Bezpečný způsob, jak vydělat více
Depozitní certifikáty (CD) patří mezi bezpečné investice, které jsou k dispozici od bank a družstevních záložen. Obvykle platí vyšší úrokové sazby než spořící účty a účty peněžního trhu , ale je zde jedna nevýhoda: Chcete-li používat účet CD, musíte uzamknout peníze na účtu - ačkoli je možné se dostat předčasně.
Jak funguje CD?
CD jsou formou časového vkladu . Na oplátku za vyšší úrokovou sazbu slibujete, že vaše peníze v banku zůstanou po určitou dobu (například šest měsíců, osmnáct měsíců nebo několik let).
Vyšší sazby: Za to, že jste odměnu za tento slib, banka souhlasí s tím, že vám zaplatí víc, než byste dostali ze spořicího účtu : Získáte vyšší roční procentní výnos ( APY ) z prostředků, které uložíte. Proč banka platí více? Protože vědí, že mohou využít vaše peníze k dlouhodobějším investicím, jako jsou půjčky, a nebudete se ptát na příští týden.
Možnosti termínu: Když otevřete disk CD, zvolíte si, jak dlouho chcete, aby vaše peníze byly uzavřeny. Toto časové období se nazývá termín a běžné výrazy zahrnují 6, 12, 18 a 60 měsíců, ačkoli jsou k dispozici další termíny.
Je dlouhodobě lepší? Obvykle získáváte více, když půjdete s delšími termíny. Ale delší termíny nejsou vždy nejlepší nápad. Pro začátečníky možná budete potřebovat peníze dříve, než skončí termín. Pokud peníze vyčerpáte dříve (což je téměř vždy možnost, ale v ojedinělých případech banky a družstevní záložny tyto žádosti odmítly), budete muset platit předčasné vyloučení .
Tato pokuta bude jíst do jakéhokoli zájmu, který jste získali - a dokonce by mohl jíst do vašeho prvního vkladu. Kvůli tomuto trestu je lepší, když si své peníze ponecháte v úsporném účtu, pokud ho brzy potřebujete.
Délka splatnosti: Na konci termínu vašeho CD se CD "zráží" a musíte se rozhodnout, co dělat dál.
Jak se blížíte ke konci termínu CD, vaše banka vám oznámí, že vaše CD se chystá dozrát, a dávají vám několik možností. Pokud nic neuděláte, ve většině případů budou vaše peníze reinvestovány na jiné CD se stejným termínem jako ten, který právě zral.
Například pokud jste byli na šestiměsíčním CD, automaticky vás uvedou na další šestiměsíční CD. Všimněte si, že úroková sazba může být vyšší nebo nižší než sazba, kterou jste dříve vydělávali - není zárukou, že si zachováte stejnou sazbu.
Pokud chcete provést něco kromě reinvestování na nové CD, musíte před ukončením obnovení informovat vaši banku. Prostředky můžete převést na svůj kontrolní nebo spořící účet nebo můžete přepnout na jiné CD s delším nebo kratším termínem.
Jak začít s používáním disků CD
Chcete-li vložit peníze na CD, kontaktujte bankovní nebo družstevní záložnu.
Většina bank - zejména on-line bank - vysvětluje své možnosti a umožní vám investovat do CD online. Můžete také kontaktovat zákaznický servis nebo dokonce mluvit s bankéřem osobně.
Vysvětlete, kolik chcete investovat, a zeptat se na sankce předčasného odběru a alternativní produkty CD. Banka může mít další možnosti CD, které jsou pro vás lépe vhodné, ať již nabízejí vyšší sazby, větší flexibilitu nebo jiné funkce.
Jakmile přenesete peníze na disk CD, uvidíte samostatný účet ve vašich prohlášeních nebo na řídicím panelu online. CD se mohou konat téměř v jakémkoli typu účtu, včetně individuálních účtů pro odchod do důchodu (IRA) , společných účtů, důvěry a úschovných účtů .
Strategie pro používání CD: Žebříky a další
Dlouhodobější disky CD se často zdají být atraktivnější než kratší termíny, protože zaplatí víc. Nejsou však vždy tou správnou volbou. Například pět let CD uzamkne peníze na dlouhou dobu - je těžké předpovědět, zda budete potřebovat peníze za pět let.
A co víc, když si koupíte CD, když jsou úrokové sazby nízké, můžete se na následujících pět let zablokovat do nízko placeného CD. Co kdyby v příštím roce nebo dvou vzrostly úrokové sazby (a tedy sazby CD )? Možná budete lépe používat kratší termíny CD, které se obnovují s vyššími sazbami.
Pokud máte zájem o použití dlouhodobějších disků CD, zhodnoťte strategie, které vám pomohou optimalizovat ukládání. Nejčastěji používanými strategickými investory v CD jsou žebříčky: Koupit několik různých CD s různými termíny, takže budete mít v pravidelných intervalech k dispozici peníze. Žebříky vám pomohou zabránit uzamknutí všech vašich peněz na nízkoplatném CD a pomáhají vám vyhnout se předčasnému vyplácení peněz. Pro více informací si přečtěte, jak používat žebříky CD .
Dalším způsobem, jak se chránit, je použít CD, které nabízejí flexibilitu. Mohou vám umožnit:
- Vystupte dříve, aniž byste zaplatili žádnou pokutu.
- "Zvýšte svou úrokovou sazbu na vyšší sazbu za předpokladu, že sazby vzroste.
Jak můžete očekávat, CD s větší flexibilitou nabízejí nižší počáteční úrokové sazby.
Bezpečnost CD
Pokud jde o bezpečnost, CD jsou podobné penězům v úsporách nebo běžném účtu . Za předpokladu, že vaše vklady jsou pojištěny FDIC (nebo pojištění NCUA, pokud používáte družstevní záložnu ), máte státní záruku. Vláda USA zajistí, že dostanete všechny své peníze zpět, pokud vaše banka bude břicho nahoru. To je asi tak bezpečné, jak můžete získat.
S jakoukoli investicí si musíte vybrat mezi rizikem a potenciální odměnou. CD spadají na nízkorizikový konec spektra s nízkým výnosem. Jsou skvělým místem k udržení peněz, které si nemůžete dovolit ztratit, protože je třeba je vynaložit v příštích několika letech. Pokud nebudete peníze používat několik desetiletí, zhodnoťte další investice i CD pro vaše dlouhodobé cíle.
Pokud budete investovat do CD, budete samozřejmě chtít získat nejvyšší možné sazby. Pro každé CD (např. Šestiměsíční CD za 1000 dolarů) různé banky a družstevní záložny nabízejí různé úrokové sazby . Chcete-li maximalizovat hodnotu APY, kterou získáte z úspor, použijte strategie a produkty, které odpovídají vašim cílům a nakupujte.
Jak dlouho?
Již víte, že dlouhodobější disky CD obvykle (ale ne vždy) plati více než kratší termíny CD. Znamená to, že byste měli vždy zvolit dlouhodobé CD, abyste maximalizovali výdělky?
Ne nutně. Kromě toho, že si ponecháte své peníze uzamčené, když to budete potřebovat, mohou dlouhodobější disky CD způsobit, že při výpadku úrokových sazeb vynecháte. Pokud obdržíte paušální částku hotovosti, kterou chcete dát na CD, návratnost, kterou získáte, závisí na tom, jak vysoké úrokové sazby jsou v den, kdy jste si koupili CD. Pokud jsou úrokové sazby obzvláště nízké, dokonce i dlouhodobé CD budou platit jen velmi málo - a tyhle hubené výnosy za několik dalších let se zamykáte.
Není možné, aby se něco dokonale stalo, ale stojí za to věnovat pozornost tomu, co dělají úrokové sazby, a uvažovat o tom, jak se budoucnost může odvíjet. Mohli byste se mýlit špatně, takže se ujistěte, že se vaše sázky budou zajišťovat. Opět, CD žebříky vám pomohou vyhnout se problémům, které pocházejí od hádat špatně tím, že rozšiřuje data splatnosti a dává vám systém, který bude následovat.
Pokud se domníváte, že úrokové sazby jsou vysoké a že budou jen klesat, dlouhodobé CD by mohly mít smysl. Mějte na paměti, že nelze předpovědět budoucnost.
Typy disků CD
CD se dodávají v různých formách. Banky a družstevní záložny nadále nabízejí zákazníkům nové možnosti. Tradičně byste mohli CD popsat takto:
- Má pevnou sazbu, která se nemění.
- Zaplatíte pokutu, pokud předčasně vyplatíte.
To už není pravda.
Kapalné disky CD (nebo CD bez "penalizace") vám umožní vybírat peníze kdykoli bez zaplacení předčasného splacení. Tato flexibilita vám umožňuje hýbat a přesouvat své prostředky na vyšší platící CD, pokud vznikne příležitost.
Pokud se můžete vyhnout placení peněz, proč byste vždy používali kapalné CD? Flexibilita přichází za cenu: kapalné CD platit nižší úrokové sazby než CD, které jste zamčené, všechny ostatní věci jsou stejné. To dává smysl, když se podíváte na věci z pohledu banky - přebírají všechna rizika. Přesto, pokud jste si jisti, že sazby brzy stoupají a ty se stáváte správnými, vydělávání méně za krátkou dobu by mohlo stát za to, kdybyste mohli později přejít na vyšší sazbu.
Pokud uvažujete o použití kapalného CD, ujistěte se, že rozumíte všem omezením. Zatímco si užíváte určitou flexibilitu, produkt nemusí být tak jednoduchý, jak byste si mysleli. Někdy jste omezeni na to, kdy můžete vytáhnout finanční prostředky, a mohou existovat omezení, kolik můžete vzít v daný čas.
Bump-up disky CD poskytují výhodu, která je podobná jako u kapalných disků CD: Neztrácíte se s nízkou návratností, pokud úrokové sazby vzrostou po zakoupení CD. Pomocí CD s nárazem můžete zachovat stávající účet CD a přejít na novou, vyšší sazbu (za předpokladu, že vaše banka nabízí vyšší sazby). Chcete-li dostat náskok, možná budete muset informovat vaši banku, že chcete uplatnit svůj náskok. Pokud nic neuděláte, banka předpokládá, že se držíte stávající sazby. Nezískáte neomezené výkyvy, takže možná čekáte na vyšší sazby.
Bump-up CD, jako kapalné CD, začínají platit nižší úrokové sazby než standardní CD. Pokud se ceny zvyšují dostatečně, můžete se vydat dopředu. Pokud sazby zůstanou stagnovány nebo klesnou, byl byste lepší se standardním CD.
Rozdělené CD jsou další alternativou. Někdy nabízejí lepší sazby, a někdy je lepší jít přímo do banky nebo družstevní záložny. Brokované CD jsou CD prodávané v makléřských účtech . Místo otevření účtu u banky a používání jejich výběru CD si můžete koupit zprostředkované CD z mnoha bank a nechat je všechny na jednom místě. To vám dává určitou možnost výběru a výběru, ale zprostředkované CD přicházejí s dalšími riziky. Pro začátečníky se budete chtít ujistit, že každá banka, o které uvažujete, je pojištěna FDIC - CD bez pojištění pravděpodobně zaplatí víc (není překvapivě), takže mohou dostat vaši pozornost. Také vyjít z brokered CD brzy může být náročné. Pro více informací si přečtěte, jak fungují brožované CD .
Nakupovat
Pokud chcete uložit s diskem CD, můžete to určitě udělat, ať už máte již kontrolní a spořicí účty. Nicméně, můžete udělat trochu lépe, pokud nakupujete. Nezáleží na tom, zda stojí za nákup nákupů v čase, neboť nebudete mít žádný důvod otevřít nový účet, pokud získáte za rok více než 7 dolarů - váš čas je více než takový.
Zkontrolujte místní reklamy: Chcete-li najít dobré nabídky, podívejte se na "speciality" od místních bank a družstevních záložen. Ty se mohou objevit v reklamách online nebo v místních zpravodajských zdrojích. Když banky a družstevní záložny chtějí přilákat vklady, nabízejí obzvláště vysoké úrokové sazby, aby vás upoutaly. Jako vždy, nezapomeňte, že pokud se zdá, že se něco zdá být příliš dobré, pravděpodobné, že se vám nedozvíme úplný příběh. Držte se produktů s pojištěním FDIC (nebo CD s pojištěním NCUSIF, pokud používáte družstevní záložnu ).
Přejít na internet: Podívejte se také na obchody pouze v internetových bankách . Vzhledem k tomu, že on-line banky nemají stejné režijní náklady jako instituce typu cihly a malty, mohou nabízet vyšší sazby (to je jen jeden z důvodů pro on-line bankovnictví ).
Stačí se zeptat: Konečně, nebojte se požádat svého bankéře o lepší kurz. Zvláště pokud pracujete s malou bankou nebo družstevní záložnou a podniknete s nimi významnou obchodní činnost, možná budete moci vydělat něco víc.