Přesto, když je vaším úkolem radit lidem den a den při řízení peněz , je jen přirozené, že vyvíjíte filozofii, která se vztahuje na vaše vlastní finance.
Požádali jsme některé z nejlepších finančních poradců v zemi, aby vytáhli kryty z vlastních peněžních návyků - a my máme několik návrhů, jak tyto odborné návyky aplikovat do vlastního života.
Udržujte důsledné sledování výdajů
Jezte si zeleninu, trochu cvičíte, udělejte rozpočet - je důvod, proč tuto radu slyšíme znovu a znovu (a víc). Stejně jako jíst správně a dostat se z pohovky a pohybovat se, rozpočet je nutností, protože nemůžete zjistit, kde potřebujete provést změny ve vašich výdajových návycích, pokud nevíte, jaké jsou tyto výdaje. "Pokud jde o rozpočtování, jedna věc, kterou kážu, je důslednost - vybírám metodu, která pro vás pracuje a drží se jí," říká Davon Barrett, finanční analytik společnosti Francis Financial. Jeho osobní režim zahrnuje pečlivé sledování jeho výdajů , které mu dovolují omezit a sledovat trendy v průběhu času. Využívá bezplatný webový účet / osobní kapitál aplikace, aby kategorizoval své výdaje, a poté je exportuje do aplikace Excel na konci každého měsíce, aby mohl hrát si s přidáním položek v různých kategoriích.
Barrett vysvětluje, že začal vidět věci jasněji, když změnil způsob, jakým označil výdaje. Začal označovat stravovací nálož jako "stolování venku", pak si uvědomil, že "jídlo venku / oběd" a "jídlo / večeře" pro něj pracoval mnohem lépe. Věděl, že oběd by byl pro něj poměrně nákladný, protože se mu to nepotřebuje, ale když se podíváme na večeři, viděl, že vaření více může v některých případech snížit náklady.
"Kdyby to byl Chipotle nebo Shake Shack, tak jsem byl líný," říká.
Jak to udělat: Různé metody tvorby rozpočtu pracují pro různé lidi - existují aplikace jako mincovna, čistota peněz a výše zmíněný osobní kapitál (vše zdarma) plus služby jako MoneyMinder (9 dolarů za měsíc nebo 97 dolarů za rok) a potřebujete rozpočet 50 dolarů ročně po 34denní bezplatné zkušební době). Ať si vyberete, označte svůj kalendář nejméně jeden den měsíčně - například druhou sobotu - a věnujte čas tomuto dni, aby se podíval na vaše náklady a plánoval na příští měsíc. Pokud jste zaneprázdněni, vězte, že poté, co se dostanete na věc, 15 minut bude pravděpodobně stačit, abyste se podívali na své výdaje za měsíc, říká Barrett.
Držte dostatek (ale ne příliš) v úsporném účtu
Zatímco máš úsporný polštář, je životně důležité, protože můžeš z dlouhodobého hlediska zranit příliš mnoho. Studie společnosti NerdWallet zjistila, že 63 procent tisíciletí uvedlo, že drží alespoň některé ze svých důchodových úspor na spořícím účtu. Problém: Pravidelné úrokové sazby spořicích účtů se pohybují okolo 0,01 procenta a vysoké úrokové účty poskytují přibližně 1 procento. Oba jsou podstatně nižší než inflace, což znamená, že ztrácíte peníze dlouhodobě.
Takže jak poradci dosahují rovnováhy mezi tím, že drží dostatek po ruce, aby se cítili v bezpečí, ale ne tolik, že je to vášnivý vztah k vaší budoucnosti?
"Když jsem poprvé začal [ve finančním plánování], neměl jsem nic naprosto zachránit," říká Barrett. "Neměl jsem stejnou ruku na mých osobních financích ... nerozuměl jsem pravidlům." Když však vytvořil svůj první finanční plán pro klienta, věděl, že nedokáže doporučit něco, co nedělal sám. Při pohledu na své měsíční výdaje a vzhledem k jeho kariérové stabilitě dospěl Barrett k závěru, že tři měsíce stačily na vlastní nouzový fond, ačkoli stavba nebyla okamžitá. Udělal to za něco více než dva roky tím, že každý měsíc odložil pár set dolarů. "Prioritou jsem byla nad mým zdanitelným investováním," řekl. "Ale přesto jsem odkládal část mého platu za mé příspěvky."
Jak to udělat: Pokud máte problémy s ukládáním, mohou vám aplikace pomoci. Digit (který stojí 2,99 dolarů za měsíc) analyzuje vaše vzorce výdajů, pak tiše ponoří peníze za vás, dokud nebudete mít trochu polštáře. Qapital vám umožňuje nastavit konkrétní cíle úspor pro mimořádné události (mimo jiné) a pak propojit účty, takže když vy, například, vynaložíte 5 dolarů na kávu, přesunete částku, kterou si vyberete, na úspory současně. Můžete také nastavit automatické spoušťové spouštěče, když máte zaplaceno, určité dny v týdnu nebo mnoho dalších věcí. Jak to udělal Barrett, budete chtít financovat účet se shodnými dolary - podobně jako 401 (k) - současně a automaticky, takže se nestaráte o ty volné peníze.
Invest Unemotionally: Naděje za nejlepší, připravte se na nejhorší
"Po těchto desetiletích můžu vám říct chyby ... jsou to, když se emocí dostanou do cesty a lidé se přestěhují z pobytu investovaných na trhu," říká Jeff Erdmann, výkonný ředitel společnosti Merrill Lynch. Dodává, že přidělil jednu třetinu svých dolarů na burze cenných papírů do pasivních investic a indexových fondů. "V blízké budoucnosti se to nezmění," říká.
On a jeho rodina se zaměřují také na výdaje na jeden nebo dva roky v nouzovém fondu, aby zajistily, že v případě výrazného poklesu portfolia mohou využít ušetřené peníze na podporu svého životního stylu namísto prodeje majetku.
Jak to udělat: Více informací o tom, co vám pravděpodobně pomůže, vám pomůže zůstat racionální. "Pokud půjdeme do procesu porozumění a známe, že volatilita bude tam, pak jsme v mnohem lepším místě, abychom nechali naše emoce převzít," říká Erdmann. Udělejte si čas na přemýšlení o časových rámcích spojených s vašimi investicemi. Ujistěte se, že máte dostatek likvidních aktiv, abyste nemuseli prodávat na trhu dolů, abyste mohli financovat krátkodobé cíle, jako je školní výplata v příštím roce. Pokud jde o aktiva, která neplánujete používat pět a více let, znovu vyvažte jednou nebo dvakrát za rok. A omezení počtu návštěv na svém portfoliu, zvláště když trochu špatných zpráv má tendenci vás povzbudit k rozhodnutí.
Zůstaňte na cestě s automatickými manévry
Dokonce i profesionisté automatizují jejich úsporu a investování, aby se udrželi na cíl. Laila Penceová, předsedkyně společnosti Pence Wealth Management v Newport Beach v Kalifornii, říká, že učinila dva důležité kroky, když byla mladší: Automatizovala své důchody v důchodu (využívala pracovního plánu, který jí nabídli) a vytvořil automatický příspěvek ve výši 10% jejího odchodu na jiný účet za krátkodobé cíle. To jí pomohlo udržet její výdaje pod kontrolou. Proč? Protože jakmile byly peníze přesunuty, neviděla to. A to jí pomohlo udržet si ruce. "Dokonce i teď to dělám za své majetek," říká.
Barrett souhlasí s tím, že pokud vidíte výplatu těchto příspěvků, "přizpůsobíte své návyky," říká.
Jak to udělat: Měli byste se snažit zbavit 15% svých peněz na vaše dlouhodobé cíle a dalších 5% krátkodobě. Pokud jste zapsáni do důchodového plánu v práci, přihlaste se a zjistěte, jak blízko vás vaše příspěvky (plus odpovídající dolary) dostanou k těmto známkám. Pokud tomu tak není, udělejte to isté jako Roth IRA, tradiční IRA, SEP nebo jiný plán, který jste si vytvořili pro sebe. (Nemáte jeden? Otevření jednoho je jen otázka vyplnění formuláře nebo dva, a pak financování s automatickým převody z kontroly.) Pokud jde o 5 procent? To jsou peníze, které se budete chtít vyhnout z kontroly a úspory, takže to bude, když to budete potřebovat.
S Hayden Fieldem