Co jsou poplatky za splácení úvěru?
Původní poplatky jsou poplatky, které platíte svému věřiteli za zpracování žádosti o úvěr. V závislosti na vašem věřiteli mohou být náklady spojené s jednou řádkovou položkou nebo mohou být rozděleny do položek.
Typické názvy původních poplatků zahrnují žádosti o poplatky, poplatky za upisování a poplatky za zpracování. Poplatky za vkladatele mohou zahrnovat i "body", které jsou volitelnými platbami , které vám umožňují získat nižší úrokovou sazbu.
Termín "poplatek za zpracování" vám moc neřekne, ale věřitelé účtují tyto poplatky za všechny úkoly potřebné k uzavření úvěru. Některé z těchto funkcí zahrnují:
- Shromažďování a uspořádání dokumentace
- Analýza vašich příjmů, jako jsou výdělky ze samostatné výdělečné činnosti, příjmy z pronájmu a odpočty
- Žádost o informace od zaměstnavatelů, IRS a dalších
- Ověření, zda je dokumentace přesná
- Zajistěte, aby vaše žádost splňovala kritéria pro vládní programy nebo aby mohla být prodána investorům
Chcete-li zobrazit vaše poplatky, přečtěte si odhad úvěru, což je třístránkový souhrn, který zobrazuje základní údaje o vaší půjčce. Zahrnuje měsíční platbu, náklady na uzavření a další informace.
Pokud ještě nemáte odhad úvěru od každého věřitele, který uvažujete, dostanete jedno - nic není oficiální, dokud poskytovatel daného dokumentu neposkytne.
Jak minimalizovat počáteční poplatek
Pokud váháte platit tisíce dolarů za originální poplatky, máte několik možností.
Obchod kolem: S jakoukoli významnou půjčkou je důležité získat nabídky od nejméně tří různých zdrojů.
Porovnejte úrokovou sazbu a celkové poplatky za půjčku, abyste našli nejlepší nabídku. Konkrétní názvy používané pro počáteční poplatky jsou méně důležité než celková částka dolaru.
Stačí platit: nejjednodušší přístup je platit poplatek předem. To je také nejbolestivější přístup, ale alespoň budete vědět, kolik utrácíte, a máte možnost dostat nižší sazby, když budete platit předem. Inzerenti mohou propagovat úvěry bez poplatků , ale nikdo nepracuje zdarma. Čím méně zaplatíte předem, tím vyšší bude vaši sazbu.
Získejte kredity: Můžete zvolit, abyste využili vyšší úrokovou sazbu pomocí negativních bodů, pokud to má smysl. Tím, že přijmete vyšší sazbu, poskytne vám váš věřitel finanční prostředky (známé jako úvěrové kredity), které zaplatí závěrečné náklady. Ale je to nejlepší udělat s průhledným věřitelem, který vám ukáže několik možností - s kredity a bez věřitelů. S vyšší sazbou budete platit více úroků za dobu trvání úvěru, takže negativní body mají největší smysl, když si ponecháte úvěr na krátkou dobu.
Vyjednávejte: Požádejte svého věřitele, aby se zbavil původních poplatků bez změny úrokové sazby. Možná se vám to nepodaří, ale nikdy nevíte, pokud se neptejte. Máte největší šanci šetřit peníze, pokud máte velký kredit , nekomplikovaný zdroj příjmů a poměrně velký úvěr.
Získejte dárky: Pokud máte velkolepé příbuzné, požádejte svého věřitele o zaplacení poplatků za poskytnutí půjček s nadanými finančními prostředky. Peníze možná budou muset pocházet od nejbližšího člena rodiny, který je ochoten a schopen vám pomoci písemně dokumentovat dar.
Koncese prodávajícího: Pokud kupujete majetek ( na rozdíl od refinancování ), prodávající může být pro vás schopen zaplatit některé závěrečné náklady - pokud to dovoluje kupní smlouva. Dokonce i na trhu prodávajícího to může být volba, pokud upravíte svou nabídkovou cenu tak, aby odrážela koncesi.
Kolik byste měli platit?
Počáteční poplatky závisí na několika faktorech. Můžete očekávat, že zaplatíte až 0,5 procenta za zpracování, nebo asi 2 procenta na vyšší úrovni. Nicméně, ďábel je vždy v detailech a je třeba hodnotit poplatky s jinými faktory - jako je vaše úroková míra - v mysli.
U větších půjček by poplatky měly být na spodním konci tohoto rozsahu. Malé půjčky však dostávají obdobnou část práce, takže dlužníci mohou platit poměrně vysoké počáteční poplatky.
A co body? Nezapomeňte, že počáteční poplatky a diskontní body platí za různé věci. Diskontní bod snižuje úrokovou sazbu a počáteční poplatky kompenzují vašeho věřitele za uzavření úvěru. Nicméně termín "body" se používá neformálně k tomu, aby odkazoval na jedno procento z vaší částky úvěru, ať už se jedná o zpracování poplatků nebo slevových bodů. Vždy si vyžádejte vysvětlení, pokud si nejste jisti, na co se vztahuje věřitel.
Ostatní náklady na uzavření
Počáteční poplatky nejsou jedinými poplatky, které zaplatíte. Zaplatíte další uzavírací náklady, které jsou také uvedeny na druhé stránce vašeho odhadu úvěru. Tyto náklady zahrnují služby poskytované třetími stranami, ale váš poskytovatel tyto služby zajišťuje, takže se mohou zdát jako poplatky za věřitele. Například věřitelé potřebují zkontrolovat svůj kredit, objednat si ocenění a vybírat poplatky za financování vládních programů, jako jsou půjčky FHA . Některé náklady na uzavření si můžete prohlédnout a najít prodejce, který zavazuje méně potenciálně ušetřit stovky dolarů.
Celkově se vaše uzavírací náklady - s původními poplatky a dalšími poplatky - mohou pohybovat mezi 2% a 5% vaší výše úvěru.