Chcete-li se dozvědět o svém úvěru, je užitečné pochopit velký obrázek a pak se dostat do podrobností o konkrétních kreditních skóre.
Základy kreditního skóre
Úvěrové skóre jsou navrženy tak, aby úvěrové rozhodnutí usnadnily věřitelům.
Banky a družstevní záložny se chtějí dozvědět, zda je pravděpodobné, že vaše půjčky nebudou splácet, a tak se podívají na vaši historii výpůjček za stopy. Například jste si půjčili peníze dříve a úspěšně jste splatili úvěry nebo jste nedávno přestali dělat platby za několik úvěrů?
V minulosti museli věřitelé ručně číst vaše kreditní zprávy, které obsahují stránku po stránce podrobností o historii výpůjček. Když získáte půjčku, věřitelé oznamují vaši činnost úvěrovým kancelářím a tyto informace jsou sestavovány do úvěrových zpráv. Přečtení těchto zpráv je časově náročné a je snadné vynechat důležité detaily.
S kreditní skóre, počítačový program čte stejné informace a vyplivne skóre - jednoduché číslo, které mohou věřitelé využít k vyhodnocení, jak pravděpodobně budete splácet. Namísto toho, aby každý žadatel o půjčku vynaložil 20 minut, skóre vynakládá mnohem menší úsilí na vynaložení.
Úvěrové skóre může být také prospěšné pro dlužníky.
Poskytovatelé úvěru jsou méně schopni používat subjektivní úsudek, když skóre jim vypráví většinu toho, co potřebují vědět. Skóre nebude (nebo by nemělo) být diskriminováno na základě toho, jak vypadáte nebo jak jednáte.
Druhy výsledků
Máte četné kreditní skóre. Pro každý bodový model, který byl vyvinut, máte alespoň jedno skóre.
Většina lidí se odkazuje na kreditní skóre FICO, když mluví o skóre, ale máte několik různých skóre FICO - jedno pro každou úvěrovou kancelář - plus další typy bodů. Když mluvíme o vašem kreditu, je důležité pochopit, jaký druh skóre je používán.
Tradičně je skóre FICO nejoblíbenějším skóre, které se používá u důležitých úvěrů, jako jsou úvěry na bydlení a auto. To se však postupně mění. Bez ohledu na to, jaké skóre používáte, většina modelů hledá více nebo méně stejných věcí: chtějí předpovědět, zda budete pravděpodobně platit své účty včas .
Úvěrové skóre FICO se zaměřuje na to, kolik dluhů máte, jak jste v minulosti splatili, a další. Skóre dosahuje kdekoli mezi 300 a 850 a jsou tvořeny následujícími složkami :
- 35% Historie plateb - jste zmeškali platby nebo jste neplatili úvěry?
- 30% Dlužné částky - kolik dlužíte ( a vy jste maxed )?
- 15% Délka úvěru - vám půjčuje nová?
- 10% Nový úvěr - požádali jste o několik úvěrů v nedávné minulosti?
- 10% Druh úvěru - máte zdravou směs různých druhů dluhů (auto, doma, kreditní karty a další)?
Alternativní kreditní skóre často vychází z podobných informací. Ale někteří lidé nemají historii půjček - možná jste mladí, nebo jste si nikdy půjčili.
Novější "alternativní" kreditní skóre se zaměřuje na další zdroje informací, například zda platíte faktury včas (včetně účtů za služby, nájemného a další).
Existují i další typy bodů . Mohou použít kombinaci informací z úvěrových zpráv a jiných zdrojů. Například věřitelé někdy vytvářejí přizpůsobené "skóre aplikací", které používají informace, které dodáváte ve své žádosti o úvěr (může být použit váš příjem nebo doba v současném bydlišti).
Informace o skóre
Jak zjistíte, co je vaše kreditní skóre, a co je ve vašich kreditní zprávy?
Volné kreditní zprávy jsou k dispozici všem americkým spotřebitelům podle federálních zákonů . Chcete-li získat zprávu od tří hlavních zpravodajských agentur (TransUnion, Equifax a Experian), navštivte stránku AnnualCreditReport.com. Nezapomeňte, že vaše hodnocení jsou založeny na informacích ve vašich kreditní zprávách.
Pokud vaše kreditní zprávy vypadají dobře, vaše skóre bude vysoká.
Volné kreditní skóre je těžší, ale existuje několik způsobů, jak získat zdarma skóre . Zeptejte se vašeho věřitele na vaše skóre kdykoli požádáte o půjčku a zjistěte, zda vaše banka nebo společnost s kreditními kartami poskytuje bezplatné skóre. Buďte opatrní na webových stránkách, které uvádějí na trh bezplatné informace - některé z nich nabízejí "neoficiální" skóre (které mohou být užitečné) a jiné jsou podvody.
Získání schválení
Úvěrové skóre neurčuje, zda je vaše žádost o úvěr schválena. Jedná se jednoduše o čísla vytvořená z kreditní zprávy (nebo jiného modelu kreditu). Váš věřitel stanoví standardy, na kterých jsou kreditní skóre přijatelné a činí konečné rozhodnutí. Pokud se rozhodnete žít bez dluhu , nebudete mít úvěrovou historii ani vysoké kreditní skóre (ale stále by to stálo za to).
Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, musíte prokázat, že jste zkušený, zodpovědný dlužník, který pravděpodobně splácí včas. Pokud vytvoříte své kreditní soubory s pozitivními informacemi , vaše kreditní skóre bude následovat. Trvá to čas, ale je to možné.
Někdy obsahuje vaše kreditní zpráva chyby. Když k tomu dojde, můžete vynechat příležitosti, které si jinak zasloužíte. Je důležité, abyste tyto chyby opravili v případě, že se někdo zeptá na váš kredit. Tento proces je nudný, ale stojí za to. Pro časově citlivé opravy (když žádáte o hypotéku a koupíte si dům), rychlá rescoring může získat vaše skóre vyšší během několika dnů .