Poté, co věřitelé převezmou kolaterál, co další?
S odkoupeným úvěrem (nebo s odpuštěným dluhem) jste osobně zodpovědný za jakýkoli neplacený dluh a věřitel může podniknout kroky k inkasu - a to i po zadržení zajištění. V případě úvěru, který není splatný, naopak věřitel nemá tolik možností, takže banka přijímá větší riziko.
Zajištění a výnosy z prodeje
S jakoukoli smlouvou o půjčce souhlasíte s splácením podle stanoveného harmonogramu.
Například, domácí úvěr má měsíční platby, které často trvají 15 nebo 30 let. Pokud přestanete provádět platby, nakonec zaplatíte úvěr . V závislosti na vaší půjčce (a na státní zákon) mohou mít věřitelé několik možností výběru na nezaplacený zůstatek úvěru.
Získejte záruku: pokud jste použili záruku, abyste získali souhlas, mohou věřitelé téměř vždy získat záruku, prodávat ji a využívat výnosy, aby se vrátili zpět. Mezi běžné příklady této akce patří uzavření trhu s úvěry na bydlení a zpětné splacení neplacených úvěrů na auto .
Nedostatek: Bohužel, zajištění ne vždy vyplácí celý zůstatek úvěru. Při vyloučení nemovitosti může být nemovitost nižší než celková výše úvěru, zejména pokud trh s bydlením od počátku úvěru oslabil (známý pod vodou nebo obráceně ). Jakýkoli zbývající neplacený zůstatek - který by mohl zahrnovat poplatky a poplatky spojené s uzavřením trhu nebo s převzetím - je nedostatečnou bilancí .
Zda věřitel může pokračovat v úsilí o sblížení nedostatku závisí na tom, zda půjčka je nebo není půjčkou.
Žádný opravný prostředek: pokud dluh není rekurzní dluh, věřitel nemá smůlu. Jakýkoli nedostatek zůstatku musí absorbovat věřitel (považován za ztrátu). V důsledku toho jsou úvěry bez rekurze nejdůležitějšími druhy úvěrů pro věřitele.
Banky stále nabízejí spoustu úvěrů bez rekurze, ale snaží se zvládnout své riziko. Například pravděpodobně budete muset mít vyšší kreditní skóre, abyste získali nárok na půjčky bez nároku na nápravu, nebo by věřitelé mohli vyžadovat nižší poměr úvěru k hodnotě, aby se ochránili.
Úvěrové prostředky
Pokud je půjčka úvěrem na úhradu, věřitelé se mohou i nadále snažit získat po přijetí zajištění. Věřitel může získat rozsudek o nedostatku, což je soudní žaloba, která mu umožňuje podat další žaloby. Mezi typické aktivity patří:
- Sbírky: věřitel by vás mohl kontaktovat a požádat o peníze, nebo věřitel může prodávat dluh inkasní agentuře, která se bude snažit shromáždit
- Zadržení: věřitel nebo inkasní agentura může dostat právo vybírat peníze z vaší mzdy (váš zaměstnavatel musí zaplatit věřiteli), dokud nebude dluh splacen
- Poplatky: věřitelé mohou v některých případech převést majetek, který v některých případech nebyl nikdy založen jako zajištění. Například věřitelé by mohli mít možnost získat peníze z vašeho bankovního účtu nebo získat zájem o nemovitosti, které vlastníte .
Tato snaha o sběr údajů má limity, takže mluvte s místním advokátem, pokud se věřitelé snaží sbírat z nedostatku. Například věřitelé mohou dostat pouze část vaší mzdy, a ta část závisí na vaší finanční situaci - nenechte se, aby příliš mnoho.
Stejně tak věřitelé nemohou vždy vybírat peníze z vašeho bankovního účtu - můžete se odvolat a omezit, kolik je k dispozici.
Identifikace typů půjček
Setkáte se s místním advokátem nebo daňovým poradcem, abyste si byli jisti, zda máte úvěr na úhradu nebo nepoužitý úvěr. Následující informace však můžete použít k diskusi.
Státní zákony často diktují, zda je úvěr rekurzivní půjčkou či nikoliv. Kalifornie je nejlépe známá jako stát bez úvěrů, který je pro poskytovatele věřitelů obtížné. Některé státy poskytují věřitelům flexibilitu v tom, jak sledují nesplácení, ale mnozí věřitelé se rozhodnou, že nebudou žalovat, protože nesplácené dlužníky často nemají mnoho pro žalovat.
Nákup úvěrů na vaše primární bydliště jsou s největší pravděpodobností bezprostředně poskytnutými půjčkami ve státech, které nejsou postiženy.
Refinance , druhé hypotéky a transakce "cash out" mají tendenci vytvářet úvěry na vrácení peněz (i když jste dříve neměli úvěr).
Jinými slovy, můžete si koupit domů a počáteční půjčka není zadluženým dluhem - ale jakékoliv dodatečné půjčky, které získáte za použití stejného kolaterálu, jsou úvěry na vrácení peněz.
Rešpektování úvěrů a daní
V případě selhání může vaše daňová povinnost záviset na tom, zda máte nebo nemáte zápůjčku. Náš daňový expert se zabývá těmito otázkami ve svém článku: Foreclosures and Taxes . Opět je důležité, abyste před podáním hovořili s místním daňovým poradcem, abyste získali všechny podrobnosti správně.
Nezaplacení dluhu je dobrou zprávou, pokud jde o omezení akcí, které mohou věřitelé podniknout. Bohužel byste mohli dostat nečekanou daňovou povinnost v důsledku nezaplaceného dluhu.