Pět kroků, které můžete vzít
To se týká všech ostatních úrokových sazeb . Přímo zvyšuje sazby pro spořicí účty, CD a účty peněžního trhu. Banky ji také používají k vedení krátkodobých úrokových sazeb.
Patří sem auto úvěry, kreditní karty, úvěry na úvěry s vlastním kapitálem a půjčky s měnitelnou sazbou . Zvýšení sazeb Fedu nepřímo ovlivňuje dlouhodobé sazby, jako jsou hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a studentské půjčky. Je to jeden z nejdůležitějších faktorů, který určuje úrokové sazby .
Jak to ovlivňuje vás
Fed zvýšení sazeb znamená, že banky vám zaplatí vyšší úroky z vašich úspor. Ale budou vám také účtovat více za půjčky.
Spořicí účty, CD a peněžní trhy. Základní úrokové sazby bank pro všechny účty s pevným výnosem na londýnské mezibankovní nabídkové sazbě . Libor je několik desetin procentního bodu vyšší než sazba daných fondů. Libor je sazba, kterou se banky navzájem účtují za krátkodobé úvěry.
Účety s pevnými příjmy zahrnují spořící účty, fondy peněžního trhu a vkladové certifikáty . Většina z nich vychází z měsíčního Libora. Dlouhodobější disky CD sledují dlouhodobější kurzy Libor. Podívejte se na historii Libor v porovnání se sazbou Fed Funds .
Sazby kreditních karet. Banky základní kreditní karty sazby na základní sazby . Obvykle jsou o tři body vyšší než sazba daných fondů. Primární sazba je to, co účtují svým nejlepším zákazníkům za krátkodobé půjčky. Úroková sazba vaší kreditní karty bude o 8 až 17 bodů vyšší než základní sazba. Záleží na typu karty a kreditní skóre .
Další informace naleznete v části Úřad pro ochranu spotřebitelů .
Vlastní kapitálové linky úvěrů a půjčky s měnitelnou sazbou. Úroková sazba fondů směřuje přímo do měnitelných úvěrů . Patří sem úvěry s vlastním kapitálem a úvěry s proměnlivou sazbou. (Zdroj: "Jak zvládnout vaše finance jako Fed zvyšuje úrokové sazby", The New York Times, 15. prosince 2015.)
Auto a krátkodobé půjčky. Fedova úroková sazba má nepřímý vliv na fixní úrokové sazby z úvěrů na tři až pět let. To proto, že banky tyto hodnoty nezakládají na základní sazbu, Libor nebo na úrokovou sazbu. Vycházejí z jednorázových, tří- a pětiletých úrokových výnosů . Výnosy jsou celkovým návratným příjmem, které investoři obdrží pro holding Treasurys. Úroková sazba, kterou zaplatíte, bude o 2,5 procenta vyšší než pokladna se stejnou dobou trvání.
Úroková sazba je jedním z faktorů ovlivňujících výnosy státního rozpočtu. Americké ministerstvo financí je prodává v dražbě. Čím vyšší je poptávka, tím nižší je úroková sazba, kterou musí stát platit. To znamená, že jejich úrokové sazby závisí na sentimentu investorů. Například investoři potřebují více Treasurys, když se vyskytnou globální ekonomické krize . Treasury jsou velmi bezpečné, protože americká vláda zaručuje splacení.
Jak se ekonomika zlepšuje, je méně poptávky. To znamená, že vláda bude muset platit vyšší úrokovou sazbu. A ministerstvo financí má spoustu nabídky, protože americký dluh je téměř 20 bilionů dolarů .
Dalším faktorem je poptávka po dolaru od forexových obchodníků . Když poptávka po dolaru stoupá, tak i poptávka po Treasury. To proto, že mnoho zahraničních vlád drží Treasurys jako způsob, jak investovat do amerického dolaru. Kupují je na sekundárním trhu . Pokud se poptávka po americkém dolaru posiluje, existuje větší poptávka po Treasurys. To snižuje ceny, ale výnosy klesají .
Pokud existuje vysoká poptávka po dolaru a Treasury, výnosy z pokladničních poukázek by mohly klesnout. To by mohlo kompenzovat jakýkoli nárůst z rychlosti Fedu, kdyby poptávka byla dostatečně vysoká. Ale to je nepravděpodobné. Jak se ekonomika zlepšuje, poptávka po Treasurys klesá.
V důsledku toho se zvyšují úrokové sazby z úvěrů na auto a jiné krátkodobé půjčky spolu s úrokovými sazbami.
Hypoteční sazby a studentské půjčky. Banky rovněž vycházejí ze sazeb úrokových sazeb ze státních výnosů. Tříměsíční a pětileté půjčky na auto jsou založeny na pětileté pokladně. Základní úrokové sazby z 15letých hypoték vycházejí z benchmarkové 10leté státní pokladny . Sazba za 15letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou je o něco vyšší než za státní pokladnu. Opět platí, že je to tak, že banka může učinit zisk a krytí nákladů. Výsledkem je, že dluhopisy přímo ovlivňují úrokové sazby hypoték .
Dluhopisy . Můžete mít vlastní dluhopisy jako součást IRA nebo 401-k. Dluhopisy jsou půjčky poskytované korporacím a vládám. Pokud vlastníte dluhopis, vyděláváte z úrokové sazby splacené. Tato částka je stanovena na dobu životnosti dluhopisu. Vzhledem k tomu, že sazba úroků z fondů v krmivech stoupá, úrokové sazby z jiných dluhopisů se zvýší, aby zůstaly konkurenceschopné To znamená, že dluhopisy se stanou v budoucnu lepší investicí. Pokud však prodáte svou vazbu, bude to méně. To proto, že nabízí nižší úrokovou sazbu než jiné dluhopisy. Další informace naleznete v článku Jak ovlivňují dluhopisy ekonomiku?
Je pravděpodobné, že vlastníte dluhopisové podíly. Vyšší úrokové sazby nepomáhají dluhopisové fondy. Fed pouze zvyšuje sazby, když se ekonomika daří dobře. V takovém případě investují většina investorů více akcií. To snižuje atraktivitu vazeb. To snižuje hodnotu dluhopisových fondů. Další informace naleznete v článku Jak dluhopisy ovlivňují akciový trh?
Pět kroků, které můžete vzít
1. Vyplácíte veškeré zbývající dluhy z kreditních karet. Vaše úroková sazba se zvýší v příštích dvou letech, když Fed zvýší sazby.
2. Zachyťte lépe. Získáte více. Nezapomeňte však na tříleté nebo pětileté CD. Vzhledem k tomu, že Fed zvyšuje sazby v příštím roce, ztratíte vyšší výnosy.
3. Pokud potřebujete koupit spotřebiče, nábytek nebo dokonce nové auto, nezdržujte se. Úrokové sazby z těchto půjček rostou. V následujících třech letech se zvýší.
Totéž platí, pokud potřebujete refinancovat nebo koupit nový dům. Úrokové sazby na hypotéky s nastavitelnou sazbou nyní rostou. Budou pokračovat i v příštích třech letech. Takže se můžete zeptat svého bankéře o tom, co se stane, když se úrokové sazby vynulují. Budou na mnohem vyšší úrovni za tři až pět let. S hypotékou s pevnou úrokovou sazbou můžete být mnohem lépe. To je důvod, proč teď může být doba, kdy máte dostat hypotéku .
4. Promluvte si s finančním poradcem o snížení částky dluhopisů, které máte. Měli byste mít vždy nějaké dluhopisy, abyste si udrželi diverzifikované portfolio. Jsou dobrým nástrojem proti hospodářské krizi. Ale není to ten správný čas, abyste přidali spoustu dluhopisových prostředků. Místo toho jsou akcie lepší investicí, neboť Fed nadále zvyšuje sazby.
5. Věnujte velkou pozornost oznámení Federálního výboru pro volný trh. To je výbor Federálního rezervního fondu, který zvyšuje úrokové sazby. Setká se osmkrát ročně. Zde je rozvrh setkání FOMC v roce 2018. Zjistěte, jak Fed zvyšuje sazby?