Jak dluh k příjmům poměr práce
Jak vypočítat
Chcete-li vypočítat svůj současný poměr dluhu k příjmu, rozdělte všechny své měsíční dluhové platby na svůj hrubý měsíční příjem.
Můžete také "vrátit" do výpočtu toho, kolik by vaše měsíční dluhové platby měly "být" vynásobením vašeho příjmu poměrem cílového dluhu k příjmu.
Měsíční splátky jsou požadované minimální platby za všechny vaše půjčky, včetně:
- Auto úvěry
- Dluh z kreditních karet
- Studentské půjčky
- Úvěry na bydlení
- Osobní půjčky
Váš hrubý měsíční příjem je vaše měsíční mzda před zdaněním a další srážky jsou odebrány.
Příklad: Předpokládejme, že získáte 3 000 USD měsíčně brutto. Vaše auto půjčka je $ 440 a vaše studentská půjčka je $ 400. Jaký je váš současný poměr dluhu k příjmu?
Rozdělit celkový počet vašich měsíčních plateb (840 USD) na váš hrubý příjem. $ 840 děleno $ 3,000 = .28. Převede se na procentní formát , což má za následek 28% poměr dluhu k příjmu.
Příklad č. 2: Předpokládejme, že získáte hrubé částky 3 000 USD za měsíc a váš věřitel požaduje, aby poměr dluhu k příjmu byl nižší než 43%. Jaké je maximum, které byste měli vynakládat na dluh?
Vynásobte svůj hrubý příjem podle cílového poměru dluhu k příjmu. 3000 dolarů .43 = 1.290 dolarů. Všechny vaše měsíční platby by měly být nižší než 1 290 USD. Samozřejmě, nižší je lepší.
Jaký je dobrý poměr?
Myšlenka poměru dluhu k příjmu je cenová dostupnost. Věřitelé si přejí být jisti, že můžete pohodlně pokrýt své dluhové platby - zejména před tím, než schválí nové úvěry a zvýší vaše dluhové zatížení.
Konkrétní čísla se liší od věřitele až po věřitele, ale mnoho věřitelů používá jako poměr dluhu k výnosům 36%. To znamená, že mnoho dalších věřitelů vám umožní jít až na 55%.
Pokud se podíváte na platby, poměr "front-end" pouze zohledňuje vaše náklady na bydlení, včetně hypotéky, daně z majetku a pojištění majitelů domů. Zájemci často dávají přednost tomu, aby tento poměr byl 28% až 31% nebo nižší.
Poměr "zadní konec" k celkovému poměru dluhu se zabývá veškerými platbami souvisejícími s dluhem. Tento poměr by zahrnoval automatické půjčky, studentské půjčky a platby kreditní kartou.
Aby vaše hypotéka byla "kvalifikovanou hypotékou", která je druhově nejvýhodnější formou úvěru, musí mít celkový podíl pod 43%. Existují výjimky z tohoto pravidla, ale federální předpisy vyžadují, aby věřitelé prokázali, že máte možnost splatit jakoukoliv půjčku na bydlení, kterou schvalují, a váš poměr dluhu k příjmu je klíčovou součástí vaší schopnosti.
Jste konečným soudcem toho, co si můžete dovolit. Nemusíte si půjčovat maximum, které máte k dispozici - často je lepší si půjčit méně. Vypůjčení maxima může způsobit zatížení rozpočtu a je těžší absorbovat nějaké překvapení (například ztrátu zaměstnání, změnu plánu nebo neočekávané náklady). Dlouhodobé udržování plateb dluhů usnadňuje vynakládání peněz na jiné cíle, jako jsou náklady na vzdělávání nebo odchod do důchodu.
Zlepšení poměrů
Pokud jsou vaše poměry dluhu k příjmu příliš vysoké, musíte je doložit, abyste dostali povolení k půjčce. Existuje několik způsobů, jak to udělat, ale nejsou vždy snadné.
Vyplácení dluhu: splácení půjčky sníží poměr dluhu k příjmu, protože budete mít ve svém poměru jednu měsíční platbu. Podobně platí, že splácení dluhu z kreditních karet znamená, že požadované měsíční platby budou nižší.
Zvyšte příjem: jakákoliv další práce, kterou můžete před půjčováním využít, je užitečná. Ale veškeré příjmy nemusí být vaše . Pokud žádáte o půjčku s manželem, partnerem nebo rodičem, jejich příjmy (a dluh) budou také zahrnuty do výpočtu. Samozřejmě, tato osoba bude také odpovědná za vyplacení půjčky, pokud se vám něco stane. Přidání koordinátora vám může pomoci získat schvalování , avšak váš společník je riskantní.
Zpožděné půjčky: pokud víte, že se chystáte požádat o důležitou půjčku, jako je půjčka na bydlení, vyvarujte se převzetí dalších dluhů, dokud nebude váš úvěr financován. Nákup auta těsně předtím, než dostanete hypotéku, ublíží vašim šancím, že budete schváleni, protože velká částka bude proti vám. Samozřejmě bude těžší dostat auto poté, co dostanete hypotéku, takže budete muset upřednostnit.
Větší záloha: velká záloha pomáhá udržovat nižší měsíční platby . Pokud máte k dispozici hotovost a můžete si ji dovolit k nákupu, podívejte se, jak by to ovlivnilo vaše poměry.
Poskytovatelé úvěru vypočítají svůj poměr dluhu k příjmu s využitím výnosů, které jim podáváte. V mnoha případech musíte dokumentovat své příjmy a musí si být jisti, že můžete pokračovat v získávání těchto příjmů po dobu trvání vašeho úvěru.
Další důležité faktory
Váš poměr dluhu k příjmu není jediná věc, kterou věřitelé zváží. Dalším důležitým poměrem je poměr půjčky k hodnotě (LTV). To se týká toho, kolik si půjčujete ve vztahu k hodnotě položky, kterou kupujete. Pokud nemůžete dát peníze dolů, váš poměr LTV nebude vypadat dobře.
Kredit je dalším důležitým faktorem. Zájemci chtějí vidět, že jste si půjčili (a co je důležitější, splácení dluhu ) po dlouhou dobu. Pokud jsou přesvědčeni, že víte, co děláte s dluhem, je větší pravděpodobnost, že vám půjčí. Vaše kreditní skóre se používá k vyhodnocení historie výpůjček.