Jak najít skvělý nezávislý finanční poradce, který bude pracovat pro vás
Každý kompenzační model v odvětví finančních služeb má nějakou vlastní nedostatek. Podívejme se na to, jak zaplatíte nezávislého finančního poradce , a to buď na základě poplatků nebo poplatků, a zjistěte, zda to může mít vliv na radu, kterou dávají.
Iluze nezaujatého poradenství s poradcem pouze pro poplatky
Za prvé, co znamená pouze poplatek ? Znamená to, že váš nezávislý finanční poradce může obdržet od vás pouze náhradu za poskytnuté služby. Představují vás. Mohou účtovat tento poplatek za paušální poplatek za projekt, jako je příprava finančního plánu , hodinové sazby, procentuálního podílu aktiv spravovaných ve vašem účetnictví nebo ročního nebo čtvrtletního pojistného.
Nejběžnějším modelovým systémem je pouze poradce, který účtuje procento aktiv, které spravuje. Podívejme se na dva příklady, kdy by to mohlo způsobit potenciální střet zájmů.
1. Měli byste splatit hypotéku?
Pokud vybíráte peníze z účtu, který vám poradce dokáže splatit hypotéku, učiní méně.
Navzdory tomu provede dobrý finanční nezávislý poradce důkladnou analýzu a pokud je to v nejlepším zájmu na základě vašich příjmů, aktiv, daňových sazeb a cílů, doporučí vám likvidovat investice na splacení hypotéky bez ohledu na to, jak jsou kompenzovány.
V době rozkvětu silných tržních výnosů jsem viděl, že mnozí poradci doporučují svým klientům nejenom, že nezaplatí své hypotéky, ale uzavřeli další úvěr do vlastního kapitálu, aby investovali výnosy.
To je děsivé. Každý poradce, který jsem viděl doporučovat tuto strategii, získal nějaký osobní ekonomický prospěch, když klient investoval své finanční prostředky. Většina z těchto poradců však nepracovala jako nezávislí poradci pouze za úplatu; oni byli více pravděpodobné, že ti, kteří obdrželi provizi od výrobku, který doporučovali.
Proč by bylo nepravděpodobné, že by doporučil tuto strategii pouze poradce, který by měl pouze honoráře, a to i přesto, že by jim dělal více peněz? Protože jsou sázky vyšší, pokud doporučují něco, co pro vás není dobré. Zákonně odpovídají za radu, kterou poskytují, a rada musí být považována za v nejlepším zájmu. Stejná pravidla se, bohužel, ještě nevztahují na pověřeného poradce.
2. Měli byste si koupit anuitu?
Anuity nabízejí jisté jedinečné záruky, když se vydáte do důchodu. Pro ty, kteří nemají žádné zdroje zaručeného příjmu kromě sociálního zabezpečení, přidělit část vaší investice do anuity může mít smysl.
Bohužel většina anuity jsou ještě pověřeny produkty, takže jako poradce pouze za úplatu jsem musel udělat další výzkum hledat produkty bez zátěže (bez zatížení znamená, že nezaplatí provizi, a tak poplatky uvnitř výrobku jsou nižší), které nabízejí zaručené funkce pro své klienty.
Jediní poradci, kteří jsou pouze členové skupiny, jsou známi, že jsou znepokojeni anuity, v některých případech z dobrých důvodů, avšak v jiných případech se podle mého názoru objevuje zkreslení, protože pokud klient vytahuje své peníze z řízeného účtu, na němž poradce účtuje poplatek a dává jej do anuity, poradce udělá méně peněz. Tato předpojatost musí být překonána. V uplynulých letech se stalo k dispozici mnoho nových produktů bez zátěže a nové výzkumy potvrdily použití anuity ve vhodné výši jako součást portfolia distribuce příjmů.
Celkově si myslím, že nezávislí poradci, kteří mají pouze honoráře, musí projít určitým reeducilim a objektivně se podívat na to, jak mohou správné produkty anuity přidat hodnotu do fáze důchodového příjmu v životě klienta.
Nezávislý finanční poradce, který pracuje jako odměna, tzn. Že může účtovat poplatky a vybírat provize, by měl k dispozici další anuitní produkty a obdrží provizi, pokud si koupíte tyto produkty.
A opět, bez ohledu na to, jak jsou vypláceny, dobrý nezávislý finanční poradce vám představí řešení, která splní vaše cíle a cíle. Chcete-li být dobrým spotřebitelem, musíte vědět, jak jsou kompenzovány a jak to může ovlivnit jejich doporučení.
Musíte také klást těžké otázky a hledat přímé odpovědi. Pokud někdo zveřejní potenciální střet zájmů v přímém, přímočarém způsobu, je to dobré znamení.
Co o konfliktech s hodinovým modelem kompenzace?
Zaplacení finančního poradce po hodině může fungovat dobře - pokud se skutečně postaráte o rady, které poskytují. Hodinové poradci, s nimiž jsem hovořil, vyjádřili frustraci, že dávají svým klientům seznam kroků, které mají podniknout, a když se s nimi znovu setkají, klient nesplnil žádnou z doporučení.
V minulosti jsem nabízel hodinové služby a sám jsem to zažil. Sledoval jsem, že lidé dělají drahé chyby s jejich penězi, které by mohly být zabráněny, pokud by měli komplexnější vztah s kvalifikovaným nezávislým finančním poradcem, ale místo toho se jenom jednou snažili poradit a hodně zmeškali.
Nicméně, myslím, že placení svého poradce hodinově v některých případech dává smysl. Hodinové služby finančního plánování mohou být skvělé, pokud potřebujete pomoc s konkrétní otázkou nebo analýzou, nebo dokonce lépe, pokud vymezíte komplexnější vztah a jste ochotni zaplatit hodiny potřebné pro to, aby poradce poskytoval holistické rady.
A co konflikty s modelem Komise?
Zaplacením svých poradních komisí nebo prostřednictvím zprostředkovatele nebo obchodníka s penězi mi stále připadá jako model, který ve své podstatě představuje nejvíce střetů zájmů. Pracoval jsem jako finanční poradce jedné z největších makléřských firem v zemi a podle mých zkušeností bylo v té kultuře, která vás inspirovala k nezávislým analýzám a správné věci pro vašeho klienta. Bylo to všechno o prodeji.
Když cestuji na konferenci, mne o mne ohromí nedostatek znalostí některými z těchto poradců / makléřů, někteří, kteří dokonce pracují jako nezávislí poradci založení na poplatcích. Stejně jako já dostali licenci na cenné papíry a byli posláni k prodeji. Na rozdíl od mě někteří z nich nikdy nepodřídili své vzdělání.
Po tom, co se říká, myslím, že jsou na všech kompenzačních modelech skvělí poradci a já jsem se setkal s mnoha. Hledání je výzva.
Hledání velkého nezávislého finančního poradce
Počínaje nezávislým finančním poradcem, který pracuje jako RIA nebo registrovaným investičním poradcem, může pomoci odstranit některé potenciální střety zájmů, ale samozřejmě ne všechny z nich. Skutečné zaměření by mělo být na nalezení kompetentního, zkušeného a znalého poradce, který se o vás stará a který vás nebude vystavovat zbytečným rizikům.
Jak můžete najít takového poradce? Zde jsou některé z věcí, které hledám:
- Plánují nebo jen prodávají produkt?
- Zahrnou daňové plánování do svých rad?
- Mají přemýšlivý přístup k investování nebo jen klesají své klienty do automatizovaných programů poskytovaných jejich firmou?
- Rozumí jim nuance strategií pro nárok na sociální zabezpečení?
- Chápou, že investování do fáze odchodu do důchodu v životě člověka je úplně jiná míčová hra než investice do akumulace?
To, co musíte udělat, je věnovat čas při náboru finančního poradce. Pokud pracujete s vynikajícím a znalým nezávislým poradcem, nezáleží na tom, jak je zaplatíte. Pokud pracujete s neetickým nebo nezkušeným poradcem, nezáleží na tom, jak si je zaplatíte. Potřebujete finanční poradce?
Doporučil bych také, abyste si přečetli Kdo sleduje vaše peníze: 17 Paladinových zásad pro výběr finančního poradce Jackem Waymirem.