Elektronické platby nahradí šeky a platby kartou
Většina spotřebitelů již využívá platby ACH, ačkoli nemusí být seznámen s technickým žargonem.
Pokud zaměstnavatelé vyplácejí mzdy prostřednictvím přímého vkladu, nebo spotřebitelé elektronicky vyplácejí účty z kontrolních účtů , síť ACH je pravděpodobně odpovědná za tyto platby. Podle organizace NACHA, asociace elektronických plateb za sítí ACH, bylo v roce 2016 provedeno více než 25 miliard plateb ACH.
Základy ACH
Platby ACH jsou pouze elektronické převody z jednoho bankovního účtu na jiný. Mezi běžné použití patří:
- Zákazník platí poskytovatele služeb.
- Zaměstnavatel vloží peníze na běžný účet zaměstnance.
- Spotřebitel přenáší prostředky z jedné banky do druhé.
- Podnikání platí dodavatel pro výrobky.
- Daňový poplatník zasílá prostředky IRS nebo místním organizacím online .
Chcete-li dokončit platby, organizace, která požaduje platbu (ať už chtějí zaslat finanční prostředky nebo obdržet finanční prostředky), potřebuje získat informace o bankovním účtu od druhé strany. Například zaměstnavatelé vyžadují, aby zaměstnanci používající přímý vklad poskytli následující údaje:
- Jméno banky nebo družstevní záložny, které obdrží finanční prostředky
- Typ účtu u této banky (kontrola nebo úspory)
- Směrovací číslo ABA banky
- Číslo účtu příjemce
Pomocí těchto informací může být platba vytvořena a směrována na správný účet. Stejné podrobnosti jsou nutné k předběžnému schválení výběru z účtů zákazníků.
Platby ACH jsou obvykle od začátku do konce elektronické. Někdy se však papírové šeky převedou na elektronické platby a prostředky se přesunují do systému ACH.
Výhody všude kolem: Elektronické platby jsou oblíbené z několika důvodů.
- Jelikož jsou elektronické, platby ACH využívají méně prostředků než tradiční papírové šeky. Není třeba papír, inkoust, pohonné hmoty pro přepravu šeků, čas a práci, aby se s nimi manipulovaly a kontrolovaly, a tak dále.
- Elektronické transakce umožňují snadné sledování výnosů a nákladů. Při každé transakci vytvářejí banky elektronický záznam. Účetní a osobní finanční nástroje pro správu mohou také získat přístup k této historii transakcí.
Proč podnikům jako ACH platby
Firmy těží ze zasílání a přijímání finančních prostředků prostřednictvím ACH.
Snadná manipulace: Když zákazníci platit šekem, podniky potřebují počkat na to, aby pošta dorazila, a pak je třeba vložit bankovní šek. Platby se někdy ztrácejí a zapisování těchto plateb do evidence je náročné na práci. Elektronické platby jsou přijímány rychle a spolehlivě a není třeba předávat šeky bankám a počkat na několik dní, než zjistí, které kontroly se odrazily .
Méně dražší než plast: u firem, které akceptují platby kreditní kartou, stojí méně za to, že zpracováváte převod ACH než náklady na platbu kreditní kartou.
Zejména při výběru opakujících se plateb se tyto úspory zvyšují a automatizace těchto plateb pouze zvyšuje výhody. Nicméně, ACH nedává vám v reálném čase schválit / odmítnout odpověď jako by kreditní karty terminálu.
Platby na dálku : Podniky mohou přijímat platby prostřednictvím ACH na dálku, i když to platí i pro kreditní karty. Pokud zákazníci nemají kreditní karty nebo radši neposílají své informace o kartě pravidelně, ACH může poskytnout řešení.
Pro podrobnější diskusi o ACH pro obchodní použití viz ACH Processing Basics
Proč spotřebitelé rádi platit prostřednictvím ACH
Spotřebitelé také těží z plateb ACH.
Snadné platby: Není potřeba psát šeky, kontrolovat kontroly, když vyčerpá a včas dostávat šeky. Na jejich kreditní karty nebudou přidány žádné poplatky - peníze pocházejí přímo z bankovního účtu.
Autopilot: Při použití automatických plateb ACH nemusí zákazníci sledovat faktury ani dělat nic. Pro lepší nebo horší, vše běží na autopilot.
Další informace o tom, jak a proč spotřebitelé používají ACH. Viz ACH Debit pro spotřebitele .
Jak přijímat platby od zákazníků
Chcete-li přijímat platby prostřednictvím ACH, budete potřebovat partnera s platebním procesorem. Možná už máte vztah s jedním - dosud nepoužíváte službu ACH. Mnoho platebních procesorů vám pomůže provést platby ACH, takže se vyplatí nakupovat za takovou, která dělá přesně to, co potřebujete.
Začněte tím, že se zeptáte svých stávajících poskytovatelů služeb, pokud pro vás budou moci zpracovávat platby ACH:
- Banka, v níž držíte své firemní účty
- Společnost, která již za vás zpracovává platby kreditní kartou (nebo jiné)
- Vaše oblíbené programy pro poskytovatele účetních vám umožňují vytvářet faktury a přijímat platby prostřednictvím ACH
Nové platební procesory nepřetržitě vstupují na trh a mohou být vhodné pro malé podniky, které potřebují pouze časté platby ACH. Například Plooto vám umožňuje odesílat nebo přijímat platby od 1.00 dolarů každý, a neexistuje žádný měsíční poplatek. Velké podniky mohou platit méně než za ACH, ale mohou být cenově dostupné, pokud máte každý měsíc jen několik transakcí.
Kolik to bude stát?
ACH je volba pro firmy jakékoli velikosti. Budete přirozeně platit méně, pokud máte vyšší objemy, ale totéž platí pro platby kreditní kartou. NACHA uvádí, že průměrné náklady jsou kolem 11 centů za transakci. U malých podniků mohou poskytovatelé služeb účtovat až tři až pětkrát tolik účtů (někteří pouze účtovat za transakci, jiní obsahovat měsíční poplatek nebo procento z každé platby). V závislosti na průměrné velikosti letenky mohou být tyto náklady stále konkurenceschopné s náklady na zpracování plateb prostřednictvím platebních karet.
Ujistěte se, že se podíváte na velký obrázek při vyhodnocování alternativ: Může stát, že nebude stát nic, co by mohlo přijmout kontroly, ale co je to kompromis? Zabezpečení těchto kontrol vyžaduje čas a finanční prostředky se pravděpodobně nedostanou do vašeho účtu tak rychle. U některých podniků, například konzultantů, kteří dostávají pouze jednu nebo dvě šeky měsíčně a pro něž není hotovostní tok problémem, může to mít větší potíže, než je potřeba nastavit ACH. Ale jiní mohou vyjít předem tím, že vytvoří více času ve dne.
Osobní platby ACH
Jako jednotlivec můžete odesílat nebo přijímat platby přes ACH, pokud je podnikatelská nebo jiná organizace na druhé straně transakce. Přímé platby ACH mezi jednotlivými osobami nejsou obvykle volbou, ale je snadné zaslat finanční prostředky zainteresovaným zprostředkovatelem.
Aplikace třetích stran: Několik aplikací a platebních služeb vám umožňuje bezplatně posílat peníze přátelům a rodině. Tyto aplikace poskytují předběžný přístup k vašemu bankovnímu účtu a často používají službu ACH k vkladům a výběrům za vás.
Bankovní nabídky: Vaše banka nebo družstevní záložna mohou mít P2P platební službu, která vám umožní posílat peníze. Tyto služby mohou být označeny bankami nebo mohou být součástí společnosti Zelle nebo Popmoney .
Bohužel není snadné, aby si jednotlivec prostě zasáhl bankovní informace někoho jiného a dokončil převod. V závislosti na službě, kterou používáte, může osoba, od níž odesíláte nebo přijímáte, potřebovat otevřít účet u tohoto poskytovatele služeb, abyste mohli dokončit platbu (nebo alespoň poskytnout poskytovateli služeb své bankovní směrování a čísla účtů).
Platby za stejné dny
Tradiční platby ACH obvykle trvají dva až tři pracovní dny, ačkoli víkendy a svátky zpomalují proces. V dnešním světě na vyžádání je to příliš pomalé - zejména pro elektronický systém. Stejné platby ACH začaly v roce 2016 a funkčnost se rozšiřuje, takže byste měli brzy očekávat rychlejší platby.