Definice a vysvětlení
Poplatky za ohodnocení byste měli předem předvést na základě vašeho odhadu půjčky nebo odhadu dobré víry, avšak při tvorbě odhadu nemusí být přesná výše poplatku známa.
Často tyto poplatky vyplácíte z kreditní karty nebo kreditní kartou, ale někdy zaplatíte při uzavření hodnocení.
Proč věřitelé potřebují hodnocení
Věřitelé potřebují vědět, že vám nedávají dostatek peněz. Chtějí ověřit, že dům stojí více, než si půjčíte, aby mohli své peníze získat zpět, dokud nebude výrazně nižší domácí ceny.
Záruka za půjčku: Když získáte hypoteční úvěr, nemovitost slouží jako záruka za půjčku : Pokud přestanete provádět platby, může věřitel převzít majetek, prodat ho a využít výtěžek z prodeje k zaplacení vašeho dluhu. Jinými slovy, půjčka je zajištěna nebo zaručena majetkem, který kupujete. Většina lidí se domnívá, že jim nikdy nedojde k uzavření trhu , a doufejme, že tomu tak není, ale souhlasíte s tím vše ve svých úvěrových smlouvách.
Nezaujaté informace: Úvěry nechodí do sousedství a podívají se na domy s vámi a nejsou odborníky na vašem místním trhu s nemovitostmi.
Lidé a organizace, které vám půjčují peníze, mohou být vzdáleny tisíce kilometrů a vaše půjčka může být prodána investorům po celém světě. Nikdy nevidí osobně kvalitu materiálů nebo stav vašeho domova, takže jak mohou být přesvědčeni, že dostanou peníze zpět? Chcete-li zjistit, co váš domov stojí, věřitelé dostanou ocenění od nezávislého odborníka, který není emocionálně nebo finančně zapojený do obchodu.
Co dělá odhadce?
Hodinář odhaduje, kolik stojí dům. Chcete-li dospět k tomuto odhadu, odhadce musí navštívit a zhodnotit nemovitost. Ve většině případů se odhadci dostanou do domu, aby viděli stav a vlastnosti interiéru.
Hodnotitelé by měli provést měření, aby ověřili náměstí a další charakteristiky uvnitř i venku. Například:
- Byla renovována kuchyně nebo koupelna? Jak dlouho a dílo vypadá profesionálně?
- Které materiály jsou podlahy pokryté a jsou v dobrém stavu?
- Existují zjevné zdravotní nebo bezpečnostní problémy? Hodnocení není skoro stejně důkladné jako kontrola.
Porovnatelné: Hodnotitelé také porovnávají domov s jinými domy v oblasti. Za tímto účelem vyhodnocují aktuální tržby a charakteristiky těchto domů, jako jsou hotové náměstí, počet ložnic a koupelen, umístění a další. Ale odhadci obvykle navštěvují interiér těchto "srovnatelných" domů.
Zpráva o hodnocení: Po návštěvě nemovitostí vypracuje odhadce přehled, který podrobně popisuje daný majetek, včetně oceněné tržní hodnoty a srovnatelných vlastností. Máte právo obdržet kopii této zprávy a je dobré přečíst si zprávu a uložit kopii.
Žádná kontrola: Posouzení pomůže vašemu věřiteli pochopit tržní hodnotu nemovitosti. Pro podrobnější informace o stavu nemovitosti budete potřebovat prohlídku, která je zcela pro Vás. Neočekávejte, že by odhadovač poukázal na všechny vady nebo se dostal do prostoru procházení a hledal problémy - inspektor by měl provést důkladnější přezkum nemovitosti.
Nízké hodnocení
Hodnocení musí být dostatečně vysoké, aby ospravedlnilo půjčku, kterou získáváte. V mnoha případech se tato hodnota musí shodovat s cenou, za kterou jste na základě smlouvy. Všichni věřitelé musí vědět, že v domě je více než dostatečná hodnota, aby získali peníze zpět, a poměr úvěru k hodnotě 80 procent je často bezpečným vodítkem.
Pokud je hodnocení příliš nízké, vaše půjčka obecně nebude schválena tak, jak je. K zakoupení tohoto domova máte několik možností:
- Najděte jinou dohodu o půjčování pomocí menší půjčky nebo vyššího poměru půjčky k hodnotě.
- Získat další hodnocení a doufat v vyšší odhad, ale neočekávejte, že by hodnotitelé "pomohli" úvěrům projít.
- Proveďte větší zaplacení, abyste vyrovnali rozdíl a držte úvěr v přijatelném poměru úvěru k hodnotě.
Vysoké hodnocení: Pokud dům hodnotí vyšší než kupní cenu, není to žádný problém - pokud nejste prodávající a požadujete příliš málo. Jakákoli dodatečná hodnota je dodatečný kapitál ve vašem domě . Ocenění se však obvykle blíží k dohodnuté kupní ceně.
Výběr odhadců
U většiny půjček si váš věřitel zvolí poskytovatele hodnocení, takže poplatky za posouzení částečně závisí na tom, kdo používá váš věřitel. Obvykle nemůžete nakupovat méně dražší odhadce.
Před hypoteční krizí někteří odhadci byli obviněni z nafukování cen v domácnostech, aby pomohli půjčkám schválit. Hypotéční makléři a realitní agenti mohou mít motivaci k výběru odhadců, kteří vrátili odpovědi, které chtěli - ne nutně nejpřesnější odpovědi. Od té doby jsou hodnotitelé mnohem nezávislejší a nejsou ochotni pomáhat obchodům.
Můžete si najmout svého vlastníka, ať už kupujete nebo prodáváte. Můžete získat cenné informace, avšak hodnocení s největší pravděpodobností nebude použito jako součást procesu schvalování úvěru.