Bankovní sazby a ekonomika
Ekonomické podmínky jsou nejdůležitějším faktorem bankovních úrokových sazeb. Zda získáte hodně nebo málo, závisí na sazbách ve světě jako celku.
Bankovní úrokové sazby se většinou řídí jinými sazbami. Pokud jsou kurzy "tam venku" nízké, nevyděláváte příliš z vašich úspor v bance; kdy obecně vzroste úrokové sazby, budou následovat bankovní sazby.
Ceny jsou nejnižší během pomalých ekonomických časů. Neexistuje mnoho poptávky po penězích, takže nejste odměněni za to, že jste je předali své bance. Neexistuje řada zákazníků, kteří bili na dveřích banky a požádali o půjčky. Banka je šťastná, že si vezme peníze, ale s tím nemůžou dělat mnoho, takže vám zaplatí nízkou sazbu.
Různá banka, rozdílná sazba
Většina bankovních úrokových sazeb je zhruba na stejné úrovni, ale budou jistě existovat rozdíly. Některé banky platí za stejné produkty více než jiné (například spořicí účty). Není neobvyklé najít mezi bankami rozdíl o 1 % APY nebo více, a to se může přidat.
Proč jsou některé bankovní úrokové sazby vyšší než ostatní? Banky zvyšují sazby, když chtějí získat peníze.
Pokud potřebují získat vklady ve dveřích, vysoká sazba na spořicích účtech přiláká peníze. Pokud naopak nepotřebují hotovost, mohou si udržet nižší sazby.
Banky mají různé způsoby, jak vydělat peníze . Někteří přijmou vklady a půjčují je, zatímco jiní využívají různorodější přístup (získávají příjmy a poplatky z jiných služeb, jako jsou kreditní karty a pomocné obchody).
V závislosti na ekonomice - možná místní ekonomice pro malé banky a družstevní záložny - zjistíte, že banky "půjček a půjček" mění sazby podle potřeb svých zákazníků.
Organizační struktura je také důležitá. Některé banky požadují od akcionářů, aby banka rostla (a / nebo sdílela příjmy s akcionáři) a je těžké, aby tyto banky platily vkladům vysoké sazby . Některé banky však mohou držet pouze to, co potřebují k zaplacení účtů a sdílet zbytek výnosů (z půjček, poplatků za ATM atd.) S majiteli účtu. Malé banky a družstevní záložny se nejpravděpodobněji hodí do druhého modelu.
Získejte lepší úrokové sazby banky
Co můžete udělat, abyste získali nejlepší sazby ? Jsou-li kurzy obecně nízké, nemůžete ekonomiku změnit, ale můžete vyhledávat sazby na horním konci dostupných sazeb.
Nejprve zjistěte, zda stojí nebo ne stojí za váš čas pronásledovat vyšší úrokové sazby bank. Většina lidí nepotřebuje tu nejvyšší sazbu (nebo dokonce míru nejvyšších desetin percentilu). Využijte matematiky a zjistěte, kolik budete vydělávat, pokud budete muset přepínat banky, a nezapomeňte, že vaše peníze mohou být "nečinné" - nezískávají zájem - zatímco jste je přesunuli.
Pokud potřebujete vydělat více, nakupujte. Začněte zkoumáním alespoň jedné z následujících institucí:
- Tradiční velké banky
- Menší komunitní banky
- Online banky
- Družstevní záložny
Když nakupujete, podívejte se na "speciality". Když banky chtějí shromažďovat majetek, často uvádějí inzeráty v místních novinách, billboardech a jiných médiích. Ceny, které propagují, nemusí trvat navždy, ale víte, že to uděláte v pořádku - alespoň na chvíli. Webové stránky a fóra věnované "obchodům" jsou také skvělým místem pro kontrolu, včetně:
- Slickdeals.net
Nakonec mluvte s pracovníky malých bank a družstevních záložen, pokud máte významný majetek. Zeptejte se, co mohou nabídnout, pokud jim přinesete své vklady - prezident instituce může být jen v hale a na místě můžete získat pěknou nabídku. Zvažte, jak dlouho můžete aktivy uzamknout a zeptat se, co mohou nabídnout za 12 nebo 36měsíční závazek.
Pokud se ocitnete v institucích, které nejste obeznámeni, ujistěte se, že jsou pojištěni FDIC (nebo NCUSIF pojištěn, pokud je to družstevní záložna ). Je možné vydělat více tím, že přijmete další riziko, ale to nemusí být to, co vás zajímá.