Vzhledem k tomu, že všechny typy účtů odchodu do důchodu mohou být trochu závratné. Se všemi těmito možnostmi, kde byste měli být ponoření pryč dolary?
Volby, které uděláte, závisí spíše na vaší finanční situaci, takže neexistuje žádný tvrdý a rychlý pravidlo pro to, kde si můžete uložit své důchody. Existuje však pravidlo trojí části, které se bude vztahovat na většinu střadatelů.
Tady to je:
- Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k) odpovídající program, zadržte tolik, co potřebujete z vašeho výplaty, aby max, že zápas.
- Pokud si můžete dovolit ušetřit více, vložte je do Roth IRA.
- Pokud vyčerpáte svůj Roth IRA, vráťte se zpět na vaše 401 (k) a zadržte více z výplaty, dokud to nevyčerpáte.
Mám to? Dobrý. Zde je důvod, proč je to způsob, jak jít s dolary na odchod do důchodu.
401 (k) Přizpůsobení
To je zřejmá první volba. Proč? Dobře, protože jsou to volné peníze, a neříkáš ne, aby jsi uvolnil peníze. Více než polovina zaměstnavatelů bude odpovídat minimálně 401 (k) úsporám svých zaměstnanců. Obvykle se jedná o kurz dolaru pro dolar - kde zaměstnavatel odpovídá 100 procent vašich příspěvků až do určitého procentního podílu - nebo procentuální shodu, ve které zaměstnavatel odpovídá pouze procentuálním (obvykle 50 procentům) vašeho srážky až do určité procentní sazby.
Řekněme například, že váš zaměstnavatel nabízí 50% příspěvků až do výše 6%.
Takže to znamená, že pokud uděláte 100 000 dolarů ročně a zadržíte 6% (6 000 dolarů) z toho pro svého 401 (k), váš zaměstnavatel vykopne další 3 procenty (3 000 dolarů), čímž vaše celkové úspory na 9 000 dolarů ročně.
Znovu jsou to volné peníze. Zjistěte, jaká je procenta odpovídající vašemu zaměstnavateli, a udělejte to, co potřebujete udělat, abyste max .
(Jedna poznámka je, že odpovídající příspěvky vašeho zaměstnavatele jsou pouze vaše, pokud zůstanete u společnosti po určitou dobu - to je určeno tím, co je známo jako program pro uplatnění nároku . Takže pokud si nemyslíte, že jste dlouho vaše nová společnost, pak si uvědomte, že některé z těchto bezplatných peněz mohou zmizet, pokud odjedete brzy.)
Roth IRAs
Můžete ušetřit maximálně 18 000 dolarů ročně v roce 401 (k), ale nejdřív to nejde - alespoň přinejmenším ne. Místo toho, jakmile uložíte to, co potřebujete, abyste přizpůsobili práci zaměstnavatele, zaměříte se na Roth IRA.
Finanční plánovači a osobní finanční gurusci zpravidla zpívají chvály Rothů a z dobrého důvodu. Zatímco vám to neumožňuje předem odečíst daňový odpočet jako tradiční IRA, můžete od něj od daně odstoupit bez daně. A v mnoha ohledech je to dokonalý daňový úkryt . Jak nám Expert pro investory pro začátečníky vysvětluje:
"S Rothem neplatíte žádné dividendové příjmy. Nezaplatíte žádné daně z vašeho příjmu z kapitálového zisku. Nezaplatíte žádné úroky z úroků. "
A také nabízí flexibilitu, neboť Roth IRA má spíše zklidňující pravidla pro stažení než jeho tradiční bratranec: Můžete si z něj vybírat peníze na nákup prvního domova a v některých případech mohou být peníze použity také k zaplacení zdravotní situace.
To znamená, že nemusíte volit mezi úsporou pro odchod do důchodu a úsporou pro svůj první domov, a může dokonce sloužit jako záložní nouzový fond.
Můžete ušetřit až 5.500 dolarů ročně v Roth IRA. Pokud si to můžete dovolit, přispívejte maximálně každý rok.
Zpět na 401 (k)
Pojďme se vrátit k hypotetické earner dělat 100.000 dolarů ročně. Pokud váš zaměstnavatel nabízí 50 procent odpovídajících příspěvků až do výše 6 procent, pak vám tato maximální částka činí 9 000 dolarů ročně nebo 9 procent platu. Přidejte na svůj maximální příspěvek Roth IRA ve výši 5.500 dolarů a máte 14.500 dolarů, což je 14.5 procent vašeho příjmu.
To je skvělé! Měli byste však ušetřit minimálně 20 procent svých příjmů . A ušetřit ještě více může zřejmě mít obrovský dopad na vaše hnízdo vejce. Takže pokud máte ještě po vyčerpání vašeho Roth IRA peníze, měli byste se vrátit k tomu 401 (k) a přispět ještě více.
Již jste vyčerpali svůj zaměstnavatelský zápas, takže zvýšením příspěvku nebudete mít více volných peněz. Vaše 401 (k) však stále nabízí zřejmý prospěch z toho, že vám dovolíte přispívat do vašeho důchodového fondu před zdaněním.
Maximální částka, kterou může zaměstnanec přispět k jejich 401 (k) ročně, je 18 000 dolarů. Takže hypotetický uchazeč, který už zaměstnával zaměstnavatele a který s ročním příspěvkem 6 000 dolarů vyčerpal, může zavolat svého poskytovatele 401 (k) a zvýšit svůj příspěvek až o dalších 12 000 dolarů ročně. To by přineslo jejich roční úspory až do výše 26 500 dolarů. A úspora více než čtvrtinu vašeho platu je skvělý způsob, jak dosáhnout vašich cílů v důchodovém pojištění a potenciálně dokonce odejít do důchodu.
Spodní linie
Tento herní plán se nevztahuje na každého spořitele. Někteří zaměstnanci nemají přístup k programu 401 (k) a v závislosti na vaší finanční situaci mohou být pro vás vhodnější různé vozy pro odchod do důchodu. A samozřejmě, ne každý si může dovolit, aby maximálně své důchodové účty. Pokud však přidělíte a upřednostňujete své úspory, nezapomeňte začít s vaším 401 (k) shodou, poté jděte na svůj Roth IRA a poté vložte další peníze, které si můžete dovolit, abyste ušetřili své 401 (k).