Pokud pracujete s online bankou , většina bank a družstevních záložen má také fyzická místa se zaměstnanci a provozují call centra s prodlouženými hodinami zákaznických služeb.
Jak zaplatí za to všechno? Banky dosahují příjmů z investic (nebo půjček a půjček), poplatků z účtu a dalších finančních služeb.
Kdykoli dáte peníze finanční instituci, je nezbytné pochopit, že podnikový model firmy a přesně kolik platíte. Není však vždy jasné, jak jsou banky vypláceny. Ve skutečnosti existuje několik způsobů, jak mohou banky vydělat příjmy, včetně investování peněz a účtování poplatků zákazníkům.
Pomazánka
Tradiční způsob, jak získat banky zisky, je půjčování a půjčování. Banky berou vklady od zákazníků (v podstatě půjčují peníze od majitelů účtů) a půjčují je jiným zákazníkům. Mechanici jsou trochu komplikovanější, ale to je obecný nápad.
Platit méně, vydělávat více: Banky platit úroky s relativně nízkými sazbami vkladatelům, kteří si ponechávají peníze na spořicích účtech, na CD a na účtech peněžního trhu . Obvykle nezaplatí vůbec nic na zůstatcích v kontrolních účtech.
Současně banka vybírá poměrně vysoké úrokové sazby klientům, kteří si půjčují (s využitím úvěrů na bydlení, půjček na auto, studentských půjček, firemních půjček a jiných druhů úvěrů).
Rozdíl mezi nízkou úrokovou sazbou, kterou banky vyplácejí, a vysokou sazbou, kterou vydělávají, je známo jako rozpětí nebo marže banky.
Příklad: Banka vyplácí 1% roční procentní sazbu (APY) na hotovostních spořicích účtech. Zákazníci, kteří získávají auto úvěry, platí nejméně 4 procenta (nebo více, v závislosti na jejich kreditní skóre a dalších charakteristikách úvěru). To znamená, že banka získává z těchto fondů alespoň 3% - možná víc než to. Zvláště u kreditních karet, které mohou představovat roční procentní sazbu (APR) kolem 20 procent.
Investice: Když banky půjčují své peníze jiným zákazníkům, banka v podstatě "investuje" tyto prostředky. Banky však investují pouze tím, že půjčují zákazníkovi. Některé banky značně investují do různých druhů aktiv (některé z těchto investic jsou jednoduché a bezpečné, jiné jsou komplikované a poměrně rizikové).
Existují pravidla, která omezují, kolik bank může hrát s vašimi penězi (zejména pokud je váš účet pojištěn FDIC ). Banky jsou stále schopny zvýšit příjmy tím, že s vašimi penězi ponesou větší riziko a tyto předpisy se časem mění.
Kromě investování peněz banky účtují poplatky zákazníkům.
Poplatky držitele účtu
Jako spotřebitel jste pravděpodobně obeznámeni s poplatky, které zasáhly vaše kontroly, úspory a další účty. Tyto poplatky se snadněji vyhýbají , ale poplatky stále významně přispívají k výnosům z bankovnictví.
V minulosti byla snadná kontrola zdarma, nyní však platí měsíční poplatky za údržbu účtu. Trikem je, aby se tyto poplatky vzdaly .
Špatné poplatky: Banky také účtují poplatky za určité druhy akcí a "chyby", které učiníte ve svém účtu. Pokud jste se rozhodli pro ochranu před kontokorem, bude vám to stát za 35 dolarů při každém přečerpání účtu (a tyto poplatky můžete i nadále platit, i když jste se odhlásili ). Odrazit šek ? To tě bude stát i ty. Existuje dlouhý seznam poplatků, které jsou výsledkem aktivity účtu, včetně (ale nikoliv výlučně):
- Poplatky za bankomaty (včetně poplatků za bankovní poplatky a poplatky od banky, která vlastní ATM)
- Ztracená nebo odcizená výměna karty (a dodatečné poplatky za dodávku ruchu)
- Předčasné stažení z CD
- Zálohy na půjčky
- Sankční platby za opožděné platby
- Poplatky za nečinnost
- Poplatky za papírové výpisy
- Poplatek za rozhovor s bankou, pokud máte levný online účet
- Zastavte žádosti o platbu
Poplatky za služby
Vedle výnosů z výpůjček a půjček nabízejí banky doplňkové služby. Možná nebudete platit za žádné z těchto, ale spousta bank zákazníků (jednotlivců, podniků a dalších organizací).
Věci se liší u každé banky, ale některé z nejobvyklejších služeb jsou uvedeny níže.
Kreditní karty: Již víte, že banky účtují úroky z vašich zůstatků úvěrů a banky obvykle účtují uživatelům karty roční poplatky. Získávají také výnosy z výměny nebo "poplatky za přemístění" pokaždé, když používáte svou kartu k nákupu (transakce debetní kartou přinášejí mnohem nižší výnos než kreditní karty). To je důvod, proč obchodníci by raději platili s hotovostí nebo debetní kartou a některé obchody dokonce převádějí tyto poplatky zákazníkům .
Kontroly a peněžní příkazy: Banky tisknou pokladní šeky za významné transakce a mnozí také nabízejí peněžní příkazy pro menší položky. Poplatky za tyto nástroje jsou často kolem $ 5 až $ 10. Můžete dokonce znovu objednat osobní a obchodní šeky z vaší banky, ale je obvykle méně nákladné doplňovat online s šekovou tiskárnou.
Řízení bohatství: Kromě standardních bankovních účtů nabízejí některé instituce produkty a služby prostřednictvím finančních poradců. Komise a poplatky (včetně aktiv pod poplatkem za správu) z těchto činností doplňují zisky banky.
Zpracování plateb: Banky často zpracovávají platby pro velké a malé podniky, které chtějí přijmout kreditní karty a platby ACH od zákazníků. Měsíční poplatky a poplatky za transakce jsou běžné.
Pozitivní plat: Pokud je vaše firma znepokojena zloději, kteří tiskli falešné šeky s informacemi o vašem účtu, můžete banku sledovat všechny odchozí platby dříve, než budou autorizováni . Ale samozřejmě je za to poplatek.
Úvěrové poplatky: V závislosti na vaší bance a druhu úvěru můžete zaplatit poplatek za podání žádosti, poplatek za pořízení 1 procenta, slevové body nebo jiné poplatky za získání hypotéky. Tyto poplatky jsou kromě úroků, které zaplatíte na zůstatku úvěru.
Co o družstevních záložnách?
Družstevní záložny jsou instituce ve vlastnictví zákazníků, které fungují víceméně jako banky. Nabízejí podobné produkty a služby, obvykle mají stejné typy poplatků a podobně investují vklady (půjčováním nebo investováním na finančních trzích).
Jelikož jsou vlastnictvím zákazníků (nebo "členů") na rozdíl od investorů hledajících zisk a protože jsou organizace osvobozené od daně, družstevní záložny mohou někdy dosahovat méně zisku. Mohou platit více úroků, účtovat méně úvěrů a investovat konzervativněji. Některé družstevní záložny však zaplatí poplatky za úroky a poplatky podobné těm, které byste našli v typické bance, takže různá struktura je pouze technická.
Další informace naleznete v článku Jak fungují úvěrové unie .