Začátečník průvodce úvěry a půjčování moudře
Půjčky dělají spoustu věcí. Pokud si nemůžete dovolit zaplatit peníze za dům (nebo něco jiného s vysokou cenou), půjčka na bydlení vám umožní koupit si dům a začít budovat kapitál. Ale půjčování může být drahé a může dokonce zničit vaše finance. Než získáte půjčku, seznámíte se s tím, jak půjčky pracují, jak si půjčit za nejlepší sazby a jak se vyhnout problémům.
Půjčte moudře
Půjčky mají nejvíce smysl, když investujete do vaší budoucnosti nebo kupujete něco, co opravdu potřebujete a nemůžete nakupovat s hotovostí.
Někteří lidé myslí z hlediska "dobrého dluhu" a "špatného dluhu", zatímco jiní považují všechny dluhy za špatné. Je snadné identifikovat špatný dluh ( drahé výpůjční výpůjčky nebo dovolenou financovanou zcela z kreditní karty), ale dobrý dluh je složitější.
Budeme popisovat mechaniku půjček níže. Než se dostanete do matic a šroubů, je důležité přesně vyhodnotit, proč si půjčujete.
Výdaje na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: zaplatíte za stupně a dovednosti, které vám profesionálně otevírají dveře a poskytují příjem. To je většinou přesné, ale vše je nejlepší v umírněnosti. Vzhledem k tomu, že nedoplatky studentských půjček dosáhnou nejvyšší úrovně, stojí za to vyhodnotit, kolik zaplatíte za potenciální výplatu. Zvolte si studijní obor moudře a půjčte si na minimum.
Vlastnictví domova je také považováno za dobré využití dluhu. Přesto byly úvěry na bydlení odpovědné za hypoteční krizi roku 2008 a majitelé domů jsou vždy ulehčeni k tomu, aby uhradili poslední hypotéku. Vlastnictví domů vám umožňuje převzít kontrolu nad životním prostředím a vytvářet kapitál , ale úvěry na bydlení jsou velké půjčky - jsou tedy zvlášť riskantní.
Automobily jsou vhodné v mnoha oblastech, pokud to není nutné. Většina pracovníků musí fyzicky jít někam, aby si vydělávala na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možností, kde žijete. Bohužel je snadné převýšit náklady na automobily a ojetá vozidla se často přehlížejí jako levná řešení.
Zahájení a růst podniku může být odměňování, ale je to riskantní. Většina nových podniků selhává během několika let, ale úspěšné podnikání s dobrým výzkumem se zdravou injekcí "potu equity". V obchodě existuje riziko a odměna, a půjčování peněz je často součástí dohody - ale vždy si nemusíte půjčovat velké částky.
Úvěry mohou být použity pro cokoli jiného (za předpokladu, že váš věřitel neobmedzuje, jak budete používat prostředky). Zda má smysl půjčit si půjčku, je třeba něco pečlivě zhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování vašich běžných výdajů - jako jsou vaše platby na bydlení, jídlo a účty za úplatu - nejsou udržitelné a je třeba se jim vyhnout.
Kde získat půjčku
Pravděpodobně si můžete půjčit z několika různých zdrojů a zaplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele až po věřitele. Získejte citace od tří různých věřitelů a jděte s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.
Banky nejdříve přijdou na mysl jako první a možná by to byla skvělá volba, ale jiné typy věřitelů rozhodně stojí za to podívat se. Banky zahrnují velké názvy domácností a komunitní banky s lokálním zaměřením.
Družstevní záložny jsou velmi podobné bankovním institucím, ale jsou vlastněny zákazníky namísto externích investorů. Výrobky a služby jsou často prakticky stejné a ceny jsou a poplatky jsou často v úvěrových družstvech lepší (ale ne vždy).
Družstevní záložny mají tendenci být menší než velké banky, takže může být jednodušší získat úředníka úvěru, aby osobně přezkoumal žádost o úvěr. Osobní přístup zlepšuje vaše šance na získání souhlasu, když existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované, aby se automatizované programy vyrovnaly.
Online věřitelé jsou poměrně noví, ale v tomto okamžiku jsou dobře zavedení. Prostředky pro půjčky online pocházejí z různých zdrojů. Jednotlivci s dodatečnou hotovostí mohou poskytovat peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovní věřitelé (jako velké investiční fondy) také poskytují finanční prostředky na půjčky. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopní a mohou úvěr schválit na základě jiných kritérií než těch, které používají většina bank a družstevních záložen.
Hypotéční makléři stojí při nákupu domů. Zprostředkovatel zajišťuje půjčky a může být schopen nakupovat mezi četnými konkurenty. Požádejte svého realitního agenta o návrhy.
Poskytovatelé peněz poskytují finanční prostředky investorům a ostatním, kteří kupují nemovitosti - ale kteří nejsou typickými majiteli domů.
Tito věřitelé hodnotí a schvalují úvěry na základě hodnoty nemovitosti, kterou jste zakoupili, a své zkušenosti, a méně se zabývají poměrem příjmů a úvěrovými výsledky.
Americká vláda financuje některé studentské půjčky a tyto programy půjček nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, které by měly být schváleny. Soukromé půjčky jsou k dispozici také od bank a dalších, ale budete se muset kvalifikovat u soukromých věřitelů .
Finanční společnosti poskytují půjčky na všechno od matrace až po oblečení a elektroniku. Tito věřitelé jsou často za kreditními kartami v obchodě a nabízejí "žádný zájem" .
Autopůjčovny vám umožňují zakoupit a půjčit si na stejném místě. Obchodníci obvykle spolupracují s bankami, družstevními záložnami nebo jinými věřiteli. Někteří prodejci, zvláště ti, kteří prodávají levná ojetá auta, se zabývají vlastním financováním.
Druhy úvěrů
Můžete si půjčit peníze za nejrůznější účely. Některé úvěry jsou určeny (a k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco jiné úvěry mohou být použity pro téměř cokoli.
Nezajištěné půjčky nabízejí nejvyšší flexibilitu.
Jsou nazývány jako nezajištěné, protože neexistují žádné prostředky, které by zajistily půjčku: nemusíte zástavní záruku jako záruku pro věřitele. Některé z nejčastějších nezajištěných úvěrů (také známé jako osobní půjčky) patří:
- Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších typů nezajištěných úvěrů. S účtem kreditní karty získáte kreditní lhůtu, kterou utratíte , a můžete opakovaně splácet a půjčovat. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokými úrokovými sazbami a ročními poplatky), ale krátkodobé nabídky "teaser" jsou běžné.
- Podpisové půjčky jsou osobní půjčky, které jsou zaručeny pouze podpisem: pouze souhlasíte s splácením a neposkytujete žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splácet, všichni věřitelé mohou dělat poškození vašeho úvěru a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést ke zdražení mzdy a vybírání peněz z bankovních účtů ).
- Konsolidační úvěry jsou určeny ke kombinaci stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit náklady na půjčky nebo měsíční platby. Například pokud máte zůstatky na několika kreditních kartách, konsolidační úvěr vás může osvobodit od vysokých úrokových sazeb a zjednodušit splácení.
Studentské půjčky jsou druh nezajištěných půjček, které platí za výdaje spojené se vzděláváním. Tyto půjčky jsou zpravidla dostupné pouze jednotlivcům zapsaným v určitých vzdělávacích programech a mohou být použity pro výuku, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Americká vláda poskytuje studentské půjčky s funkcemi , které jsou pro dlužníky příznivé , a soukromí poskytovatelé úvěrů nabízejí další možnosti financování.
Auto půjčky umožňují provádět malé měsíční platby na automobily, RV, motocykly a další vozidla. Typické podmínky splácení jsou pět let nebo méně. Ale pokud přestanete provádět požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou repossess vozidla .
Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné k nákupu domů. Standardní úvěry trvají 15 až 30 let, což má za následek poměrně nízké měsíční platby. Úvěry na bydlení jsou obvykle zajištěny zástavním právem na nemovitosti, na kterou si půjčujete, a věřitelé mohou tuto nemovitost uzavřít, pokud přestanete platit. Mezi varianty standardního úvěru na domácí nákup patří:
- Úvěry na vlastním kapitálu (druhé hypotéky): Půjčte si za hodnotu domu, který již vlastníte . Dlužníci často dostanou hotovost za vylepšení domů , výdaje na vzdělávání a další využití.
- Programy vládních půjček: Lepší kvalifikace s nižší platbou nebo nižšími kreditními skóre. Poskytovatelé úvěrů mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. Úvěry FHA patří k nejoblíbenějším úvěrům na bydlení.
- Stavební úvěry: platit za výstavbu nového domu , včetně nákladů na pozemky, stavební materiály a dodavatele.
Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky na zahájení a růst podniku. Většina věřitelů vyžaduje, aby vlastníci firem osobně zaručili úvěry, pokud podnik nemá významné majetek nebo dlouhou historii ziskovosti. US Small Business Administration (SBA) také zaručuje půjčky, které povzbuzují banky k půjčování.
Mikropůjčky jsou extrémně malé podnikatelské úvěry . V případě štíhlého oblečení a malých podnikatelů by tyto půjčky mohly být jednodušší - zejména pokud nemáte úvěr, příjem a zkušenosti, které hledají běžné věřitelé.
Jak půjčky fungují
Úvěry se mohou zdát prosté: půjčíte si peníze a vrátíte je později. Ale musíte pochopit mechaniky úvěrů, abyste mohli chytře přijímat rozhodnutí o půjčování.
Úrok je cena, kterou zaplatíte za půjčky . Mohli byste zaplatit další poplatky, ale většina nákladů by měla být úroky z vašeho zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké sazby a roční procentní sazba (APR) je jedním z nejlepších způsobů, jak porozumět vašim výpůjčním nákladům .
Měsíční splátky jsou nejviditelnější částí půjčky - vidíte, že každý měsíc zanechávají váš bankovní účet. Vaše měsíční platba bude záviset na výši půjčky, na úrokové míře a dalších faktorech.
- Úvěry kreditními kartami (a jiné revolvingové půjčky) mají minimální platbu, která se vypočítá na základě zůstatku vašeho účtu a požadavků vašeho poskytovatele. Ale je riskantní jen zaplatit minimum, protože to bude trvat roky, než vyloučíte svůj dluh a budete platit značné částky úroků.
- Splátkové půjčky (většina půjček pro auto, domácnosti a studenty) se v průběhu času splácejí s pevnou měsíční platbou. Tuto platbu můžete vypočítat, pokud znáte několik podrobností o vaší půjčce. Část každé měsíční platby jde směrem k zůstatku úvěru a další část pokrývá úrokové náklady na úvěr. V průběhu času se stále více a více z každé měsíční platby vztahuje na váš zůstatek úvěru.
Délka půjčky (v měsících nebo letech) určuje, kolik zaplatíte každý měsíc a kolik úroku zaplatíte. Dlouhodobější půjčky přicházejí s menšími platbami, ale za životnost půjčky budete platit více úroků. Dokonce i když máte dlouhodobou půjčku, můžete ji splácet brzy a ušetřit na úrokových nákladech.
Záloha je peníze, které zaplatíte předem za jakékoliv nákupy . Zálohy jsou standardní s nákupy domů a auto a snižují množství peněz, které potřebujete k půjčování. V důsledku toho může záloha snížit částku úroku, kterou zaplatíte, a velikost měsíční platby.
Podívejte se, jak půjčky fungují při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak jsou úroky účtovány a platby jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, do čeho se dostanete.
- Podívejte se, jak se amortizační půjčky splácejí v průběhu času (většina půjček na auto, domů a studentů)
- Použijte tabulku pro výpočet plateb a nákladů na půjčku, kterou uvažujete
- Podívejte se, jak fungují platby a úroky s revolvingovými účty (kreditními kartami)
Jak se schvalovat
Když požádáte o půjčku, věřitelé vyhodnotí několik faktorů. Chcete-li proces ulehčit, vyhodnoťte ty samé položky předtím, než aplikujete - a podnikněte kroky ke zlepšení všeho, co potřebuje pozornost.
Vaše kredity vyprávějí příběh o vaší historii půjček. Poskytovatelé půjčují do vaší minulosti, aby se pokoušeli předpovědět, zda splácíte nové půjčky, o které požádáte. Chcete-li tak učinit, přezkoumají informace ve vašich kreditní zprávách, které můžete také vidět sami (zdarma) . Počítače mohou automatizovat proces vytvořením kreditu, což je pouze číselné skóre založené na informacích, které jsou uvedeny ve vašich kreditní zprávách. Vysoké skóre je lepší než nízké skóre a dobré skóre činí větší pravděpodobnost, že dostanete schválení a získáte dobrou cenu.
Pokud máte špatný úvěr nebo jste nikdy neměli příležitost založit úvěrovou historii, můžete si svůj úvěr vybudovat půjčováním a splácením půjček včas.
Potřebujete příjem na splacení půjčky, takže věřitelé jsou vždy zvědaví na vaše příjmy. Většina věřitelů vypočítá poměr dluhu k příjmu a zjistí, kolik z vašeho měsíčního příjmu jde směrem ke splacení dluhu. Pokud je velká část vašeho měsíčního příjmu zpomalována úvěrovými platbami, je méně pravděpodobné, že schválí váš úvěr. Obecně platí, že je nejlepší dodržet měsíční závazky pod 31% vašich příjmů (nebo 43%, pokud zahrnujete úvěry na bydlení).
Jiné faktory jsou také důležité. Například:
- Záruka vám může pomoci získat souhlas. Chcete-li použít záruku, "slibujete" něco, co může věřitel přijmout a prodat, aby uspokojil váš neplacený dluh (za předpokladu, že přestanete provádět požadované platby). Výsledkem je, že věřitel bere méně rizika a může být ochoten schválit váš úvěr.
- Poměr úvěru k hodnotě vašeho kolaterálu je důležitý . Pokud si půjčíte 100 procent kupní ceny, věřitelé převezmou větší riziko - budou muset prodávat položku za nejlepší dolar, aby dostali své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20% nebo více, půjčka je mnohem bezpečnější pro věřitele (částečně proto, že máte více pokožky ve hře).
- Spolupracovník může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatok kreditu nebo příjmu, abyste se kvalifikovali sami, můžete požádat někoho, aby s vámi požádal o úvěr . Tato osoba (která by měla mít dobré úvěry a dostatek příjmu na pomoc) slibuje splacení úvěru, pokud tak neučiníte. To je obrovská - a riskantní - prospěch, takže oba dlužníci a cosigners muset myslet pečlivě předtím, než se vydáme kupředu.
Náklady a rizika úvěrů
Je snadné pochopit výhody půjčky: získáváte peníze a můžete je později zaplatit. Ještě důležitější je, že dostanete vše, co chcete koupit, například dům, auto nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obrázek, nezapomeňte na to, jak si půjčujete půjčku (nebo zda půjde či nikoliv).
Platby: Pravděpodobně není překvapení, že budete muset splácet úvěr, ale je náročné pochopit, jak bude vypadat splácení. Zvláště pokud se platby nezačínají několik let (jako u některých studentských půjček), je lákavé předpokládat, že na to přijdete až přijde čas. Nikdy není zábavné provádět platby za půjčky, zvláště pokud převezme velkou část vašeho měsíčního příjmu. Dokonce i když si moudře půjčíte s přijatelnými platbami, věci se mohou změnit. Úbytek pracovních míst nebo změna rodinných výdajů vám může zanechat lítost v den, kdy jste dostali půjčku.
Náklady: Když splácíte půjčku, splácíte vše, co jste si půjčil - a zaplatíte navíc. Tyto dodatečné náklady jsou obvykle úroky a s některými půjčkami (jako jsou půjčky na bydlení a auto), tyto náklady nejsou snadné vidět. Úrok lze zaplatit do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na účtu kreditní karty. V každém případě zájem zvýší náklady na vše, co si koupíte na úvěr. Pokud vypočítete, jak vaše úvěry fungují (popsané výše), zjistíte přesně, jaký zájem má zájem.
Kredit: Vaše kreditní skóre závisí na historii výpůjček, ale může to být příliš mnoho dobrá věc. Pokud používáte půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně i nadále) mít vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčíte moc, váš kredit nakonec utrpí. Navíc zvyšujete riziko selhání úvěrů, což skutečně sníží vaše skóre.
Flexibilita: Možnosti nákupu peněz a získání půjčky vám mohou otevřít dveře. Současně, jakmile si půjčíte, jste přilepený úvěrem, který je třeba vyplatit. Tyto platby vás mohou zachytit v situaci nebo životním stylu, ze kterých byste se radši dostali, ale změna není volba, dokud nezaplatíte dluh. Pokud se například chcete přestěhovat do nového města nebo přestat pracovat, abyste mohli věnovat čas rodině nebo firmě, je to snadnější, když jste bez dluhu .