Výhody a nevýhody hypotéky s nastavitelnou sazbou
Nastavitelné sazby hypotéky (ARM) jsou úvěry na bydlení se sazbou, která se liší . Vzhledem k tomu, že úrokové sazby všeobecně vzrůstá a klesají, dochází k růstu sazeb hypoték s nastavitelnou sazbou. Mohou to být užitečné půjčky pro vstup do domova, ale jsou také riskantní. Tato stránka se zabývá základy hypotéky s nastavitelnou sazbou.
Stupnice
Nastavitelné sazby hypotéky jsou jedinečné, protože úroková sazba hypotéky se přizpůsobuje úrokovým sazbám na trhu.
To je důležité, protože částky plateb hypotéky jsou (částečně) určeny úrokovou sazbou z úvěru. Jak se úroková sazba zvyšuje, měsíční platba stoupá. Stejně tak platby klesají s poklesem úrokových sazeb.
Sazba hypotéky s nastavitelnou sazbou je stanovena některým tržním indexem. Mnoho hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou je spojeno s indexem LIBOR, primární sazbou , cenou fondů nebo jiným indexem. Index, který vaše hypotéka využívá, je technická, ale může ovlivnit způsob změny plateb. Zeptejte se svého věřitele, proč vám nabídl nastavitelnou sazbu hypotéky na základě daného indexu.
Výhody s nastavitelnou sazbou hypotéky
Hlavním důvodem pro zvážení hypoték s nastavitelnou sazbou je, že můžete skončit s nižšími měsíčními částkami platba. Banka (obvykle) vám odměňuje s nižší počáteční sazbou, protože máte riziko, že úrokové sazby by mohly v budoucnu vzrůst . Kontrast situace s hypotékou s pevnou sazbou , kde banka bere toto riziko.
Zvažte, co se stane, pokud budou úrokové sazby narůstat: banka je přilepená, když máte hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou . Na druhé straně, pokud klesnou sazby, jednoduše refinancujete a získáte lepší sazbu.
Úskalí hypotéky s nastavitelnou sazbou
Bohužel, není tam žádný volný oběd. Zatímco můžete využít nižší platbu , stále máte riziko, že ceny budou na vás vzrůst.
Pokud k tomu dojde, vaše měsíční platba se může dramaticky zvýšit. Co bylo kdysi cenově výhodná platba, se může stát vážnou zátěží, pokud máte nastavitelnou sazbu hypotéky. Platba může být tak vysoká, že musíte zaplatit dluh.
Správa nastavitelných sazeb hypotéky
Chcete-li řídit rizika, budete chtít vybrat správný typ hypotéky s nastavitelnou sazbou. Nejlepší způsob, jak spravovat své riziko, je mít půjčku s omezeními a "čepice". Uzávěry jsou limity, kolik lze opravitelně nastavit hypotéku s nastavitelnou sazbou.
Mohli byste mít horní hranici úrokové sazby uplatňované na váš úvěr, nebo byste měli mít limit na dolarovou částku Vaší měsíční platby. Konečně může váš úvěr zahrnovat i garantovaný počet let, který musí projít předtím, než sa začne upravovat sazba - například první pět let. Tato omezení odstraňují některé riziko hypoték s nastavitelnou sazbou , ale mohou také způsobit určité problémy.
Nyní máte zájem o rychlost, jak ARM hypotéky fungují. Podívejme se, jak někdy nefungují ve vaší prospěch. Všimněte si, že termín ARM Hypotéka je nadbytečný - "M" je pro hypotéku - ale tento termín použijeme na této stránce pro znalost.
ARM hypoteční čepice mohou pracovat různými způsoby. K dispozici jsou periodické čepice a celoživotní čepice. Pravidelný limit omezuje, kolik se vaše sazba může měnit během daného období - jako období jednoho roku.
Celoživotní omezení omezují, kolik se může vaše ARM hypotéka měnit po celou dobu trvání úvěru.
Příklad ARM hypotéky
Předpokládejme, že máte pravidelný limit 1% ročně. Pokud sazby v průběhu tohoto roku vzroste o 3%, vaše úroková sazba ARM se zvýší pouze o 1% kvůli horní hranici. Celoživotní čepice jsou podobné. Pokud máte celoživotní limit ve výši 5%, úroková sazba na vaší půjčce se nezmění nahoru o více než 5%.
Mějte na paměti, že změny úrokových sazeb, které přesahují pravidelné stropy, se mohou z roka na rok přenášet. Vezměte v úvahu výše uvedený příklad, kde úrokové sazby vzrostly o 3%, ale vaše hypoteční zástavní platební limit ARM udržel úrokovou sazbu za 1%. Pokud budou úrokové sazby platné příští rok, je možné, že vaše úroková sazba ARM se zvýší o dalších 1% - protože stále ještě "dlužíte" po předchozím čepici.
K dispozici je řada ARM hypotéčních chutí. Můžete například najít následující:
- 10/1 ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na 10 let, pak se upravuje každý rok (až do výše, pokud existuje)
- 7/1 ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na 7 let, poté se upravuje každý rok (až do případného limitu)
- 1 rok ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na jeden rok, pak se každoročně upravuje až na limity
Ne všechny čepice jsou vytvořeny stejné
Všimněte si, že čepice se mohou lišit po dobu trvání úvěru. První úprava může činit až 5%, přičemž následná úprava může být omezena na 1%.
Pokud se jedná o hypotéku ARM, kterou uvažujete, buďte připraveni na divoký výkyv ve vašich měsíčních platbách, když se první reset vrátí.
Úskalí Caps
Zatímco omezení a omezení vás mohou chránit, mohou způsobit určité problémy. Vaše ARM hypotéka může například mít limit na to, jak vysoká bude měsíční platba - bez ohledu na pohyby úrokových sazeb. Pokud se ceny stanou tak vysokými, že narazíte na horní (dolarový) limit plateb, možná nebudete splácet všechny úroky, které za daný měsíc dlužíte. Když k tomu dojde, dostanete záporné odpisy - což znamená, že váš zůstatek na úvěr se skutečně zvyšuje každý měsíc.
Kupující je vědom
Spodní linie s hypotékami ARM je, že potřebujete vědět, do čeho se dostanete . Váš věřitel by měl vysvětlit některé scénáře nejhoršího případu, abyste nebyli zaslepeni úpravami plateb. Většina dlužníků se na tyto věci podívá a předpokládá, že budou v budoucnu lépe schopna absorbovat zvýšení plateb - ať už je to 5 nebo 10 let. To může být velmi dobře, ale věci se neřídí vždy tak, jak jsme plánovali.