Proč potřebujete úvěr
Pokud nemáte úvěrovou historii, nikdo neví, zda jste v minulosti měli splacené půjčky, a věřitelé mají tendenci váhat se půjčování nových dlužníků (nebo těch, kteří nedávno upadli do těžkých dob).
Dobrý kredit může pomoci v několika oblastech.
Výpůjčky: Nejčastějším používáním úvěru je schválení úvěru. Když požádáte o úvěr, věřitelé se především zabývají vaší historií půjček a vašeho příjmu, který je k dispozici k splacení úvěru . Pokud jste zkušený dlužník s pevnou historií placení včas, je snadnější získat souhlas. V průběhu času můžete získat schválení pro stále větší úvěry , včetně úvěrů na bydlení.
Pronájem: Dobrý úvěr vám může pomoci při pronájmu domu nebo bytu. Pronajímatelé vás neznají, takže používají kreditní skóre jako způsob, jak vás vyhodnotit jako nájemce. Toto není vždy přesné měřítko, ale někteří majitelé domů dávají hodně důvěry v tyto skóre, takže jste lepší s dobrým kreditem (nebo alespoň nedostatek negativních položek ve vaší kreditní historii). Někteří majitelé nemovitostí používají specializované skóre, které se zaměřují na víc než jen na historii výpůjček a veřejné záznamy, které jsou zahrnuty do standardních kreditních bodů .
Aplikace pro úlohy: Zápočet může také ovlivnit vaši schopnost získat práci. U mnoha pozic není váš kredit problémem. Ale pokud chcete spravovat finanční prostředky nebo pracovat na vysoce bezpečnostních projektech, špatný úvěr může poškodit vaše šance na získání nabídky.
Pojistné body: Při nákupu auto pojištění může váš kredit ovlivnit vaši schopnost koupit a ceny, které platíte.
Stejně jako při pronájmu neexistuje přímá rovnováha mezi vaším úvěrem a vaším chováním, ale výsledky pojištění jsou skutečností .
Kdo potřebuje vybudovat úvěr?
Chcete-li žít v hlavním proudu moderního světa, potřebujete úvěr. Jistě, můžete žít bez úvěrového skóre, ale některé věci budou obtížnější a pokud jednou změníte názor, budete muset začít od začátku. Nemusíte půjčit moudře nebo platit více úroků, než potřebujete - úvěr a půjčky jsou prostě nástroje, které máte k dispozici, pokud je to vhodné.
Žádná historie: Pokud jste v minulosti nikdy nepůjčili, nebo vaše předchozí půjčky nejsou uloženy u tří hlavních zpravodajských agentur, je třeba vytvořit kreditní historii. To může být případ, pokud:
- Nikdy jste si předtím nepůjčil (ať jste mladý, nebo jste se vyhnuli dluhu).
- Nedávno jste dorazili do Spojených států.
Negativní položky ve vaší historii: Pokud jste si v minulosti půjčili - ale zmeškali platby nebo dokonce zanedbali úvěry - můžete zlepšit svůj kredit stejnými technikami jako někdo, kdo začíná. Účty sběru, uzavření trhu a bankrot mohou být překonány. Klíčem je zahájení přestavby a přidání pozitivních položek, které případně převažují nad těmito negativními položkami.
Jak vytvořit úvěr
Chcete-li vytvořit úvěrovou historii, která bude atraktivní pro věřitele a další, musíte si půjčit peníze a učinit všechny platby včas. Je to tak jednoduché, ale není to snadné. V krátkém časovém období určitě vidíte zlepšení, ale významné změny vyžadují čas.
Strategie uvedené níže vám pomohou získat krátkodobou hybnost a vytvořit solidní úvěrovou historii, která vám bude sloužit po zbytek vašeho života. Nemusíte se s nimi pohybovat v pořádku, ale nejprve jsou uvedeny nejjednodušší přístupy, zvláště pokud jste na vlastní pěst (bez rodičů nebo jiných pomocníků). V závislosti na vašich potřebách a zdrojích nemusí být některé z těchto možností vhodné.
Bez ohledu na způsob, který používáte, je důležité, aby váš věřitel ohlásil vaši činnost třem hlavním úvěrovým kancelářím .
Pokud tomu tak není, nezlepšíte svůj kredit. Zeptejte se svého věřitele, pokud se před poskytnutím úvěru předá úvěrovým kancelářím a poté ověří ověření kreditní zprávy nejméně po uplynutí 30 dnů.
Půjčky zajištěné hotovostí: Jedním z nejjednodušších úvěrů, na které se můžete kvalifikovat, je půjčka, kterou jste již vyplatili. S úvěrem zajištěným hotovostí si půjčíte za peníze, které máte na spořicím účtu nebo v depozitním certifikátu (CD) u vaší banky nebo družstevní záložny. Výsledkem je, že věřitel bere jen velmi malé riziko - v případě, že se vám nepodaří uskutečnit platby, může jen získat hotovost a je snazší získat souhlas. Jako příklad byste mohli uložit do banky 500 dolarů a dostanete půjčku za 500 dolarů. Měli byste provést malé měsíční platby na úvěr a časem by se váš kredit zlepšil. Tyto úvěry jsou různými jmény, včetně úvěrů poskytovatelů úvěrů.
Zabezpečené kreditní karty: variace úvěrů zajištěných hotovostí, zajištěná kreditní karta vám také umožňuje půjčit si za peníze, které jste uložili u věřitele. Rozdíl je v tom, že dostanete plastovou platební kartu, kterou můžete použít pro osobní nebo online nákupy. Svůj zůstatek úvěru můžete také udržet na nulu (na kartě nemusíte udržovat zůstatek), což pomáhá minimalizovat úrokové náklady. Upozorňujeme, že zabezpečená kreditní karta není stejná jako předplacená debetní karta .
Nápověda od koordinátora: Koordinátor je někdo, kdo s vámi podepíše vaši žádost o půjčku a pomáhá vám získat souhlas. Koordinátor by měl mít dobré úvěry a dostatek výnosů, aby získal nárok na půjčku, protože jsou v podstatě ty, které se schvalují (ačkoli půjčky půjdou na vás). Pokud je někdo ochoten to udělat pro vás, tento úvěr vám pomůže založit úvěr, dokud všechny platby provedete včas. Cosigning je obrovská laskavost a je to riskantní. Pokud neprovedete platby, je cosignář 100% odpovědný za splacení úvěru, přestože jste dostali všechny peníze.
Autorizovaný uživatel: Pokud má někdo již otevřený kreditní účet, může vás přidat jako autorizovaného uživatele. Dostanete kartu vytištěnou v tvém jménu a budete mít možnost používat kartu pro nákupy. Za splácení úvěru však nejste zodpovědní.
Programy pro maloobchodníky: Místo půjček přímo od bank a družstevních záložen si můžete půjčit prostřednictvím maloobchodníků, kteří financují půjčky prostřednictvím finančních společností nebo bank. Pravděpodobně jste viděli nabídky na nákup zboží na měsíčním plánu placení nebo " stejné jako hotovost ", a tyto programy vám mohou pomoci vytvořit úvěr. Totéž platí pro karty vydané prodejnami a čerpacími stanicemi. Mohou se jednodušeji kvalifikovat než standardní kreditní karty, ale musíte se ujistit, že úvěrová činnost bude oznámena úvěrovým kancelářím. Jen se ujistěte, že rychle vyplatíte zůstatky. Nenechte se chytit v pasti placení minimálních plateb, nebo skončíte platit více za vše, co si koupíte.
Osobní půjčky: Můžete také požádat o "podpis" nebo osobní půjčky u vaší banky nebo družstevní záložny . Použití nezajištěné půjčky vám pomůže překonat kreditní karty a půjčky od maloobchodníků. Místo placení, jak si účtujete, provedete pravidelnou měsíční platbu (kterou kreditní programy zaznamenávají). S nezajištěným úvěrem nezakládejte nic jako zajištění , takže věřitel bere více rizik a účtuje vyšší úrokové sazby.
Klíče ke stavebnímu úvěru
Zkontrolujte svůj kredit: Ujistěte se, že vaše kreditní přehledy neobsahují žádné chyby, které by vedly ke snížení kreditu. Zvláště když máte slabý kredit nebo se zotavujete z skalní minulosti, chyby vám zabraňují získání bodů, které si zasloužíte. Opravte tyto chyby tak, aby jiné chyby nebránily získání kreditu, který si zasloužíte. Vláda USA vyžaduje, aby kreditní kanceláře každoročně poskytovaly zdarma kreditní zprávu a měli byste využít tohoto práva .
Vždy platit včas: Jednou z nejdůležitějších částí kreditu je platební historie. Pokud platíte včas, váš kredit se zlepší. Pozdní platby na půjčky vám nebudou dělat pokrok a je pravděpodobné, že byste měli zcela vypůjčit výpůjčky, pokud nejste přesvědčeni, že budete platit.
Nastavte se na úspěch: Získejte finanční přípravy, abyste zajistili, že si budete dovolit své platby a dostat je včas.
- Otevřete kontrolní a spořicí účty, pokud je ještě nemáte, a zjistěte, jak používat platbu online .
- Pochopte svůj příjem a své výdaje a sestavte rozpočet, abyste zůstali na správné cestě.
- Pravidelně vyvažujte svůj běžný účet, abyste předešli nepříjemným překvapením.
Půjčte si s omezeným rozpočtem: Existuje několik důvodů, proč si půjčte méně, než vám to poskytnou věřitelé.
- Využití úvěru. Úvěrové skóre se zaměřuje na to, kolik jste v současné době půjčoval ve srovnání s tím, kolik máte dovoleno půjčit (například vaše maximální kreditní limity). Použijete-li malé procento z dostupného kreditu - méně než 30 procent, neukradnete mnoho červených vlajek. Pokud však důsledně maximalizujete své kreditní účty, může to vypadat, jako byste finančně bojovali a vaše kreditní skóre by mohlo klesnout. Dokonce i když si splácíte svou kreditní kartu každý měsíc, vyčerpání zůstatku může být problematické.
- Výpůjční náklady. Při půjčování placíte úroky a další finanční poplatky, takže efektivně platit více za věci, které kupujete na úvěr. V některých případech zaplatíte více úroků, než jste udělali za zakoupenou položku. Výpůjčka může mít smysl, když přinese dlouhodobé zlepšení ve vašem životě nebo finanční situaci, ale půjčování za "peníze" je pro vaše finance nebezpečné.
Diverzifikujte své půjčky: Při vytváření úvěrů používejte různé typy úvěrů. Modely kreditních bodů vám odmění za to, že máte různé půjčky pro různé účely, včetně revolvingových kreditů (kreditních karet), půjček na auto, úvěrů na bydlení a studentských půjček. Nepoužívejte zbytečně dluh, ale použijte správný typ dluhu, když půjčujete, má smysl.