FÁZA AKUMULACE
Tradiční anuita TIAA funguje jinak, když ušetříte peníze (to, co se nazývá akumulační fáze), než když se přepnete na vydělávání peněz (výplatní fáze).
Ve fázi akumulace je jistota zaručena a získáte zaručenou minimální úrokovou sazbu. Mohou být také získány další úroky. Tato dodatečná úroková sazba je každoročně určována Správní radou TIAA a od roku 1948 každý rok TIAA vyplácí jistou částku dodatečného úroku navíc k garantované minimální úrokové sazbě.
Skutečná částka úroků, kterou vyděláte na vaší tradiční anuitě TIAA, bude záviset na tom, kdy budete platit příspěvky, protože finanční prostředky jsou seskupeny do toho, co nazývají "ročníky". Každá skupina peněz může mít jinou úrokovou sazbu a úroková sazba pro každou ročníku se může časem měnit. Podrobné informace o procesu připsání úrokové sazby najdete na stránce TIAA-CREF's Retirement Investments & IRAs Interest Rates.
Omezení převodu peněz: Na rozdíl od mnoha dalších možností investování v zaměstnavatelských plánech, kde můžete přejít na internet a kdykoli přenést peníze mezi volbami, jakmile zvolíte Tradiční důchod TIAA, nemůžete jednoduše vrátit peníze zpět všem najednou.
Nejrychlejším tempem, na které můžete peníze přesunout, je výběr toho, co se nazývá "výplata výplaty anuity", kdy část vaší zůstatky bude převedena každý rok v průběhu deseti let (několik anuit TIAA nabízí různé přestupky, ale většina je deset let ).
To znamená, že pokud zvolíte možnost TIAA Traditional Annuity, budete chtít pochopit, jak se s plánem hodí, protože změna myšlení není tak snadná.
Toto omezení odchozích transferů je pro úspěch TIAA důležité, neboť umožňuje TIAA mít kontrolu nad celkovými spravovanými finančními prostředky, aby mohli dlouhodobě investovat a splnit svůj cíl poskytovat vysokou úroveň zájmu a zároveň garantovat jistinu. Nyní se podívejme na to, co se stane, když chceš získat příjmy z TIAA Tradiční Anuity - to, co nazývám "výplatní fáze".
FÁZA PLATBY
Během výplatní fáze máte tři hlavní možnosti. To je tam, kde vidím hodně zmatek. Vaše volby jsou:
- Příjem z tradiční anuity - to vám umožňuje stáhnout pouze úroky získané z tradiční anuity TIAA. Pomocí této možnosti je k dispozici použitelná zaručená minimální úroková sazba, která určuje smluvně garantovanou minimální částku úroků, kterou získáte. Tato volba nevyžaduje, abyste anuitoval svou smlouvu - pouze vybíráte získané úroky. Stejně jako v akumulační fázi může být tato minimální úroková částka doplněna dodatečnými částkami vykázanými meziročně.
- Životní záruky garantované možnosti výplaty - tato možnost poskytuje zaručený příjem tak dlouho, dokud žijete. Zvolíte si anuitní pojmy, jako je pouze život, společný přeživší nebo život s určitou zaručenou dobou. S touto volbou musíte požádat o anuitní nabídku, abyste zjistili, jaký bude váš měsíční příjem. Neměli byste používat výše uvedenou zaručenou úrokovou sazbu, abyste zjistili výši výplaty . Úroková sazba a míra výplaty nejsou stejné a mnoho účastníků TIAA toto chápu špatně a tím mylně odhadne měsíční příjem, který mohou obdržet. Výše výplaty je přizpůsobené číslo určené podle vašeho věku, čas, kdy požadujete nabídku a výplatní termín, který si vyberete. Výše výplaty používá ve vzorci garantovanou minimální úrokovou sazbu (jinou sazbu než ve fázi akumulace), která určuje výši výplaty - ale zaručená minimální úroková sazba není vaší výplatní sazbou - je to prostě jedna složka vzorce. Při výplatě anuity, každá platba, kterou obdržíte, zahrnuje úroky a výnos některých vašich zájemců. Stejně jako ve fázi akumulace existují dodatečné částky, které mohou být zaplaceny navíc k zaručenému životnímu zisku ve výplatní fázi. Tyto dodatečné částky se vyskytují v případě, kdy společnost má nadbytečné rezervy. V přehledu TIAA Traditional Annuity uvádí, že "Je důležité si uvědomit, že pokud by byla TIAA typickou akciovou pojišťovnou, nepotřebné rezervy mohly být použity ve prospěch jejích akcionářů spíše než jejich účastníci." Naštěstí pro účastníky TIAA dodatečné rezervy jsou pro ně používány. Kromě výplatního termínu, který si vyberete, můžete si vybrat mezi klasifikovanou metodou, kde se dostanete zpočátku méně, ale váš příjem se zvyšuje každý rok nebo standardní metodou, která poskytuje pevnou měsíční částku.
- Výnos z variabilní anuity - tato možnost poskytuje měsíční příjem v celém životě, který se bude lišit v závislosti na výkonu podkladových investičních opcí. S touto volbou, jako výše uvedená možnost 2, rušíte svou smlouvu a vybíráte termín anuity.
TIAA CREF Lifetime Retirement Income brožura dělá skvělou práci, která má tři možnosti a nakonec poskytuje vedle sebe ukázkové ilustrace měsíčních příjmů z každé varianty. Toto je pouze vzorek a neodráží měsíční příjem, který můžete získat. Pro zobrazení čísel musíte požádat o osobní zobrazení. Tento obrázek ukazuje rozdíl mezi smluvně garantovanou výplatou v rámci výše uvedené možnosti 2 a potenciální výplatou včetně dodatečných částek, které může každoročně poskytnout správní rada.
Nástroj TIAA pro online důchodové plánování
TIAA nabízí skvělý nástroj pro online plánování odchodu do důchodu (musíte se k němu přihlásit), který vám umožní modelovat potenciální převody na možnosti TIAA Traditional Annuity. Chcete-li spustit tento model v rámci nástroje, musíte provést falešný převod na Tradiční důchod. Někteří účastníci se obávají, že to skutečně přenáší peníze - ale v rámci nástroje je pouze pro účely modelování - nenastávají žádné skutečné převody.
Zjistili jsme, že ne všichni zástupci zákaznických služeb společnosti TIAA-CREF jsou obeznámeni se všemi odstíny možností příjmu a distribuce. Pamatujte, že mnoho zástupců zákaznických služeb je jen pár let mimo školu. Vy, na druhé straně, máte dlouholeté zkušenosti. Buďte trpěliví a pečliví ve svém výzkumu a budete schopni přesně posoudit a modelovat své možnosti.
Závěr: pokud chcete garantovaný výsledek a máte přístup k tradiční anuitě TIAA, je to skvělá volba.