Soukromé, federální a jiné typy úvěrů
Konsolidace vs. refinancování
Za prvé, je užitečné objasnit rozdíly mezi konsolidací studentů a refinancováním úvěru.
Konsolidace nastane, když kombinujete více úvěrů do jediného úvěru. Koncept je mnoho : na rozdíl od několika samostatných úvěrů, měsíčních plateb a fakturačních výpisů můžete vše sdružovat a zpracovat s jednou platbou. Pokud chcete, můžete namísto konsolidace nazvat toto "zjednodušení".
Refinancování je, když nahradíte úvěr (nebo více úvěrů) zcela novou půjčkou, v ideálním případě mnohem lepší půjčku. Cílem je často získat nižší úrokovou sazbu, abyste mohli snížit celoživotní úrokové náklady a měsíční platbu. Když refinancujete, můžete také konsolidovat současně (tím, že vyplácíte více úvěrů s vaším novým úvěrem). Namísto termínu refinancování můžete myslet na to jako na "optimalizaci" svého dluhu, abyste mohli platit méně.
Pravá konsolidace dává smysl (a je to jen možné), pokud vaše studentské půjčky původně pocházely z vládních programů.
Můžete "konsolidovat" soukromé půjčky spojením více úvěrů dohromady , ale hlavní výhody konsolidace jsou vyhrazeny pro vládní úvěry.
Programy konsolidace dluhů mohou také způsobit zmatek: programy jsou služby nabízené úvěrovými poradenskými agenturami a podobnými organizacemi. Myšlenka je, že agentura bude jednat s věřiteli, aby platby zpřísnily.
Uděláte pouze jednu platbu, avšak platba přechází do agentury , která vám za vás vyplácí více půjček.
Federální úvěrová konsolidace
Pokud máte více federálních studentských půjček, můžete tyto půjčky konsolidovat pomocí Přímého konsolidačního úvěru. Úroková sazba, kterou platíte jako celek, se nezmění - skončíte s váženou sazbou na výsledné půjčce, která je ve skutečnosti stejná sazba, kterou jste zaplatili za tyto úvěry zvlášť. Tato jednotná sazba se bude vztahovat na veškerý dluh, který konsolidujete, což může nebo nemusí mít záležitost (pokud máte nějakou půjčku s vysokou sazbou ve srovnání s jinými půjčkami, mohlo by být lepší splácet to agresivně, místo toho, konsolidační úvěr). Na tyto úvěry jsou stanoveny úrokové sazby.
Konsolidace by vám také umožnila změnit plán splátek. Můžete například prodloužit splátku za 25 let namísto kratšího období. Dlouhodobější splátka však znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání těchto půjček, a dnes budete mít nižší měsíční platbu na úkor vyšších celkových nákladů.
A co kombinace federálních studentských půjček se soukromými půjčkami? Můžete to udělat, pokud používáte soukromého věřitele (nikoliv prostřednictvím federálního úvěru na přímou konsolidaci), ale budete chtít toto rozhodnutí pečlivě vyhodnotit: jakmile přesunete státní půjčku soukromému věřiteli, ztratíte výhody federálních studentských půjček .
Některé z těchto výhod nepomáhají, ale nikdy nevíte, co přinese budoucnost, a některé funkce jako odklad a splácení založené na příjmech by mohlo být užitečné někdy.
Refinancování se soukromými věřiteli
Konsolidace soukromých půjček je pouze možnost, pokud refinancujete svůj dluh. Na soukromém trhu mohou věřitelé ochotně soutěžit o vaše půjčky a můžete získat dobrou dohodu, pokud máte dobrý kredit . Vzhledem k tomu, že se kreditní skóre mění v průběhu času, můžete se nyní lépe vypořádat, pokud platbu provádíte včas na několik let .
Refinancování vám může pomoci zjednodušit, ale jde skutečně o úsporu peněz. Pokud získáte nižší úrokovou sazbu (nebo nějakou jinou výhodu), budete v lepší pozici. Opět je možné prodloužit splácení v příštích letech - pokaždé, když refinancujete, spustíte proces splácení - ale to může stát za dlouhodobý čas.
Chcete-li zjistit, jak to funguje, seznamte se s odpisy úvěrů (což je proces splácení úvěrů).
Když budete refinancovat, buď skončíte půjčením s pevnou nebo s proměnlivou sazbou. Ujistěte se, že pochopíte, jak sazba funguje, a co se stane, pokud se změní úroková sazba - vaše měsíční platby se jednou zvýší?
Jiné druhy dluhu
Při refinancování můžete být v pokušení zahrnout do svého nového úvěru další typy dluhů (auto, kreditní karta nebo osobní půjčky). Ačkoli to zjednoduší věci, to obecně nelze udělat se studentskou půjčku. Existují však i jiné typy úvěrů, které mohou zvládnout různé typy dluhů.
Osobní půjčky lze použít pro cokoliv, co chcete . To znamená, že byste mohli využít osobní půjčku na refinancování vašeho studentského dluhu, kreditní karty nebo dvou, a vaše auto půjčky. Samozřejmě, to má smysl pouze tehdy, když se skutečně chystáte ušetřit peníze (a vyhnout se hromadění dluhů znovu, jakmile uvolníte tyto kredity ).
Máte-li konsolidovat nebo refinancovat?
Máte-li federální studentské půjčky , pečlivě hodnotte výhody a nevýhody - zejména pokud jste v pokušení přepnout na soukromý studentský úvěr. Použití federálního konsolidačního úvěru není strašně riskantní. Ale přechod od federálních půjček k soukromým půjčkám není něco, co můžete zvrátit - ztratíte výhody těchto federálních půjček navždy. Například pokud pracujete ve veřejné službě, můžete mít příležitost dostat federální půjčky odpuštěné po 10 letech zaměstnání - hodně štěstí dostat tuto dohodu od soukromého věřitele. Federální půjčky vám mohou také umožnit měnit (nižší) měsíční platbu na základě vašich příjmů , ale soukromí věřitelé jsou méně vstřícní.
Konsolidace federálních úvěrů zvlášť (pomocí federálního konsolidačního úvěru a samostatného vyřizování soukromých půjček) vám poskytuje jednoduchost jedné měsíční platby a získáte pevnou sazbu, abyste vždy věděli, jaká bude vaše platba.
Máte-li soukromé studentské půjčky , vždy stojí za to nakupovat, abyste zjistili, jestli můžete získat lepší nabídku. Podívejte se na nižší úrokovou sazbu, nízké (nebo žádné) poplatky za používání a zpracování a další výrazy, které znamenají, že skutečně ušetříte peníze. Pro každou půjčku - včetně stávajícího úvěru - proveďte rychlou kalkulaci a jděte s možností, která vám nejlépe vyhovuje.