Vypadněte z dluhu a zůstaňte ven
Půjčování je způsob života mnoha zákazníků. Hypotéky a studentské půjčky, často považované za "dobrý dluh", mohou převzít podstatnou část vašeho měsíčního příjmu.
Přidejte dluh z kreditní karty a novou půjčku do mixu každých několik let a snadno se dostanete přes hlavu. Payday úvěry a jiné toxické úvěry jsou téměř zaručeny vést k cyklu dluhu.
Co je dluhový cyklus?
Dluhový cyklus je nepřetržitý výpůjček, který vede ke zvýšení dluhu, zvyšování nákladů a eventuálního selhání. Když utratíte víc, než vy přinesete, půjdete do dluhů. V určitém okamžiku se úrokové náklady stávají významnými měsíčními náklady a váš dluh se zvyšuje ještě rychleji. Můžete dokonce uzavřít půjčky na splacení stávajících půjček nebo jen na udržení požadovaných minimálních plateb.
Někdy je smysl získat nový úvěr, který vyplácí stávající dluh. Konsolidace dluhu vám může pomoci ušetřit méně úroků a zjednodušit finance. Ale když potřebujete získat půjčku jen proto, abyste drželi krok (nebo financovat svou současnou spotřebu, na rozdíl od investic do budoucnosti, jako je vzdělání a majetek), věci začínají být dosti.
Jak se dostat z pasti dluhu
Prvním krokem, jak se dostat z pastí cyklu dluhu, je uznání , že máte příliš dluh. Není třeba soudit - minulost je minulá. Stačí si realistický pohled na situaci, abyste mohli začít jednat.
Dokonce i když si můžete dovolit všechny své měsíční splátky dluhu, jste se chytit sebe ve svém současném životním stylu tím, že zůstane v dluhu.
Ukončení vašeho zaměstnání pro rodinu, změnu kariéry, odchod do důchodu nebo přestěhování po celé zemi bez práce bude vedle toho nemožné, pokud potřebujete tento dluh udržet. Jakmile zjistíte, že potřebujete dostat z dluhů, začněte pracovat na řešení.
Pochopte své finanční prostředky: musíte přesně vědět, kde stojíte. Kolik příjmů přinášíte každý měsíc a kam jdou všechny peníze? Je důležité sledovat všechny vaše výdaje, a tak dělat, co je potřeba, aby se to stalo. Musíte to udělat jen měsíc nebo dva, abyste získali dobré informace. Některé tipy pro sledování výdajů zahrnují:
- Strávte s kreditní nebo debetní kartou , abyste získali elektronickou evidenci každé transakce
- Noste s sebou poznámkový blok a pero
- Uchovávejte (nebo proveďte) potvrzení o všech výdajích
- Vytvořte elektronický seznam v textovém dokumentu nebo tabulce
Zvláště pokud budete platit účty online , projděte své bankovní výpisy a faktury kreditními kartami několik měsíců, abyste se ujistili, že zahrnete i nepravidelné výdaje, jako jsou čtvrtletní nebo roční platby. Vyrovnejte svůj účet nejméně jednou měsíčně, abyste nikdy nebyli překvapeni.
Vytvořte "plán výdajů:" , když víte, kolik si můžete dovolit vynakládat (svůj příjem) a kolik jste utráceli, vytvořit rozpočet , s nímž můžete žít.
Začněte se všemi svými "potřebami", jako je bydlení a jídlo. Pak se podívejte na další výdaje a uvidíte, co se hodí. V ideálním případě byste měli rozpočet na budoucí cíle a zaplatit nejprve , ale dostat se z dluhů může být naléhavější prioritou. Bohužel to může být místo, kde musíte udělat nějaké nepříjemné změny. Podívejte se na způsoby, jak utrácet méně na potravinách, zbavit se kabelů, získat levnější plán mobilních telefonů, jezdit na kole do práce a další. Toto je první krok v životě pod vašimi prostředky.
Skryjte kreditní karty: kreditní karty nemusí být nutně špatné (ve skutečnosti jsou skvělé, pokud je každý měsíc vyplácíte), ale je příliš snadné se dostat do dluhové spirály. Vysoké úrokové sazby na většině karet znamenají, že zaplatíte mnohem víc za všechno, co si koupíte, a zaplacení minima je zaručeno, že přinese potíže . Dělejte vše, co je potřeba, abyste je přestali používat - je nakrájíme, vložte do misky s vodou v mrazáku nebo cokoli jiného.
Pokud se vám líbí pohodlí (a automatické sledování) výdajů z plastu, použijte debetní kartu propojenou s vaším běžným bankovním účtem nebo předplacenou debetní kartou, která vám neumožňuje hromadit dluhy.
Změňte své návyky postupně: je skvělé, abyste získali ty "velké vítězství", jako je zmenšení vašeho vozu nebo zrušení drahé kabelové služby. Drobné změny však také záleží. Možná si několikrát za týden popadnete oběd s kolegy, rád si vychutnáte víkendy a milujete výdaje na koncerty a míčové hry. Zatímco žádný z těchto návyků není špatný , mohou zničit váš rozpočet. Pokud máte vážné problémy s vyloučením z dluhů, musíte postupně změnit své návyky. Začněte malý tím, že uděláte svou kávu doma a přinést oběd do práce a jít odtud.
Snížit své výpůjční náklady: je riskantní získat další úvěry, ale jedna poslední půjčka může být v pořádku. Pokud máte dluh z kreditních karet s vysokými úrokovými sazbami, můžete sotva pokrýt úrokové náklady každý měsíc - dokonce i s náročnou platbou. Konsolidace dluhu se správnou půjčkou může pomoci více z každého dolaru směřovat ke snížení dluhu. Potřebujete však disciplínu - jakmile splácíte dluh (nebo přesněji, přesunete dluh), nemůžete na tyto karty strávit. Převod zůstatku kreditní kartou je jedním ze způsobů, jak dočasně získat levný úvěr - stačí sledovat konec propagačního období - a online věřitelé nabízejí konkurenční sazby na dlouhodobější půjčky.
Vezměte si práci na částečný úvazek: podle toho, kolik dluhů máte, může být v pořádku práce na částečný úvazek nebo boční shoda. Kosení trávníků, pet-sedí o víkendech a koncerty ve sdílení ekonomiky jsou všechny dobré volby. Přesčas při současné práci vám pomůže, a to zejména při placení za hodinu a půl. Jakékoli další, které uděláte, mohou být dány k vašemu dluhu, které vám pomohou urychlit platby.
Vyhněte se dluhovému cyklu
Vyhýbání se dluhu na prvním místě je snadnější než vykopávat sebe z díry. Jakmile máte solidní finanční situaci, zůstaňte disciplinovaní. S reklamami, které se všude šíří do tváře, od rádia až po vaše krmivo Instagram, plus tlak "držet krok s Joneses," vyhnout se dluhu není snadné.
Žijte pod svým způsobem: jen proto, že si to můžete dovolit, neznamená to, že je to správná volba. Koupit dům, který si můžete snadno dovolit, a nikdo si myslíte, že si budete moci dovolit za pět let. Buďte opatrní a přijměte konzervativní přístup k tomu, jak s penězi pracujete. Žijící pod vašimi prostředky vás připraví na finanční úspěch nyní a později v životě. Navíc to znamená méně stresu, pokud vás život hodí křivkou.
Nekupujte maximum povolené: podobně, nezapomeňte, že věřitelé nemají vaše srdce v nejlepším zájmu. Hypoteční věřitelé často poskytují maximální kupní cenu na základě vašeho poměru dluhu k příjmu - ale můžete (a často byste museli ) utrácet méně. Autopůjčovny rádi řeknou, pokud jde o maximální měsíční platbu, ale to není správný způsob, jak si vybrat auto.
Vyhněte se půjčování platebními kartami: pokud nemusíte platit každou měsíc svou kreditní kartu, neměli byste ji používat. Častěji kreditní karty vedou k nadměrným výdajům, protože "necítíte" peníze, které vynakládáte. Vytvořte rozpočet a použijte hotovost nebo debetní kartu, dokud nebudete spokojeni s výdaji. Vždy se můžete vrátit k platebním kartám pro ochranu spotřebitele a odměny poté, co jste mimo dluhový cyklus.
Ušetřete v naléhavých případech: někdy lidé skončí v dluzích kvůli nepředvídaným okolnostem - nikoliv běžným výdajům. Zatímco tento dluh může být nevyhnutelný, v mnoha případech se mu mohlo zabránit tím, že se ušetří v předstihu za mimořádné události a neočekávané výdaje. Okamžitě spusťte nouzový fond a snažte se ho vybudovat až na tři až šest měsíců nákladů na živobytí.
Poznámka: Sarah Brooks se k tomuto článku podstatně zasloužila.