Získejte správný úvěr pro danou práci
Osobní půjčky
U menších projektů je osobní půjčka snadným řešením. Prostředky můžete použít pro cokoliv, co chcete, včetně projektů, které se nehodnotí jako "potřeby". Pokud instalujete postřikovače nebo drobné kosmetické vylepšení, může být osobní půjčka správná.
Levné a snadné: Uzavírací náklady na osobní půjčky jsou zpravidla poměrně nízké, zvláště pokud držíte svůj úvěr malý. Proces žádosti není tak těžkopádný jako žádost o půjčku na bydlení, a nemusíte platit za hodnocení a další služby, abyste získali souhlas. Také osobní půjčky nevyžadují, abyste slíbil něco jako zajištění .
Rychlé splacení: Na rozdíl od úvěrů na bydlení, které mohou mít 15 nebo 30 let splácení, osobní půjčky obvykle trvají méně než 10 let. Zatímco to znamená, že budete mít relativně vysoké platby, nebudou vám v příštích několika desetiletích přetrvávat platby za půjčky. Plus, prodlužování plateb vede k vysokým úrokovým nákladům po celou dobu životnosti.
Úrokové sazby: Osobní půjčky často přicházejí s vyššími úrokovými sazbami než úvěry na bydlení, takže budete muset pečlivě zhodnotit své možnosti. Máte-li skvělý kredit a dostatečný příjem na splacení, můžete očekávat, že míra je pod 10 procent.
Ale kreditními kartami jsou také osobní půjčky. Sazby na kreditní kartě se liší od nulových procent akcií až po více než 20 procent APR pro dlužníky se špatným úvěrem.
Úvěry na vlastním kapitálu
Rozsáhlejší projekty mohou vyžadovat, abyste si půjčili proti vlastnímu kapitálu ve svém domě. Druhá hypotéka může být užitečná několika způsoby.
Nižší sazby: Zabezpečením svého bydlení jako kolaterálu byste měli mít nárok na nižší úrokové sazby, než byste získali za osobní půjčku. Odpor je, že důsledky selhání jsou vážné. Pokud nemůžete platit z jakéhokoli důvodu, riskujete uzavření trhu .
Velké úvěry: Zajištěné úvěry zvyšují vaše šance na získání schválení pro velké půjčky. Pokud máte v domě uložený významný majetek , může být jedinou cestou k přístupu k těmto prostředkům druhá hypotéka.
Závěrečné náklady: Půjčky proti vašemu bydlení jsou zřídka levné, ale druhé hypotéky mají tendenci být levnější než úvěry na nákup (nebo refinancování).
Refinancování hotovosti
Refinancování může také poskytnout finanční prostředky, které potřebujete pro zlepšení v domácnosti. Nový úvěr může nahradit váš stávající úvěr na bydlení a můžete si zapůjčit trochu více na zaplacení projektů na zlepšení. Nemůžete převzít finanční prostředky - ale peníze jsou k dispozici pro dodavatele a materiály.
Úvěr na hodnotu: Pokud jste v pokušení vydělat na projekty zlepšení, seznámíte se s poměrem úvěru k hodnotě (LTV) . Potřebujete dostatečný kapitál, aby strategie mohla mít smysl. Pokud máte minimální kapitál, níže uvedené vládní programy vám mohou pomoci získat souhlas.
Náklady na refinancování: Vzhledem k tomu, že získáte zcela nový úvěr na bydlení, uzavírací náklady mohou způsobit, že refinancování bude drahé.
Také prodlužujete životnost vašeho úvěru, takže nové měsíční platby budou většinou směřovat k úročení místo snížení úvęrové bilance. Ale můžete vždy platit dodatečně a odstranit svůj dluh dříve .
Programy pro zlepšení domácnosti: Některé úvěrové programy jsou navrženy tak, aby vám pomohly přijít s dalšími penězi na upgrade. Například hypotéka Fannie Mae HomeStyle Renovation vám umožňuje koupit nebo refinancovat pomocí "dokončené" hodnoty domova, abyste vypočítali svůj disponibilní zůstatek úvěru.
Vládní programy
Máte-li úvěrové problémy nebo omezený kapitál, může vám program státní podpory pomoci získat souhlas. Zeptejte se své banky, družstevní záložny nebo originátor úvěrů, pokud pracují s těmito programy.
- Úvěry typu FHA hlavy I vám umožňují půjčit si až 25 000 dolarů, i když nemáte ve svém domě žádný vlastní kapitál. Pokud máte vyráběný dům, který je považován za osobní majetek, můžete získat až 7.500 dolarů. Prostředky musí směřovat k trvalému zlepšování a luxusní upgrady nejsou povoleny.
- Finační refinancování FHA poskytuje peníze, které můžete použít pro cokoliv, co chcete, včetně "luxusních" nebo nepodstatných upgradů. Maximální LTV 85 procent (což je nižší než jiné půjčky FHA ), budete potřebovat dostatečný podíl na využití tohoto programu.
- FHA 203k je další možností refinancování a zlepšení financování a můžete jít nad 85 procent LTV. Nicméně FHA omezuje, jak budete používat finanční prostředky a kdo může dělat práci.
- Výroční refinancování VA umožňuje 100% slevy bez hypotéky.
Kde půjčit
Obchod mezi několika různými typy věřitelů. Někteří věřitelé nabízejí jedinečné programy, které mohou být ideální pro vaše potřeby - zatímco jiní věřitelé vám nemohou pomoci. Mezi dobré zdroje financování patří:
- Banky, včetně místních družstevních záložen a komunitních institucí. Malé instituce s rebionálním zaměřením nabízejí s největší pravděpodobností konkurenceschopné ceny a obvykle jsou ochotnější spolupracovat se zákazníky, kteří mají méně než dokonalý kredit.
- Online věřitelé . Věřitelé trhu, včetně klasických míst půjčování peer-to-peer (P2P) , mohou být také vynikajícím zdrojem pro úvěry na zlepšení bydlení. Rozhodování o schválení schválí rychle a jejich nízké režijní a dychtiví investoři pomáhají udržet úrokové sazby nízké.
- Specializovaní věřitelé. Některé finanční společnosti se zaměřují na konkrétní typy projektů zaměřených na zlepšení bydlení a může mít smysl používat tyto zdroje. Například energeticky účinné upgrady mohou být k dispozici prostřednictvím programů PACE (Clean Property Assessed Clean Energy) nebo mohou mít dodavatelé k dispozici možnosti financování. Je však důležité porovnat tyto úvěry s jinými alternativami.
- Hypoteční věřitelé. Pokud si půjčíte svůj majetek, budete potřebovat věřitele, který vám pomůže refinancovat nebo získat druhou hypotéku. Získejte alespoň tři citace a srovnejte počáteční poplatky a úrokové sazby, abyste našli nejlepší nabídku. Kontrolujte u hypotečního makléře, místních bank a družstevních záložen a on-line hypotečních věřitelů za účelem stanovení cen.