV) a dobré poměry dluhu k příjmu . Dobré poměry ukazují, že nejste kousání více, než můžete žvýkat a že věřitel může prodávat kolaterál a v případě potřeby odcházet v slušném stavu.