Tradiční myšlení na odchodu ze starobního účtu může být špatné
Tradiční přístup k vyloučení používá něco nazývaného pravidlo o 4% . Toto pravidlo říká, že můžete každý rok stáhnout přibližně 4% vaší jistiny, takže můžete vyčerpat asi 400 dolarů za každých 10 000 dolarů, které jste investovali.
Ale vy byste to nemuseli utrácet. Některé z těchto 400 dolarů by musely jít do daní.
Pokud je to jediný způsob, jakým se díváte na to, kolik můžete utrácet v důchodu, děláte to špatně. Výpočet míry bezpečné odebrání je dobrým koncepčním nápadem, nepovažuje však strategie, které by mohly zvýšit váš příjem po zdanění. Možná opustíte peníze na stole s pouhým stahováním.
Jak daně ovlivňují, kolik můžete stáhnout
Přemýšlejte o časové ose a zjistěte, kdy má smysl zapnout nebo vypnout určité zdroje příjmů. Jedním z největších faktorů, které budete chtít uvažovat při vývoji plánu odchodu do důchodu, je výše příjmů po zdanění, které budou k dispozici během vašeho důchodového věku.
Například tradiční myšlení říká, že byste měli odložit stažení z vašich účtů IRA dokud nedosáhnete věku 70 ½, když musíte začít s požadovanou minimální distribucí .
Ale toto pravidlo je často špatné. Mnoho párů - ačkoli ne všichni - má příležitost zvýšit výši příjmů po zdanění, které mají k dispozici tím, že rozdělí IRA včas a odloží počáteční datum jejich dávky sociálního zabezpečení. Pak mohou snížit, co odstupují z důchodových účtů, když začíná sociální zabezpečení.
To znamená, že za několik let byste mohli vybírat mnohem více z investičních účtů než v jiných letech, ale konečný výsledek je typicky vyšší po zdanění.
Jak míra návratnosti ovlivňuje, kolik můžete stáhnout
Budete také chtít strávit nějaký čas studováním historických sazeb návratnosti , abyste pochopili, jak sazba vaší investice ovlivní, kolik můžete odstupovat v důchodu. Mohli byste získat 20 let skvělých výnosů nebo byste mohli zasáhnout ekonomické období, kdy jsou úrokové sazby nízké a výnosy akcií jsou v jednom čísle.
Můžete se chránit před špatnými výnosy, když použijete plán čerpání odchodu do důchodu tak, aby odpovídal investicím v okamžiku, kdy je budete muset použít. Například, pokud máte větší smysl vzít si příjmy z vaší IRA dříve, budete chtít, aby částky, které budete potřebovat v příštích pěti letech, byly umístěny do bezpečných investic . Na druhou stranu tyto peníze mají delší čas na práci pro vás a mohou být investovány více agresivně, pokud váš plán čerpání ukazuje, že je nejlepší pro vás odložit stažení IRA až do věku 70 1/2.
Tento proces sladění investic, kdy budete potřebovat, je někdy označován jako segmentace času .
Co kdybyste vybrali příliš mnoho?
Bude důležité sledovat stažení z původního plánu v době, kdy byl navržen plán čerpání, a budete také chtít svůj plán aktualizovat každý rok.
Přijetí příliš velkých peněz příliš brzy může zřejmě způsobit problémy později.
Použijeme příklad Susan, jehož investice se jí dařilo během prvních pár let odchodu do důchodu. Trvala na tom, aby během těchto let získala spoustu dalších peněz. Byla varována, že její plán byl testován na dobrých a špatných investičních trzích a že ohrožuje budoucí výnos tím, že předčasně získá tyto další zisky. Kurzy návratnosti přesahující 12 procent nezůstanou navždy, a proto by měla tyto přebytečné výnosy převézt, aby je mohla využít v letech, kdy se investice nezměnily.
Susan nicméně trvá na tom, že okamžitě přijme další finanční prostředky a trhy po několika letech později poklesly. Neměla tyto dodatečné zisky stranou a její účty byly vážně vyčerpány.
Ona skončila žije na přísném rozpočtu namísto mít nějaké další "zábavné" peníze.
Také
Sledování toho, kolik odstupujete v důchodu od dlouhodobého plánu, je důležité. Chcete získat bezpečný důchod. S plánem a měřením proti tomuto splníte tento cíl při zodpovězení otázky, kolik můžete odstupovat v důchodu. Vytvořte plán odchodu do důchodu a konzultujte s plánovačem odchodu do důchodu nebo daňovým poradcem, který může vypočítat dopad daných navrhovaných odchodů z penzijního účtu po zdanění.