Váš věřitel nastaví limit výpůjčky a můžete se rozhodnout, že si půjčíte co nejvíce, jak chcete, po dohodnuté časové období. Je to podobná kreditní kartě nebo obchodní lince, v tom, že stáhnete peníze, jak to potřebujete, a platí pouze za to, co si půjčujete.
Buďte opatrní, ale nezaměňujte úvěrovou linku s vlastním kapitálem s úvěrem na bydlení. V případě půjčky na bydlení vám půjčitel poskytuje jednu paušální částku a každý měsíc provedete stejnou platbu, dokud nebude vyplacena půjčka. Úvěrová linie se liší tím, že je to točité, což znamená, že můžete peníze použít, zaplatit je a znovu použít. Vlastní úvěr na bydlení přichází také s pevnou úrokovou sazbou, zatímco HELOC má variabilní sazbu.
- Další informace: Jak funguje úvěrová linka
Požadavky na HELOC
Jedním z hlavních požadavků na kvalifikaci pro úvěr na domácí kapitál má dostatek vlastního kapitálu v domácnosti . Banky vyžadují, abyste udržovali 10 až 20% vlastního kapitálu ve svém financovaném domě po celou dobu, a to i poté, co jste si uzavřeli úvěr na bydlení. Aby se dlužníci mohli kvalifikovat, obvykle potřebují podstatný kapitál ve svém domě. Další požadavky HELOC zahrnují důkaz o příjmech , trvalé zaměstnání a dobré kreditní skóre , typicky nad 680.
Příklad
Předpokládejme, že jste si zakoupili dům za 210 000 dolarů a zaplatili 100 000 dolarů. Zjednodušeně, dům stále stojí za 210 tisíc dolarů, čímž máte 100 000 dolarů ve vlastním kapitálu. Za předpokladu, že banka požaduje, abyste si udrželi poměr 20 procent úvěru k hodnotě , což znamená, že byste mohli dostat HELOC za 100 000 dolarů minus 20 procent vaší domovy v celkové hodnotě 210 000 dolarů.
To vychází (210 000 x 20 procent = 42 000 dolarů), které banka nebude půjčovat, což vám ponechá potenciální HELOC ve výši 58 000 dolarů.
Je standardní půjčka pro vás?
Především je jasné, co chcete s penězi dělat. Pokud máte zájem dělat doma renovace, běžný důvod pro získání HELOC, standardní úvěr na bydlení by mohl být lepší fit. Úvěr by vám poskytl jednu paušální částku, která vám umožní dokončit vaše renovace a zaplatit půjčku zpět přímo.
Úvěrová linie vám umožňuje opakovaně platit a půjčovat si, stejně jako kreditní karta. I když je zájem typicky mnohem nižší než na kreditní kartě, mohl by být stále nebezpečný, pokud neustále půjčujete a splácíte, aniž byste chápali celkové použité částky. Jinými slovy, nechcete se dostat přes hlavu
Pokud hledáte ke konsolidaci dluhu tím, že vyplácíte kreditní karty s vysokou úrokovou sazbou, může být dobrou volbou domácí půjčka, protože dostanete fixní měsíční platby. Získejte peníze, okamžitě zaplaťte karty a začněte platit banku za nižší cenu. Zatímco HELOC může dělat totéž, jakmile vyplácíte HELOC, peníze se stanou opět k dispozici. Pro některé jsou tyto peníze lákavé a mohou je vrátit zpět do dluhů, přesně tam, kde začaly.
Kde úvěrová linka má smysl
Na druhou stranu, HELOC by mohla být vaše nejlepší sázka, pokud budete platit za školní výuku dítěte. Výuka je revolvingový účet, což je scénář, kdy HELOC má smysl. Zaplatit výuku na začátku semestru, zaplatit částku a opakovat další semestr.
U některých dlužníků je daňové zvýhodnění ještě výhodnější , protože úroky, které platíte z těchto půjček, by mohly být daňově odpočitatelné. Mluvte s daňovým zpravodajem, abyste zjistili, jaké požadavky a jakým způsobem je možné odečíst. Možná budete muset rozbalit položku a existují limity, mimo jiné omezení úrokových poplatků na dluh až na 100 000 dolarů. Podrobnosti jsou k dispozici v publikaci IRS 936.
Otázky, které můžete požádat před získáním HELOC, zahrnují:
- Na co potřebujete peníze?
- Můžete ušetřit za to místo namísto půjčky?
- Můžete si dovolit placení nejhoršího scénáře nebo ten s nejvyšší úrokovou sazbou ?
- Budete v pokušení použít peníze nedbalo?
- Jaký je váš plán splácet dluh?
- Jaké jsou podmínky a úrokové sazby?
Nezapomeňte, že váš dům je používán jako záruka. Pokud spadnete do těžkých časů z jakéhokoli důvodu, jako je například neočekávaná ztráta zaměstnání nebo výdaje na zdravotní péči, riskujete ztrátu vašeho domova, pokud nemůžete platit za půjčku. Mohli byste také mít problémy s prodejem svého domu kvůli dalšímu zástavnímu právo na nemovitost.
Nakonec se jen rozhodnete, zda je HELOC pro vás vhodný. Ujistěte se, že plně rozumíte poplatkům, podmínkám a podmínkám úvěrové linky. Je to stále dluh a měl by se brát vážně. Zvažte, zda existuje možnost k dosažení vašeho finančního cíle, který nevyžaduje dluh, například vyzdvižení zaměstnání na částečný úvazek, abyste získali další peníze.