Pokud peněžní tok není pro vás problémem, je ve většině situací pravděpodobně lepší (ve finančním smyslu) přepracování nebo prostě předplatit hypotéku.
Přepracování vs. refinancování
Jaký je rozdíl mezi přepracováním a refinancováním vašeho úvěru na bydlení? Rychlá definice vám může pomoci.
Přepracování se provádí, když zaplatíte značnou částku z úvěru (někdy s velkou jednorázovou částkou a někdy s pravidelnými dodatečnými platbami) a změníte stávající úvěr. Váš věřitel přepočítá vaše měsíční platby na základě nového, nižšího zůstatku úvěru. Vzhledem k tomu, že váš zůstatek na úvěr je menší, zaplatíte méně úroků za zbývající dobu trvání úvěru. Budete také mít vyšší peněžní tok v důsledku nižší měsíční platby.
Refinancování se děje, když získáte zcela novou půjčku a použijete ji na splacení stávající půjčky. Přesněji, váš nový věřitel provede platbu přímo u vašeho starého věřitele a začnete s platebními platbami na svého nového věřitele. Vaše půjčka (doufejme) bude menší, než kdybyste si původně půjčil, takže byste měli mít nižší měsíční platbu.
Kromě toho má pravděpodobně smysl refinancovat pouze v případě, že dostanete nižší úrokovou sazbu, takže byste mohli vynaložit méně úroků (ale vy byste mohli skončit s více výdaji).
Klady a zápory z přepracování
Hlavní výhodou přepracování je jednoduchost. Váš věřitel má pravděpodobně program, který vám umožní opravdu bezbolestně přepracovat.
Budou účtovat mírný poplatek, který byste měli snadno pokrýt úsporami, které dostanete, a budou mít soubor pravidel (např. Kolik musíte zaplatit dříve, než budete moci přepracovat).
Chcete-li přepracovat svůj úvěr, nemusíte se kvalifikovat stejným způsobem, jaký byste potřebovali k získání nové půjčky (což může být spousta práce a možná nebude ve vaší současné situaci možné). Nemusíte předkládat doklady o příjmech, dokumentovat své majetek (a odkud pocházeli), nebo se ujistěte, že vaše kreditní skóre je ve špičkovém tvaru. Už máte půjčku - jen požadujete přepočet plánu odpisování .
Při přepracování úvěru se úroková sazba nezmění (v případě refinancování se ale může změnit. K výpočtu měsíční platby se používá několik vstupů: počet zbývajících plateb, zůstatek úvěru a úroková sazba. Když přepracujete, váš věřitel změní zůstatek úvěru.
Všimněte si, že přepracování úvěru není stejné jako změna úvěru. Pokud jste pod vodou a čelíte finančním potížím, mohou existovat další způsoby, jak změnit podmínky úvěru nebo refinancovat.
Výhody a nevýhody refinancování
Hlavními důvody refinancování by bylo získat nižší měsíční platbu, přizpůsobit si svůj úvěr a případně získat nižší úrokovou sazbu (což může být náročné v závislosti na tom, kdy jste získali původní půjčku).
Pokud získáte zbrusu nový úvěr, budete si moci vybrat, jak dlouho bude úvěr strukturován: bude to 30letá hypotéka, 15letá půjčka s pevnou úrokovou sazbou nebo hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM)?
Zcela nový úvěr by však mohl stát mnohem víc než přepracování. Začátečníci budete muset zaplatit závěrečné náklady (např. Poplatky za hodnocení, počáteční poplatky apod.). Ale skutečnými náklady může být zvýšený zájem, který zaplatíte. Pokud prodloužíte svůj úvěr po delší dobu - tím, že získáte další 30letou půjčku poté, co jste zaplatil stávající úvěr za posledních 15 let - začnete od začátku. Při většině půjček vyplatíte v prvních letech více úroků a splácíte většinu jistiny v pozdějších letech. Nový dlouhodobý úvěr vás vrátí zpět do prvních let.
Chcete-li vidět příklad toho, jak zaplatíte jistinu a zájem, spusťte některá čísla s kalkulačkou pro zápočet .
Neudělejte Buď
Pokud opravdu chcete ušetřit peníze, nejlepší volbou by mohlo být předání přepracování a refinancování. Místo toho předplaťte své hypotéky (ať již v paušální částce nebo v průběhu času) a dále se snažte uskutečňovat velké platby.
Pokud budete přepracováni, budete mít možnost provádět menší platby, které by mohly být příjemné, ale nebudete platit půjčku rychleji. Pokud refinancujete, můžete splácet půjčku později, než jste se chystali, a to jen zmaří nevyhnutelné. Ale pokud předplatíte a budete pokračovat ve své původní měsíční splátce, ušetříte peníze na úroky a splácíte hypotéku dříve.