Nákupní průvodce pro plány Medicare Advantage
Dosažení důchodu může znamenat splnění snů, které jste měli po celá desetiletí, ale předtím, než vyrazíte na svou první cestu po světě, existují určité finanční záležitosti, které musíte věnovat. Bohužel přicházejí s mnoha komplikovanými termíny, daňovými důsledky a pravidly, které musíte pochopit. Jedním z nejdůležitějších je Medicare.
Pravděpodobně jste slyšeli termín "Medicare Advantage" v reklamách, pošty a on-line.
Možná jste tyto reklamy napsali jako nevýznamné nebo špinavé, ale pochopení Medicare Advantage je nezbytné pro získání pokrytí, které potřebujete, a střežíte se před zdravotními poplatky, které si pravděpodobně nemůžete dovolit zaplatit.
Vyplnění mezer
Nejprve musíte pochopit, jak funguje Medicare, a to znamená porozumět každé části. Medicare má 4 části - části A, B, C a D. ( Dozvědět se o jednotlivých částech ) Co je důležité vědět je, že části A a B, známé jako Original Medicare, pokrývají pouze část vašich lékařských výdajů a zanechají na háku zaplatíte z kapsy potenciálně velké lékařské faktury. Podívejme se na několik scénářů.
Mysli na část A jako nemocniční pojištění. Pokud jste z nějakého důvodu přijati do nemocnice, část A platí za pobyt v nemocnici, ale musíte zaplatit první částku 1 316 dolarů od roku 2017, a pokud půjdete do nemocnice několikrát, možná budete muset zaplatit vždy částku 1 316 USD.
Po 60 dnech zaplatíte 329 dolarů za den a po 90 letech vaše náklady vzrostou na 658 dolarů. Učiňte matematiku a uvidíte, že vám netrvá dlouho, než vaše výdaje z kapsy dosáhnou úrovní, které průměrný důchodce nemůže dovolit.
A co část B? Přemýšlejte o části B jako o tom, co jste udělali - lékařské vybavení, návštěvy lékaře, testy, záchranné služby a další.
Pravděpodobně budete platit asi $ 134 za měsíc jako měsíční prémii. Pokud je váš příjem vyšší, zaplatíte více, ale většina lidí, kteří dostávají sociální zabezpečení, zaplatí méně - přibližně 109 dolarů. Vaše odpočitatelnost je super levná na 183 dolarů, ale jakmile ji splníte, musíte zaplatit 20 procent všech nákladů schválených Medicare, pokud poskytovatel zdravotní péče přijímá úkolu Medicare, ale neexistuje žádná omezení.
Kvůli jednoduché matematice, pokud by vaše celkové zdravotní náklady za rok byly 100 000 dolarů, byl byste zodpovědný za 20 000 dolarů plus náklady na část A, pokud byste byli v nemocnici. Zaplatíte 20% celkových nákladů bez ohledu na to, jak velké.
Část D zahrnuje léky na předpis, ale je tu neslavná "kobliha". Jakmile vy a váš plán vynaložili 3 700 dolarů na krytá léčiva, jste zodpovědní za 40 procent nákladů na značkové drogy a 51 procent generik, dokud nedosáhnete 4.950 dolarů.
Poté, co utratíte dostatečně na to, abyste se přestěhovali z rozdílu pokrytí, termín Medicare rád používá namísto "koblihy", vaše náklady jsou opět kryty. Zaplatíte pouze malou platbu, ale když jste v té díře, kterou jste zaplatili, jste zaplatili potenciálně tisíce v mimo-kapesní náklady spolu s měsíční prémie ve výši až 76,20 dolarů vedle vašeho měsíčního plánu prémie.
Vaše náklady vzrůstají rychle
V jediném roce, kdy byste mohli trpět operací a utrácet v nemocnici delší dobu, můžete získat mnohem vyšší náklady na zdravotní péči, než si můžete dovolit zaplatit. V průběhu let nebo desetiletí by tyto náklady mohly vést k katastrofické finanční situaci pro vás a Vaši rodinu.
Jsou to spousta dalších příkladů, ale to jsou dva z největších příkladů mezer ve vašem Medicare pokrytí. Pokud nebudete mít značné množství peněz, budete potřebovat další pokrytí, abyste tyto nedostatky vyplnili. Tam přicházejí plány Medicare Advantage
Co je Medicare Advantage?
Existují dva způsoby, jak získat výhody Medicare. Můžete mít originální Medicare nebo plán Medicare Advantage, známý také jako část C. Nezapomeňte, že původní Medicare je část A a B a spravuje ji federální vláda.
Nezískáte léky na předpis s Medicare.
Také známé jako pokrytí části C, plány Medicare Advantage jsou spravovány soukromými pojišťovnami. Federální vláda platí soukromé společnosti, aby spravovala svou část nákladů Medicare, a důchodce platí zbývající část pokrytí ve formě měsíčního pojistného. V rámci plánu části C obdržíte veškeré krytí části A a části B, na které máte nárok podle původního plánu Medicare plus další výhody.
Druhy plánů Medicare Advantage
Plány Medicare Advantage fungují stejně jako tradiční zdravotní pojištění. Můžete si zakoupit plán, který má požadované funkce za cenu, která odpovídá vašemu rozpočtu. Existují 5 hlavních typů plánů:
Plány péče o zdraví (HMO): Jedná se o typy plánů, které většina lidí nelíbí, protože vyžaduje, aby viděli lékaře v síti plánu. Můžete také potřebovat doporučení od primární lékaře. Výjimky jsou uděleny pro lékařskou pohotovost, ale mimo to nebudete moci vybrat poskytovatele zdravotní péče, které byste chtěli. Ale tyto plány jsou často nejlevnější.
Preferovaná organizace poskytovatele (PPO): Budete platit méně, pokud zůstanete v síti, ale není to nutné. Zaplatíte více v případě, že půjdete mimo síť.
Speciální plány potřeb (SNP): Tyto plány se zabývají lidmi s chronickými zdravotními podmínkami nebo jinými speciálními potřebami.
HMO bodové plány (HMOPOS): Plány HMO, které vám umožňují získat péči mimo síť pro vyšší výplatu.
Účet zdravotního spoření (MSA): Kombinujte vysoký odpočitatelný zdravotní plán s bankovním účtem na zaplacení lékařských výdajů. Medicare vloží peníze na účet za úhradu výdajů na zdravotní péči.
Jak nakupovat plán
Podle zákona musí všechny plány Medicare Advantage poskytovat vše, co poskytuje původní Medicare, s výjimkou určité hospicové péče, která je zahrnuta v části A. Nemusíte se obávat, že nedostanete základní výhody, na které máte nárok.
Každý plán Medicare Advantage má roční maximum z kapsy. Jakmile dosáhnete tohoto limitu, plán bude pokrývat 100 procent vašich nákladů po zbytek roku. Vzpomeňte si na potenciální velké účty, pokud byste měli vážně nemocné? To je část, která činí plán Medicare Advantage tak atraktivní.
Některé plány nabízejí další funkce, jako je plán léků na předpis, sluch, zubní a vizuální a zdravotní a wellness programy. Další výhody přinášejí další náklady.
Pokud nechcete změnit lékaře, ujistěte se, že každý plán, který považujete za seznam svých současných lékařů jako součást jejich sítě. Konečně, jaký je plán hodnocení? Medicare dává každému plánu hvězdný rating, který měří jeho kvalitu. Pětihvězdičkový rating znamená, že plán je nejvyšší kvality. Čím méně hvězd, tím více byste se měli vyhnout tomuto plánu.
Cena
V roce 2016 byly průměrné náklady plánu Medicare Advantage HMO 39 dolarů za měsíc, ale PPO byl výrazně vyšší na 75 dolarů za měsíc. Ostatní plány jsou méně běžné, ale mohou splňovat vaše specifické potřeby zdravotního pojištění.
Chcete-li začít nakupovat plány, přejděte na vyhledávací plán Medicare, zadejte svůj PSČ a další informace, které chcete poskytnout. Můžete porovnat funkce a ceny pro každý plán. Některé plány budou obsahovat nulovou pojistku, ale stále musíte platit veškeré pojistné, které byste zaplatili za původní Medicare. Medicare je složitá a nemůžete si dovolit udělat chybu s vaším pokrytím. Zvažte možnost mluvit s pojišťovnou, která se specializuje na Medicare.
Mezinárodní pokrytí
Pokud plánujete strávit spoustu času ze země, mějte na paměti, že Medicare pravděpodobně nepokryje vaši lékařskou péči s výjimkou výjimečných případů. Pravděpodobně potřebujete cestovní pojištění, které je k dispozici mimo vaše pokrytí Medicare. Mluvte s pojišťovacím agentem o tom, co přesně potřebujete.
Zůstat v bezpečí
Podle Medicare by vám nikdo neměl volat, ani by k vám neměl přijít, dokud jim to neudělíte. Nikdo nesmí prodat výrobky Medicare neohlášené a nikdy byste neměli poskytovat osobní informace po telefonu, pokud jste nepožádali společnost, aby vám zavolala.
Neměli by vás požádat o telefonické informace, včetně bankovních účtů nebo čísel kreditních karet.
Konečně
Ačkoli Original Medicare přichází za velmi přijatelnou cenu, neměli byste ji považovat za jedinou zdravotní péči, kterou potřebujete. Mezery pokrytí představují skutečné finanční riziko pro Vaše důchody. Přihlaste se do Medicare Advantage nebo do jiných zásad, abyste vyplnili mezery v pokrytí.