V době odchodu do důchodu by měly vlastní akcie pouze 3 typy osob
- Ti, kteří si mohou dovolit riskovat
- Ti, kteří přebírají riziko jako součást holistického plánu důchodového zabezpečení
- Ti, kteří chápou opatření, která musí podniknout, pokud se rizika projeví
Tento článek vysvětluje, jak zjistíte, zda splňuje některá nebo všechna tato kritéria.
Můžete si dovolit riskovat?
Jak jste blízko odchodu do důchodu, budete chtít vypočítat minimální výnos, který vaše investice potřebují, abyste si vydělali, abyste splnili své životní styl.
Předpokládejme například, že máte uloženo 200 000 dolarů. Rozhodnete se, že je v pořádku zemřít s bankou ve výši 1 dolaru. Mezitím potřebujete 10.000 dolarů ročně v příštích 30 letech. Váš $ 200k by měl požadovaný minimální výnos ve výši 2,85%, abyste dosáhli svého životního stylu $ 10,000 ročně.
Pokud dokážete tento cíl dosáhnout bezpečným a zaručeným způsobem, jako je bezprostřední anuita , tak proč přijmout riziko? Na druhou stranu, pokud byste ušetřili 300 000 dolarů, mohli byste první 200 000 dolarů použít k zajištění cíle svého životního stylu a zbytek by mohl být použit k investování do akcií - protože v tomto okamžiku si můžete dovolit riskovat $ 100k.
Pokud požadujete, aby vaše portfolio akcií získalo průměrné výnosy pro váš plán práce, pak si nemůžete dovolit riskovat. Průměrně znamená, že polovina času, kdy vaše akcie vydělávají více a polovinu času, že budou vydělávat méně. Váš penzijní plán by měl akcie využívat jako "extra" podporu, pokud se trh bude dařit dobře - ale pokud budete potřebovat, aby část portfolia vašeho portfolia fungovala, nemáte pevný plán.
Používáte riziko jako součást holistického plánu?
Dalším způsobem využití akcií jako součást plánu by bylo získání 200 000 dolarů a vyvržení CD nebo dluhopisů, aby každý rok 10 000 dolarů vydělával v příštích 20 letech. S potřebami peněžních toků zajištěnými po dobu 20 let by zbývajících 100 000 dolarů mohlo být investováno do akcií, s neuvěřitelně vysokou pravděpodobností, že by se tyto dvacetileté hodnoty zdvojnásobily.
Během těchto 20 let, kdyby se akcie uskutečnily dobře, mohla by být přijata přiměřená část zisku, aby se zajistila dodatečná léta peněžních toků nebo aby se navíc financovaly dodatečné výdaje.
Tato strategie znamená, že používáte akcie jako součást plánu - potřebují vydělat průměrný výnos ve výši 2,36% za 20 let - což je mnohem nižší, než je historie tržních 20 let, a to i za špatných 20 let. Nevyžadujete, aby zásoby dodávaly něco, co se děje jen 50% času.
Máte akční plán, který byste dodrželi, pokud by se riziko vystavilo?
Co když držíte část svých úspor investovaných do akcií v důchodu a akcie se vůbec vůbec nevyrovnají? Musíte pochopit důsledky.
Za prvé, neměli byste mít peníze v akciích, pokud budete potřebovat prodávat a používat část svých úspor v příštích pěti letech. Nikdy nechcete mít vlastní akcie, pokud nemáte dostatečnou flexibilitu k tomu, abyste je neprodávali, když je trh mimo provoz.
Za druhé, pokud akcie trvají špatně po delší dobu, možná budete muset snížit své výdaje. Pokud jste plánovali vynaložit 10 000 dolarů ročně z vašeho portfolia a akcie by vám poskytly nulové výnosy, možná budete muset snížit výdaje na 9 500 dolarů nebo 9 000 dolarů ročně.
U některých důchodců je schopnost vynaložit více peněz v dostatečném předstihu dostatečnou kompenzací za to, že přebírají riziko - ale vědí, že pokud se jim podaří prodloužit špatné výnosy na burze, možná bude muset snížit výdaje později.
Využívají zásoby v důchodu - ale s akčním plánem. Chápou možné důsledky, pokud akciové trhy nepřinášejí pozitivní výnosy.
Jak vlastnit akcie v důchodu
Pokud splníte výše uvedená kritéria, další věc, kterou musíte pochopit, je, jak vlastnit akcie. Když říkám "zásoby", nemyslím tím, že byste dostali velkou část svých finančních prostředků do jedné akcie a nemyslím, že byste pokropili své peníze přes hrst akcií, které jste prozkoumali nebo četli (pokud to není jen malá část vaše celkové penzijní fondy a nevyžadujete tuto část, která vám pomůže splnit vaše potřeby v důchodovém věku).
Co mám na mysli, je přiměřená část Vašich peněz do diverzifikovaného portfolia akciových indexů . Díky tomu získáte expozici téměř 15 000 veřejně obchodovaných společností na celém světě a významně snížíte výši investičního rizika, které podnikáte.
Výhody a nevýhody vlastnictví akcií (prostřednictvím indexových fondů) při odchodu do důchodu
Zde je krátké shrnutí kladů a záporů akcií, které jsou součástí vašeho penzijního portfolia.
Klady
- Na základě minulých výnosů jsou akcie s větší pravděpodobností než jiné investice, které pomohou vašemu portfoliu a penzijnímu důchodu udržet krok s inflací .
- Zásoby vám dávají možnost vyšší návratnosti, a tím i možnost vyšších budoucích výnosů a možnost opustit větší dědictví.
Nevýhody
- Zásoby jsou volatilní a volatilita znamená, že pokud dojde k odchodu do důchodu v období s podprůměrným výnosem na akciovém trhu, mohlo by to vést k situaci, kdy musíte strávit méně, než jste si mysleli v důchodu.
- To může být stresující, když budete čelit poklesům na akciovém trhu. Pokud nepoužíváte akcie jako součást plánu, emocionální stres může způsobit, že budete prodávat ve špatném čase, a tím trvale zablokovat ztrátu a přinutit vás žít na méně v důchodu.