Další informace o refinancování: klady a zápory nahrazení úvěru

Co je to refinancování?

Pokud máte půjčku, která je příliš drahá nebo příliš riskantní k životu, můžete často refinancovat do lepší půjčky. Věci se mohou změnit od doby, kdy jste si půjčili peníze, a může existovat několik způsobů, jak zlepšit podmínky půjčky. Ať už máte úvěr na bydlení, úvěry na auto nebo jiný dluh, refinancování vám umožní přesunout dluh na lepší místo.

Co je to refinancování?

Refinancování je proces nahrazení stávajícího úvěru novou půjčkou.

Nový úvěr vyplácí současný dluh, takže dluh není vyloučen, když refinancujete. Nová půjčka by však měla mít lepší podmínky nebo funkce, které zlepší vaše finance. Podrobnosti závisí na druhu úvěru a na vašem poskytovateli úvěru, ale proces obvykle vypadá takto:

1. Máte stávající půjčku, kterou byste chtěli nějakým způsobem zlepšit.
2. Najdete si půjčku s lepšími úvěrovými podmínkami a požádáte o novou půjčku.
3. Nový úvěr zcela vyplácí stávající dluh.
4. Platíte na nové půjčce, dokud ji neuhradíte nebo refinancujete.

Proč lidé a podniky refinancovat

Refinancování je časově náročné, může to být drahé a nový úvěr by mohl mít chybějící atraktivní funkce, které nabízí stávající úvěr. Tak proč projít procesem? Existuje několik potenciálních výhod pro refinancování.

Ušetřete peníze: běžným důvodem refinancování je úspora nákladů na úroky . K tomu obvykle potřebujete refinancovat úvěr s úrokovou sazbou, která je nižší než stávající úroková sazba.

Zejména s dlouhodobými půjčkami a velkými dolarovými částkami může snížení úrokové sazby vést k významným úrokovým úsporám po celou dobu životnosti.

Nižší platby: Refinancování může vést ke snížení požadovaných měsíčních plateb. Výsledkem je snadnější správa peněžních toků a více finančních prostředků v rozpočtu pro další měsíční výdaje.

Když refinancujete, často reštartujete hodiny a prodlužujete dobu, po kterou budete splácet půjčku. Vzhledem k tomu, že váš zůstatek je s největší pravděpodobností nižší než váš původní zůstatek úvěru a máte více času na splacení, měla by se nová měsíční platba snížit.

Nižší úroková sazba (se všemi ostatními skutečnostmi zůstává stejná) může také vést ke snížení měsíčních plateb. Nicméně, prostě prodloužení životnosti úvěru může ve skutečnosti znamenat, že budete platit více za úvěr v dlouhodobém horizontu. Chcete-li zjistit, jak úrokové sazby a termín úvěru ovlivňují měsíční tok hotovosti, podívejte se, jak vypočítat platby za úvěr .

Zkrácení termínu půjčky: Místo prodloužení splácení můžete také refinancovat do úvěru s kratším termínem. Můžete například mít 30letou půjčku na bydlení a půjčku lze refinancovat do 15leté půjčky na bydlení. Tento krok by mohl mít smysl, pokud chcete učinit větší platby, abyste se rychleji zbavili dluhů. Samozřejmě můžete také provádět dodatečné platby bez refinancování . Vyšší platby bez refinancování by vám pomohly vyhnout se placení nákladů na uzavření a určitou flexibilitu (můžete platit víc než minimum, ale nemusíte, pokud něco přichází).

Konsolidace dluhů: Pokud máte více úvěrů, mohlo by to mít smysl konsolidovat tyto úvěry do jedné půjčky - zvláště pokud získáte nižší úrokovou sazbu.

Bude snadnější sledovat platby a půjčky, ale konsolidace může způsobit problémy (viz níže).

Změňte typ úvěru: I když neznižujete úrokovou sazbu nebo měsíční platbu, může mít smysl refinancovat z jiných důvodů. Například pokud máte půjčku s proměnlivou úrokovou sazbou , můžete upřednostňovat přechod na půjčku s pevnou sazbou. Pevná úroková sazba by mohla nabídnout ochranu, pokud by sazby byly v současné době nízké, ale očekává se jejich nárůst .

Splácení úvěru, který je splatný: Některé úvěry, zejména balónové půjčky , musí být splaceny ke konkrétnímu datu. Možná však nebudete mít k dispozici dostatečnou částku jednorázově. V takových případech by mohlo mít smysl refinancovat úvěr - pomocí nové půjčky na financování platby balónem - a zabránit splácení dluhu více času.

Například některé úvěry na podnikání jsou splatné po několika letech, ale mohou být refinancovány do dlouhodobějšího dluhu poté, co se podnik ujistil a prokázal historii provádění plateb včas.

Nevýhody refinancování úvěru

Refinancování není vždy moudré. Dokonce i když získáte nižší úrokovou sazbu nebo nižší měsíční platbu, mohlo by to být chyba, abyste se zbavili existujících úvěrů. Vyhodnoťte výhody a nevýhody dříve, než se budete pohybovat vpřed.

Transakční náklady: Refinancování může být drahé. Zvláště u úvěrů, jako jsou půjčky na bydlení, zaplatíte závěrečné náklady, které mohou připočítat až tisíce dolarů. Chcete se ujistit , že více než zlomíte ještě předtím, než zaplatíte tyto náklady. Jiné typy úvěrů, včetně půjček od poskytovatelů online půjček , mohou zahrnovat poplatky za zpracování a vznik.

Vyšší úrokové náklady: Refinancování se může projevit zpětně. Když prodlužujete platby za úvěry po delší dobu, zaplatíte více úroků z vašeho dluhu. Měli byste mít nižší měsíční splátky, ale tato výhoda může být kompenzována vyššími náklady na půjčku za celý život. Spusťte nějaká čísla, abyste zjistili, kolik to opravdu stojí za refinancování. Vypláchněte si rychlé splácení úvěru, abyste zjistili, jak se mění úrokové náklady s různými úvěry.

Ztracené výhody: Některé úvěry mají užitečné funkce, které budou odstraněny, pokud budete refinancovat. Například, federální studentské půjčky jsou flexibilnější než soukromé studentské půjčky, pokud spadáte do těžkých časů. Navíc federální půjčky mohou být odpuštěny, pokud vaše kariéra zahrnuje veřejnou službu. Stejně tak by udržení půjčky s pevnou úrokovou sazbou mohlo být ideální, kdyby úrokové sazby vzrostly - i když byste dočasně dostali nižší sazbu s půjčkou s proměnlivou sazbou.

Co se nemění

Když refinancujete, některé věci se mění a některé věci nejsou.

Dluh: zůstatek úvěru se nezmění. Stále budete mít stejnou částku - pokud nebudete při refinancování přijímat další dluhy. Je možné provést refinancování hotovosti nebo zatížit závěrečné náklady na úvěr , ale to jen zvyšuje vaše dluhové zatížení.

Zabezpečení: Pokud jste použili záruku na úvěr , bude toto zajištění pravděpodobně stále v sázce (a požadováno) za novou půjčku. Například refinancování vašeho úvěru na bydlení znamená, že i tehdy, když neprovádíte platby, můžete stále ztratit domov v uzavření trhu . Stejně tak vaše auto může být vráceno s většinou auto úvěrů. Pokud nebudete refinancovat do osobní nezajištěné půjčky , záruka je ohrožena. V některých případech můžete skutečně zvýšit riziko vašeho kolaterálu při refinancování. Některé státy povolují poskytnutí úvěrů na bydlení, které nejsou rekurzivní, a po refinancování se mohou stát úvěry .

Platby: Musíte ještě provádět platby, ale ve většině případů se vaše měsíční platba změní při refinancování. Získáte zbrusu nový úvěr a platby jsou vypočítány s uvedeným zůstatek, termínem a úrokovou sazbou. Abyste se vyhnuli překvapení, zjistěte, jak si sami půjčku modelujete (je to snadné s bezplatnými online tabulkami).