Připravte se na neočekávané výdaje a lepší kurzy
Níže uvádíme podrobnější příklady, ale myšlenkou na žebříčku CD je to, že v budoucnosti kupujete více CD se splatností.
Výhody rebríků CD
CD se dodává se struny: Musíte počkat, dokud CD nevyjde, než vyčerpáte peníze. Pokud vybíráte prostředky včas, zaplatíte pokutu - možná víc, než jste dokonce vydělali v zájmu. Můžete si zakoupit "kapalné" CD, které vám umožní kdykoli vybírat peníze , ale tyto produkty mají tendenci platit méně než tradiční CD.
CD rebrík je jednoduchá strategie pro zvládnutí výzev investovat do CD.
Potřeba hotovosti: Pokud potřebujete hotovost z CD, nemusíte dlouho čekat, pokud používáte žebřík. Jeden z vašich CD by měl brzy vyspět - poskytovat kapalinu bez penalizace - a doufejme, že nepotřebujete všechny své peníze najednou.
Změna úrokových sazeb: Když investujete peníze na CD, zpravidla jste při zakoupení disku CD zpožděni. Pokud jsou ceny vysoké, to funguje ve vaší prospěch, ale je nešťastné vidět, že sazby se zvyšují poté, co jste uzamkli nízkou sazbu.
S rebríčkem CD budete neustále reinvestit v průběhu času, takže pravidelně aktualizujete svůj kurz.
CD Ladder Příklad
Na žebříčku CD je řada disků CD, které mají být v průběhu času zralé. Můžete například investovat do CD desetitisíce dolarů, ale nechcete, abyste se drželi s dnešními sazbami, nebo si sbírat všechny své peníze již několik let.
Můžete postavit žebřík pomocí následujícího postupu:
- $ 2,500 jde do jednoročního CD.
- $ 2,500 jde do dvouletého CD.
- $ 2,500 jde do tříletého CD.
- $ 2,500 jde do čtyřletého CD.
Každý rok (po splatnosti jednoho ročníku CD) splácíte své splatné fondy zpět na dlouhý konec žebříku. Pokračováním výše uvedeného příkladu má původní dvouleté CD pouze zbývající rok až do splatnosti, původní tříleté CD má pouze dva roky, a tak dále. Abyste se vrátili zpět do původního žebříku, stačí jen nahradit čtyřleté CD. Každý cyklus pokračuje a proces můžete opakovat (na konci žebříku přidáte nové čtyřleté CD).
Výše uvedený příklad je poměrně jednoduchý žebřík, ale můžete se složitější, pokud chcete - přidáním šestiměsíčních intervalů nebo dlouhodobějších CD. Nicméně, udržování žebříku se stává obtížnější, když přidáte složitost. Můžete mít čas a touhu stavět složitý žebřík, ale věci se mohou v budoucnu změnit.
CD Ladder Délka
Jak dlouho by měl váš cd rejstřík? Záleží na tom, co se snažíte dosáhnout. Většina lidí se zastaví ve třech až pěti letech. CD s dlouhými splatnostmi platit vyšší sazby, protože máte větší úrokové riziko a riziko likvidity, takže delší CD žebřík by vás měl získat o něco víc.
To znamená, že pokud nastavíte dlouhodobý žebřík, zatímco úrokové sazby jsou nízké, můžete skutečně vydělávat méně, pokud sazby rychle stoupnou - to záleží pouze na vašem načasování a na tom, jak se budoucnost odvíjí.
Chcete-li jít dlouhodobě, musíte se pohodlně zablokovat. Pro dlouhodobé cíle je rozumné mluvit s certifikovaným finančním plánovačem, abyste zjistili, které dlouhodobé strategie nejlépe vyhovují vašim cílům.
Jak daleko od sebe?
Musíte se také rozhodnout, jak daleko by měla být každá větev. Měli byste použít tříměsíční CD nebo dvouleté disky CD? Většina lidí se usazuje na šestiměsíčních nebo jednoročních splatnostech na CD rebríčku. Pokud půjdete libovolně kratší, rejdačka CD se stane projektem s vysokou údržbou (a je méně pravděpodobné, že to bude pokračovat). Nicméně, můžete získat kreativní s CD žebříky splnit všechny cíle, které máte. Například můžete splatnost splatnosti odpovídat předvídatelným výdajům, jako jsou školné.
Když se na přehrávači CD vyskytnou problémy
CD rebríky vám mohou pomoci investovat do CD a zároveň zvládat rizika nečekaných výdajů nebo rostoucích úrokových sazeb. Existuje však několik situací, kdy je nejlépe vyhnout.
Krátkodobé použití: CD rebrík je dlouhodobý program. Pokud se nebudete držet programu, mohou existovat lepší alternativy. Pokud si myslíte, že budete muset rozbít žebřík a vyměnit peníze, sankce předčasného odběru by mohly více než vyhlazovat další zájem, který vyděláte. Spořicí účet nebo účet na peněžním trhu bude více likvidní a umožní výběr bez sankcí.
Sazby na cestách: Na žebříčku CD se můžete vyhnout předpovědím o pohybech úrokových sazeb - ať už jde o ceny, to je to, co začnete vydělávat. Nicméně, pokud můžete předpovědět, že sazby se chystají stoupat, mohlo by zaplatit počkat na vybudování žebříku nebo udržet splatnost na krátkém konci. Podobně, pokud víte, že sazby se chystají klesat, může mít smysl rejdařský žebřík směrem k delším splatnostem.
Místo používání žebříků CD je vyhnout se myšlení na tyto věci, ale může přijít čas, kdy můžete rozumně předpovědět, jaké úrokové sazby CD budou dělat.
Alternativy k řadám CD
Pokud se rozhodnete nepoužít CD žebřík, kde jinde můžete dát peníze?
Účty s vysokým výnosem: Úspory účtů mohou být vhodnou alternativou. Online banky mohou platit stejně jako některé CD a účty peněžního trhu mohou být středem mezi CD a spořicími účty. Můžete se také podívat na účty "odměn" nebo úrokové kontroly , které plati vysoké úroky na likvidní hotovost. Problém s těmito alternativami spočívá v tom, že nedostáváte garantovanou sazbu. Úrokové sazby se budou měnit, a pokud půjdou dolů, mohli byste být lépe na CD.
Strategie bulletů: Pokud víte, kdy budete potřebovat všechny své peníze z CD a nechcete si udržovat cyklistiku, může pro vás pracovat strategie kuliček. Chcete-li tento přístup použít, zakoupte si všechna vaše CD, abyste dospěli současně. Můžete si zakoupit disky CD v průběhu několika let, ale zvolíte si splatnosti, které se budou odehrávat zhruba ve stejnou dobu. Tato strategie může být užitečná pro známé náklady.
Strategie Barbell: S barbellovým přístupem si koupíte jen dva typy CD - krátkodobé a dlouhodobé splatnosti. Namísto rozložení termínů splatnosti v průběhu času budete držet nejdelší a nejkratší dostupné možnosti (při přeskakování středně pokročilých disků CD). Například, vaše podíl by se mohl skládat výhradně ze šestiměsíčních CD a čtyřletých CD, s polovinou peněz v každém.