Inteligentní způsob přidělování důchodových peněz
Časová segmentace je strategie, kterou můžete využít k odchodu do důchodu. Zahrnuje proces sladění vašich investic až s okamžikem, kdy je budete muset stáhnout, aby splnili vaše potřeby v důchodovém věku. Podívejme se na příklad.
Předpokládejme, že Harry a Sally jsou ve věku 60 let. Zamýšlejí odejít do důchodu na 65 let. Chtějí vědět, že jejich první deset let důchodu je bezpečný. Používají-li časově segmentovaný přístup, mohou si koupit CD, dluhopisy nebo fixní renty (nebo kombinaci těchto věcí) v částkách určených k vyspělosti a budou k dispozici v roce, kdy je budou potřebovat.
Příklad segmentace času v akci
Předpokládejme, že Harry a Sally vědí, že od 65. - 70. let budou muset stáhnout 50.000 dolarů ročně, aby pokryli své životní náklady. Najdou řadu CD a dluhopisů, které vydělávají v letech, kdy potřebují peníze, až do výše 4%. Toto je označováno jako strategie s vyčleněnými vazbami nebo s laděným CD . Pracovalo by to takto:
- CD 1 platí 2% - zráží ve věku Harolda 65
- CD 2, které platí 2,5% - zráží ve věku Harolda 66
- Bond 1, který platí 3% - zráží ve věku Harolda 67
- Bond 2, který vyplácí 3,5% - splatí ve věku Haroldova věku 68
- Bond 3, který platí 3,75% - splatí ve věku Harold ve věku 69 let
- 10letá fixní anuita, která platí 4% - zráží ve věku Harolda 70 let
- Bond 4 platí 4% - zráží ve věku Harolda 71
- Bond 5, který platí 4,1% - zráží ve věku Harolda 72
- Bond 6, který platí 4,15% - splatí ve věku Harolda 73
- Bond 7, který platí 4,2% - splatí ve věku Harolda 74
S využitím výše uvedeného rozvrhu jsem v níže uvedených bodech ukázal potřebné investice potřebné ve věku 60 let Harolda pro investice (včetně úroku, který by získal), aby získal potřebné 50 000 dolarů.
- CD 1 s platbou 2% - 45.286 dolarů
- CD 2 za 2,5% - 43,114 dolarů
- Bond 1 platí 3% - 40.654 dolarů
- Bond 2 zaplatí 3,5% - 37 970 USD
- Bond 3 zaplatí 3,75% - 35 898 USD
- 10letá fixní anuita, která platí 4% - 34 601 dolarů
- Bond 4 platil 4% - 32.479 dolarů
- Bond 5 platil 4,1% - 30 871 dolarů
- Bond 6 platil 4,15% - 29 471 dolarů
- Bond 7 platil 4,2% - 28 107 dolarů
Celkem potřebné: 358 451 dolarů
Předpokládejme, že Harry a Sally mají IRA, 401 (k) a další úspory a investiční účty ve výši 600 000 dolarů. Poté, co využili některé z jejich úspor na pokrytí výše uvedených časových segmentů (což odpovídá jejich prvních deseti letech odchodu do důchodu), opustí jim 241 549 dolarů. Tato část jejich úspor a investic by nebyla potřeba po dobu 15 let. Pokud investují všechny do akcií (nejlépe ve formě akciových indexů ) za předpokladu 8% výnosu, dosáhnou by 766 234 dolarů. Říkám to za růstovou část svého portfolia. V letech, kdy růstová část funguje dobře, prodávají některé své akcie a prodlužují svůj časový segment. Neustálým způsobem to může vždycky očekávat sedm až deset let vědět, že mají bezpečné investice splatné, aby uspokojily své výdaje. Mají flexibilitu prodat růst v dobrých letech a dát mu čas na zotavení, když má špatný rok.
Poznámky k těmto výpočtům
V těchto výpočtech předpokládám, že veškerý zájem by mohl být reinvestován s uvedenou sazbou, což ve skutečnosti často není možné.
Také nepočítám s inflací. Ve skutečnosti by Harry a Sally potřebovali více než 50 000 dolarů za pět let, aby si koupili stejné množství zboží a služeb, které dnes koupí 50 000 dolarů.
Mohl bych každoročně nafouknout potřebné 50 000 dolarů o 3% na počet let, dokud to nebylo zapotřebí, a následně jej zlevnit zpět návratnost příslušné investice, která má být použita. Budete muset udělat matematiku na základě vašich osobních potřeb a předpokladů o inflaci.
Pokud se Harry a Sally zdrží začátek jejich sociálního zabezpečení až do 70 let, příjmy z jejich investic nemusí být přesně 50 000 dolarů ročně. Mohou být zapotřebí mnohem dříve, a poté méně, jakmile začnou jejich maximální částky sociálního zabezpečení. Mohou využít časový plán plánovaných důchodových příjmů, aby to vyložili a sestavili své investice do svých potřeb.
Výhody segmentace času
Když používáte časově segmentovaný přístup, nemusíte se starat o to, co akciový trh dělal dnes, nebo dokonce to, co dělá tento rok.
Růstová část vašeho investičního portfolia nebude potřeba po dobu patnácti let.
Segmentace času je zcela odlišná od tradičního přístupu při alokaci aktiv se systematickými výběry. Tradiční přístup k alokaci aktiv specifikuje, jaké procento vašich peněžních prostředků by mělo být v hotovosti, dluhopisy a akcie založené na tom, kolik roční volatility jste ochotni zažít. Pak jste nastavili systém, který se nazývá systematický plán čerpání tak, aby každý týden (nebo každý měsíc) prodával tolik z každé třídy akcií za účelem splnění vašich potřeb v důchodovém věku. S časově rozděleným přístupem je roční volatilita pro vaše cíle bezvýznamná.
Další informace o segmentaci času
V mém článku je spolehlivý důchodový příjem v hodnotě 10 minut svého času. Poskytuji další příklad časové segmentace a odkaz na krátké video, které dělá skvělou práci při vysvětlení konceptu.
Podobná koncepce s časovou segmentací je použití různých kbelíků peněz, které jsou diskutovány v knize Buckets of Money . Koncepčně souhlasím s myšlenkami v knize, ale nemusím souhlasit s investicemi, které doporučujete použít k naplnění každého kbelíku.