Definice a tipy na úsporu peněz
Kolik jsou pokuty předem?
Sankce předčasného splacení se často počítají jedním z několika způsobů.
Procento úvěrového zůstatku: někteří věřitelé vám účtují procentní podíl z nedoplatku.
Například pokud dlužíte 100 000 dolarů a trest je 2%, zaplatíte vám za platbu ve výši 2 000 USD.
Úrokové náklady: ostatní půjčky účtují sankce podle toho, kolik úroků by si věřitel získal, pokud by si úvěr ponechal po celý termín. Výpočty se liší podle věřitele a jsou často založeny na několika měsících zájmu.
Paušální poplatky: někteří věřitelé si to ponechávají jednoduchý. Společnost Wells Fargo například účtuje 500 dolarů, pokud do tří let vyplácíte určité kredity na domácí kapitál (HELOC) .
Dodržování poplatků
Jak se můžete vyhnout pokutám za předčasné splacení? Čekání na zaplacení je snadná odpověď, ale možná nebudete chtít nechat svůj úvěr běžet po celá desetiletí.
V závislosti na vaší půjčce byste mohli každý rok zaplatit část své půjčky, aniž byste museli čelit pokutám. Například někteří věřitelé vám umožňují platit až 20% zůstatku ročně bez jakéhokoli předčasného splacení.
Sankce se mohou v průběhu času měnit (mohou se po několika letech úplně snížit nebo zmizet), takže se ujistěte, že víte, jak váš úvěr funguje, než předplatitete; může zaplatit počkat.
Domácí půjčky
Po hypoteční krizi v roce 2008 omezil Dodd-Frank zákon omezené zálohy na hypotéky. U úvěrů na bydlení, které byly vydány po 10. lednu 2014, mohou věřitelé uložit pouze předčasné splacení peněz za první tři roky vašeho úvěru (a maximální penalizace je 2%). Pokud si půjčujete koupit dům, ověřte si, zda existuje či nikoli platba předem, a zjistěte, zda vaše půjčka spadá pod tato pravidla - většina půjček.
Poskytovatelé úvěrů jsou povinni poskytnout spotřebitelům jasné informace vysvětlující pokutu předem (takže tyto informace by měly být snadno dostupné, ale někteří věřitelé by mohli být méně užiteční než jiní).
Ostatní úvěry
U ostatních druhů půjček budete muset vaše dohody pečlivě přečíst . Pokuty za předčasné splacení se stále nacházejí u úvěrů na auto a podnikatelských úvěrů. Pokud jde o osobní půjčky , jsou méně pravděpodobné, ale musíte vždy číst nálezový tisk.
Proč věřitelé účtují poplatky
Proč nemůžeme žít ve světě bez peněz za předčasné splacení? Jak si můžete představit, věřitelé se vždy nelíbí, když splácíte dluhy dříve. Věřitelé mají v úmyslu vydělat z vašeho úvěru zisk a vy jste si vzali míč a odešli domů. Výsledkem je, že tyto výnosy získají tak či onak.
Ačkoli to není vždycky, mohlo by dokonce mít smysl vybrat si půjčku s penalizací předem (za předpokladu, že jste si jisti, že nebudete platit dříve). Když tak učiníte, snižujete riziko, které váš věřitel bere, a to by mohlo povzbudit někoho ke snížení nákladů na oplátku. To však funguje pouze v případě, že máte možnosti - pokud můžete porovnat podmínky půjček s penalizačními penálemi a bez nich a vybrat ten nejlepší.