Můžete se zeptat na pověření a zkušenosti, ale protože jste zaměstnáni někoho, kdo má odborné znalosti, které nemáte, může být obtížné určit, zda jsou jen dobrým mluvčím, nebo zda mají opravdu správné vlastnosti pro práci.
Abychom vám pomohli vidět prostřednictvím "sales talk", sestavil jsem seznam pěti praktických dotazovacích pohovorů. Otázky jsou navrženy tak, abyste mohli odpovědi využít k určení kvalit, jako jsou integrity a komunikační dovednosti; kvality, které by měl mít každý dobrý finanční poradce.
Tyto otázky můžete položit po telefonu asi za 15 minut, a proto je můžete použít k tomu, aby vám pomohli předem vytisknout potenciální finanční poradce, nebo je můžete požádat přímo.
1. Požádejte potencionálního finančního poradce, aby vám řekl o svém nebo svém ideálním klientovi
Každý dobrý finanční poradce bude mít odbornou oblast. Chcete, aby někdo, kdo má zkušenosti, pracoval s lidmi jako jste vy. Pokud se chystáte odejít do důchodu, a říkají vám, že pracují s mladými rodinami, možná to není pro vás osobně. Najděte finančního poradce, jehož ideální klient zní velmi podobně s vaší situací z hlediska věku, stádiu života a úrovně aktiv.
2. Požádejte potenciálního finančního poradce, jak dlouho je nebo ona cvičí
Osobně bych nenahlásil finančního poradce, který má méně než čtyři roky zkušeností pracujících jako finanční plánovač.
Mluvíte o životních úsporách. Potenciální poradce může mít dlouholeté zkušenosti jako CPA nebo v hypotečním nebo bankovním průmyslu, ale to neznamená, že mají odborné znalosti, které poskytují poradenství v oblasti finančního plánování, kde každá oblast ovlivňuje jiné.
Mnoho profesních oborů vyžaduje stáže nebo učňovské vzdělání dříve, než můžete být uznáváni jako profesionál, ale od té doby, kdy se odvětví finančních služeb netýká tohoto požadavku, abyste se ochránili, musíte nastavit vlastní standard.
(Pro poradce, který obdrží označení CFP ®, musí nyní mít tři roky praktické zkušenosti. Gratulujeme k desce CFP ® pro zvedání lišty.)
Spolu s dlouholetými zkušenostmi můžete požádat poradce o to, jaké předměty se nejvíce zajímají. Jejich odpovědi by měly odrážet předměty, které jsou relevantní pro jejich ideálního klienta. Pokud říkají, že pracují s důchodci, ale mají největší zájem aktivně obchodovat s měnami, měl by se to týkat vás. Kontinuální vzdělávání a odborné zájmy poradců by měly být sladěny s typem klienta, s nímž pracují.
3. Požádejte potencionálního finanční poradce, aby vám vysvětlil koncept
To, co hledáte, je, můžete pochopit jejich vysvětlení? Pokud mluví nad vaší hlavou, nebo jejich odpověď nemá smysl, požádejte o objasnění. Pokud stále nerozumíte odpovědi, pokračujte dál. Chcete pracovat s někým, kdo vám může vysvětlit finanční koncepce v jazyce, kterému rozumíte.
Níže jsou uvedeny pět koncepčních otázek, které je třeba zvážit:
- Co je to pasivní vs. aktivní investice?
- Jak zjistíte, kolik z mých peněz by mělo být v akciích vs. dluhopisů?
- Co je portfólio dluhopisů?
- Jak zjistíte, kolik peněz můžu každý rok bezpečně stáhnout bez toho, abych vyčerpal?
- Co si myslíte o anuitach?
4. Zeptejte se předpokladů, které se používají při projekcích v plánování odchodu do důchodu
Projekce plánování odchodu do důchodu vám pomůže zjistit, kolik peněz budete mít k dispozici, abyste mohli každý rok strávit, a to až do doby očekávané délky života. Projekce vychází z předpokladů o míře výnosu, za kterou vaše aktiva rostou, tempo inflace a vaše osobní výdaje.
Chceš někoho, kdo používá konzervativní soubor předpokladů; koneckonců, raději byste skončili více než to, co je plánováno, ne méně. Konzervativní soubor předpokladů by byl rostoucí finanční majetek ve výši 5 - 6% ročně s použitím míry inflace ve výši 3% (což znamená, že osobní výdaje se zvyšují o 3% ročně) a pokud mají být nemovitosti později prodány, s využitím pouze 2% roční míry růstu pro ně.
Viděla jsem, že finanční plány běží s použitím výnosů z úspor a investic o 12%, přičemž se předpokládá míra inflace ve výši 2%.
Zatímco tato představa dělá budoucnost růžovou, je to věřit. Potřebujete realistické projekce, abyste mohli přijímat vhodná rozhodnutí.
5. Zeptejte se, jak je potenciální finanční poradce kompenzován
Klíčem je poslouchat čestnou odpověď. Finanční poradce by měl být ochoten jasně vysvětlit všechny poplatky, které jim zaplatíte, a veškeré výdaje, které budete platit, spojené s jakoukoli investicí, kterou doporučují. Odpovědi jako "Moje společnost mi platí" nebo "Neplatíte nic z kapsy" nejsou přijatelné.
Zdravý rozum vám říká, že lidská primární věrnost bude k ruce, která je živí. Jsou-li placeny přímo poplatky od vás, jako v případě finančního poradce pouze za úplatu, budou mít motivaci poskytovat poradenství a služby, které jsou v souladu s vašimi cíli. Pokud jsou placeny provizemi nebo poplatky, které jsou filtrovány prostřednictvím makléře, pak jsou v první řadě vázány na produkty, které jim jejich broker-dealer dává přednost.
Další otázky k dotazu
- Rada CFP® nabízí průvodce s názvem Otázky k dotazování při výběru finančního plánovače.
- Další organizace, Národní asociace osobních finančních poradců, která je členskou skupinou finančních plánovačů pouze za úplatu, nabízí průvodce nazvaný Kontrolní seznam finančního poradce NAPFA a nástroje pro diagnostiku finančních poradců.
Při kladení otázek neptejte se na otázky, které nerozumíte. Nejlepší bude, když se rozhodnete pro soubor otázek, které se zeptáte ve svých vlastních slovech. To je nejlepší způsob, jak se ujistit, že můžete mít normální lidské rozhovory s osobou, kterou si najmete.