Jak to funguje
Každá měsíční splátka se rovná úrokové sazbě splatné jistině a malému procentu samotné jistiny.
Vzhledem k tomu, že část jistiny se splácí každý měsíc, je to i zbytečné zaplacení úroků z ostatních jistin. Výsledkem je, že více měsíčních plateb směřuje každý měsíc směrem k hlavnímu povinnému. Na začátku půjčky tedy většina platby směřuje k úroku, zatímco většina půjčky směřuje směrem k jistině na konci úvěru.
Pevné sazby hypoték
Úroková sazba je obvykle jen o málo vyšší než úroková sazba 30letého státního dluhopisu v době vydání hypotéky. Je to proto, že investoři hledají něco, co poskytuje větší návratnost, aniž by přineslo příliš velké riziko. Takové poznámky pokladny ovlivňují úrokové sazby hypoték .
Výhody
Výhodou hypotéky s pevnou sazbou je, že platba je stejná každý měsíc. Tato předvídatelnost usnadňuje plánování vašeho rozpočtu. Nemusíte se obávat budoucích vyšších plateb, jako je tomu u hypotéky s nastavitelnou sazbou .
Každý měsíc splácíte jistinu jistiny. To automaticky zvyšuje váš vlastní kapitál . To je na rozdíl od úrokové půjčky.
Můžete platit další platby, abyste dříve zaplatili jistinu. Většina půjček s pevnou úrokovou sazbou nemá penalizace před splácením . Je to také skvělá půjčka, pokud si myslíte, že úrokové sazby se zvýší v příštích několika letech.
Je to proto, že vaše míra je uzamčena.
Nevýhody
Nevýhodou je, že úroková sazba je vyšší než úvěr s nastavitelnou sazbou nebo půjčka pouze s úrokem . To činí dražší, pokud úrokové sazby zůstanou v budoucnu stejné nebo budou klesat.
Další nevýhodou je, že splácet jistinu pomaleji než úvěr s nastavitelnou sazbou. To proto, že platby za prvních pár let směřují především do úroků. Proto nejsou dobré, pokud plánujete prodat svůj dům během 5-10 let.
Je obtížné získat nárok na půjčky s pevnou úrokovou sazbou. Budete platit vyšší náklady na uzavření konvenčního úvěru. Obě tyto skutečnosti jsou, protože banky mohou ztratit peníze, pokud se zvýší sazby. To je pro ně velké riziko, že půjdou na 30letou půjčku. Chtějí být zaplaceni, aby pokryli toto riziko. Pokud máte v úmyslu se přestěhovat do pěti let nebo méně, získáte půjčku s nastavitelnou sazbou.
Pozor
Někteří hypoteční makléři vám prodávají tzv. Fixní úrokovou hypotéku, jejíž sazba je stanovena pouze pro první pět let. Ujistěte se, že úroková sazba, kterou citujete, je dobrá po celou dobu trvání úvěru.
Úvěr bez nákladů je skutečně tam, kde jsou závěrečné náklady přeneseny do samotného úvěru. Vy vyplácíte více, než budete platit, protože platíte úroky z těchto nákladů na uzavření.
Vaše měsíční splátka se může zvýšit, pokud se zvýší daně z nemovitostí, domácí pojištění nebo hypoteční pojistné .
Typy hypoték s pevnou sazbou
- 5letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou zachovává stejnou úrokovou sazbu za prvních pět let. Pak se změní na hypotéku s nastavitelnou sazbou. Výhodou je, že počáteční úroková sazba je nižší než u 30leté hypotéky. Nevýhodou je to, co se děje po pěti letech. Vaše úroková sazba se může rychle zvýšit v závislosti na aktuálních sazbách. Proto je to dobrá půjčka, pokud jste si jisti, že prodáte do pěti let.
- 15letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je velmi atraktivní, protože má nižší úrokové sazby. Rovněž vám umožňuje splácet jistinu rychleji než s konvenční půjčkou na 30 let. To znamená, že rychleji získáte kapitál. Na druhé straně 15leté hypotéky mají vyšší platbu. Z tohoto důvodu existuje mírně vyšší riziko selhání, pokud váš příjem klesne.
- 30letá hypotéka je nejdostupnější konvenční půjčka. I když má vyšší úrokové sazby, měsíční platba je nižší, protože splátka úvěru je rozložena na více než 30 let. To je dobrá půjčka, pokud hodláte dlouho zůstat ve svém domě. Je také dobré pro rodiny s nižšími příjmy, protože jim umožňuje koupit si více domů s nižšími měsíčními náklady.
Trendy úrokových sazeb
Úrokové trendy od roku 1985 klesají. Je to proto, že od té doby byla inflace pod kontrolou díky expanzivní měnové politice amerického Federálního rezervního systému . To vedlo k nízkým sazbám na státní dluhopisy . V důsledku toho byly od března 2002 úrokové sazby 30letých hypoték s pevnou úrokovou sazbou nižší než 7%.