Předtím, než uděláte cokoli, pozastavte a přehodnoťte ponoření do důchodového spoření. Tyto finanční prostředky mohou být významným zdrojem peněz, ale později si poděkujete, pokud můžete ponechat peníze samy a najít financování jinde.
Věci se vám nezlepší, když budete starší a přestanete získat příjmy.
Je IRA úvěr dokonce povolen?
Ne. Pravidla interní daňové služby (IRS) diktují, co můžete dělat s IRA, a tato pravidla umožňují pouze "distribuce" od IRA. Distribuce se děje, když vybíráte peníze z účtu pro odchod do důchodu (aniž byste je rychle vrátili nebo je přesunuli přímo na jiný důchodový účet) a je to obecně neodvolatelné.
Možná to překvapí. Mnoho spořitelů se domnívá, že mohou získat půjčky od IRA. Zčásti zmatek pochází ze skutečnosti, že si můžete půjčit od jiných typů důchodových účtů. Například některé plány 401 (k) umožňují půjčky. Ale IRA to neudělají a obvykle se nemohou sázat jako záruka, když požádáte o půjčku.
3 Alternativy k půjčování proti vaší IRA
Pokud nemůžete půjčit si z IRA, co můžeš dělat? Znovu je nejlepší použít aktiva, která nejsou určena k odchodu do důchodu, je-li to možné.
Ale pokud potřebujete peníze za každou cenu, můžete vyhodnotit následující možnosti:
60-denní převrácení: Možná budete moci použít své aktiva IRA na krátkou dobu pomocí 60-denního převrácení. Musíte dodržovat přísná pravidla IRS, ale tato technika je podobná krátkodobému úvěru IRA. Všimněte si, že IRS v posledních letech učinila tuto strategii obtížnější, a proto je třeba přehodnotit pravidla, pokud je to něco, co jste udělali v minulosti.
Jiné důchodové plány: Možná máte také možnost půjčit proti zůstatkům v plánech na odchod do pracovního poměru, jako jsou plány na 401 (k). Váš plán musí umožnit půjčky (ne všechny) a při půjčování vybíráte několik rizik. Kromě toho, že vaše úspory uráží, budete muset zaplatit daně (a případně sankce), pokud nebudete moci půjčku splatit. Zvažte, co se stane, pokud změníte úlohu před plněním.
Mohlo by být dokonce možné přenést finanční prostředky z IRA do vašeho 401 tisíc, čímž se zvýší množství peněz, které si můžete půjčit. Pracujte s vaším personálním oddělením, finančním plánovačem a daňovým poradcem, abyste pochopili výhody a nevýhody této techniky.
Roth IRAs: Roth IRA může být schopen poskytnout finanční prostředky, které potřebujete, ale (opět) ztratíte půdu na cílech pro odchod do důchodu. S Rothem můžete být schopni vzít vaše příspěvky, aniž byste spustili jakoukoli daňovou povinnost. Zeptejte se svého daňového zpravodaje, pokud je to ve vaší věci možnost.
Podívejte se jinde: Chcete-li chránit svůj odchod do důchodu a minimalizovat daňové komplikace, může být lepší půjčit jinde. Nezajištěný úvěr (pokud slíbíte něco jako zajištění) může být vše, co potřebujete. Tyto půjčky jsou k dispozici z úvěrů typu peer-to-peer , členů rodiny a bank nebo družstevních záložen .
Pokud začnete půjčováním od tradičního věřitele, budete mít v případě potřeby možnost klepnout na pozdější úspory. Pokud však půjdete přímo do IRA k financování, může být těžké vrátit zpět škodu.
Investování do podnikání
Pokud chcete, aby ve vaší společnosti IRA využívaly prostředky k investování do podnikání, můžete ji vyndat - ale není to snadné.
Technicky nebudete půjčovat od IRA. Namísto toho vytvoříte účetní jednotku, financujete ji úsporami ve vaší IRA a použijete tuto entitu k nákupu zájmu o firmu. Tento proces je velmi komplikovaný a měli byste určitou strategii diskutovat s CPA, než se zavazujete k něčemu.
To není něco, co můžete dělat se standardní IRA , kterou otevřete u vaší banky nebo družstevní záložny. Budete potřebovat spolupracovat s firmou, která se specializuje na využívání IRA k investování do podniků nebo nemovitostí.
Pokud půjdete na tuto trasu, očekáváte, že zaplatíte nejméně několik tisíc dolarů, abyste se dostali do provozu, a budete muset platit také roční poplatky.
Samozřejmě stojí za to připomenout, že většina začínajících firem selhává. Používáte-li IRA, riskujete ztrátu vašeho příjmu, stejně jako hnízda vajíčka. Jako alternativu byste mohli mít nárok na úvěry na podnikání, které jsou poskytovány společností US Small Business Administration (SBA). Podpora vlády usnadňuje získání úvěrů a udržuje nízké náklady na půjčky.