Máš dluh?
80% Američanů podle Pew Charitable Trusts. Tyto závazky mohou mít podobu hypotečního dluhu (44%), dluhu z kreditních karet (39%), půjček z automobilů (37%), studentských půjček (21%) nebo kombinace některých nebo všech výše uvedených.
Když Federální rezervní banka v prosinci zvýšila úrokové sazby , předpovídala také, že v roce 2017 budou tři další zvýšení sazeb. To udělá vaše kreditní karty, HELOC a jakýkoli jiný dluh s proměnlivou úrokovou sazbou, který už máte - stejně jako jakékoliv nové peníze, které si půjčíte - dražší v příštích měsících a letech .
Což znamená, že je čas začít pracovat na vašem dluhu.
Pokud se jedná o proces, který jste udělali pouze proto, že dříve selhal, nespoléhejte na naději. První věc, kterou musíte udělat, je změnit svůj zvyk platit účty, když přijdou do jednoho, kde provádíte platby automaticky, vysvětluje Sarah Newcomb, behaviorální ekonom v Morningstar. "Čím méně si o tom myslíte, tím lépe," říká.
Ale to je jen první krok k zajištění vašeho úspěchu. Zde jsou další zvyky, které potřebujete prolomit a nahradit, abyste zahájili cestu k finanční svobodě.
Zvyk: Nezáleží na budoucnosti
Společnost Newcomb zjistila, že jedním z hlavních faktorů, které vedou k vysokému poměru dluhu k příjmu, je netrpělivost, která může vést k placení úroků z vašich nákupů. "Skutečností je, že čím víc jste netrpěliví, tím vyšší je cena, kterou za všechno zaplatíte," říká. Ve svém výzkumu žádá lidi o své finanční chování, pokud jde o věci, jako je správa hotovosti, udržování rozpočtu, sledování výdajů, vedení úvěrů, úspor a utrácení méně, než si vydělávají.
To, co zjistila, je, že když požádá ty stejné lidi o to, jak daleko do budoucnosti mají tendenci myslet nebo plánovat, existuje statisticky významná korelace: Ti, kteří jsou více zaměřeni na budoucnost, jsou lepší při správě svých peněz. Toto zjištění překračuje mnoho demografických hranic včetně věku, příjmu a vzdělání, říká.
Změňte to: Zeptejte se sami, co chcete, aby vaše peníze pro vás v tomto roce, za pět let a za deset. Klíč je specifický - například namísto přemýšlení o "odchodu do důchodu", přemýšlejte o konkrétních cestách, které byste chtěli podniknout, nebo o konkrétním domě, v němž byste chtěli bydlet.
Zvyk: Vyjednávání-lov pro sport
Je snadné mít pocit, že ušetříte peníze, když si něco koupíte v prodeji - zvláště když je původní cena nebo procentní sazba neustále na vás. Ale pokud jste ještě neměli v úmyslu koupit tuto položku, nezachráníte nic.
A největší problém je toto: "Lidé utratí více peněz, když půjdou pořádně lovit," říká spotřebitelský psycholog Kit Yarrow, který tento fenomén zkoumal. "Lidé, kteří se stanou závislými, jsou vzrušení z toho, o čem si myslí, že zvítězí, co si myslí, že zachrání, co si myslí, že je s penězi dobré," říká Yarrow.
Změna: Před nakupováním počkejte, až budete potřebovat něco konkrétního. Ještě lépe, nekupujte nic, co není na seznamu prvků. Yarrow také navrhuje odhlásit se od denních obchodních a maloobchodních e-mailů, protože vás neustále donucují vidět vyjednávání - což může vyžadovat značné množství vůle, aby se bránilo. (Unroll.me je dobrý nástroj pro vyčištění doručené pošty a odhlášení od takových věcí.)
Zvyk: Myslíte, že nemáte žádnou sílu
Které z těchto dvou tvrzení nejvíce souhlasíte?
a) "Vytvářím svůj finanční osud."
b) "Moje finance jsou do značné míry řízeny vnějšími silami."
Výzkum společnosti Newcomb naznačuje, že lidé, kteří věří tomu, že jsou bez ohledu na příjmy, vzdělání, věk a další faktory, jsou lepšími manažery svých peněz, úvěrů a úspor. "Nezměníte své chování, dokud nezměníte své myšlení," říká. To není snadné, ale není to nemožné.
Změna: Opakování je klíčové. Vyjděte s mantrou, jako jsou: "Moje peníze, moje volby" nebo "Když vlastním peníze, vlastním svůj život." Potom to řekněte sobě každé ráno, když se podíváte do zrcadla. "Když přemýšlíme o tom, proč se dostáváme do dluhů, často to není jen otázka přežití - často to souvisí s pocity a jednoduchý způsob, jak se cítit lépe, je dostat se do kontaktu s mocí, kterou máte ve svém finančním životě."
Zvyk: zaměření na okamžité uspokojení
Je to tak snadné utrácet peníze ve věku rychlého přehrávání a mobilní platební technologie jako ApplePay a Android Pay to ulehčily. To je problém, protože eliminuje mezeru mezi tím, kdy se rozhodnete něco koupit a kdy budete platit za to. Ten čas je důležitý - a jak Yarrow poukazuje na to, že to zrovna moc neberou. "Pokud by lidé ještě předtím, než koupili, vynaložili dalších pět minut, slibuji, že ušetří peníze," říká. Takže to trvá dalších pět minut, nebo 24 hodin, nebo 2 dny.
Změňte to: Položku nechte ve Vašem vozíku nebo v hlavě a zjistěte, jestli to ještě budete chtít po uplynutí nastaveného okna. Nezapamatujte si čísla kreditních karet nebo nechte webové stránky, aby je uložily. A když se rozhodnete něco koupit? Zaměřte se na bolest ztráty navíc k radosti ze zisku. Dokonce lépe, když provedete nákup, dostanete se do zvyku přeměňovat náklady na pracovní dobu, které vás vezme k získání peněz.
S Hayden Fieldem