Přečtěte si to dříve, než získáte nastavitelnou sazbu hypotéky
Každý věřitel rozhodne, kolik bodů přidá k indexové sazbě. Obvykle je to několik procentních bodů. Pokud je například míra Libor 0,5 procenta, míra ARM by mohla být kdekoli od 2,5 do 3,5 procent.
Většina věřitelů udrží danou sazbu za určitou dobu. Pak se míra zvyšuje v pravidelných intervalech. Toto je známé jako reset. To závisí na podmínkách půjčky. Může se vyskytovat měsíčně, čtvrtletně, každoročně, každé tři roky nebo pět let, v závislosti na druhu úvěru, který získáte. Musíte číst malý tisk pečlivě, abyste zjistili, zda budete moci platit vyšší úrokovou sazbu.
Po resetování se rychlost zvýší, jak to dělá Libor. To znamená, že vaše peněžní platba může náhle vzrůst po počátečním pětiletém období. Pokud by Libor v té době vzrostl na 2,5%, pak by vaše nová úroková sazba vzrostla na 4,5% nebo 5,0%. Historická úroková sazba Libor odhaluje, že Libor vzrostl v letech 2006 a 2007. Spustil mnoho hypotečních selhání, které vedly k hypoteční krizi .
To znamená, že je třeba věnovat pozornost změnám v sazbách fondů Fed a krátkodobých úrokových výnosů.
Je to proto, že Libor se s ním obvykle změní v zámku. Pokles poptávky po dluhopisech se zvyšuje.
Klady
Výhodou nastavitelných sazeb hypoték je, že sazba je nižší než u hypotečních úvěrů s pevnou úrokovou sazbou . Tyto sazby jsou vázány na 10letou pokladniční poukázku . To znamená, že si můžete koupit větší dům za méně.
To je obzvláště výhodné pro začínající domácnosti a jiné s průměrnými příjmy.
Nevýhody
Velkou nevýhodou je, že vaše měsíční splátka může rychle vzrůst, pokud úrokové sazby stoupnou. Mnoho lidí je překvapeno, když se úroková sazba vynuluje, přestože je to ve smlouvě. Pokud váš příjem nevyšel, pak už možná nebudete moci dovolit svůj domov a mohl byste ho ztratit.
Nastavitelné úrokové sazby hypotéky se staly populárními v roce 2004. To bylo, kdy Federální rezerva začala zvyšovat sazbu fondů . Poptávka po konvenčních úvěrech klesala, když úrokové sazby vzrostly. Banky vytvořily hypotéky s nastavitelnou sazbou s cílem snížit měsíční platby.
Typy
V roce 2004 se bankéři stali kreativní s novými typy půjček, aby přitahovali potenciální majitele domů. Zde jsou některé příklady nejoblíbenějších.
Úvěry pouze na úroky . Mají nejnižší sazby. Vaše měsíční splátka směřuje pouze k úrokům, a nikoli k žádnému principu, po dobu prvních tří až pěti let. Poté začnete platit vyšší platbu na pokrytí tohoto principu. Nebo vás možná budete muset zaplatit velkou balónovou platbu.
Pokud víte, jak fungují, mohou být tyto půjčky velmi výhodné. Pokud si to můžete dovolit, každá dodatečná platba jde přímo k principu.
Jste-li disciplinovaní ohledně provádění těchto plateb, můžete skutečně platit více proti tomuto principu. Tímto způsobem získáte vyšší kapitál v domácnosti než s běžnou hypotékou. Tyto půjčky jsou nebezpečné, pokud nejste připraveni na úpravu nebo balonku. Mají také stejné nevýhody jakékoliv hypotéky s nastavitelnou sazbou.
Možnosti ARM. Umožňují dlužníkům vybrat si, kolik zaplatí každý měsíc. Začínají s "teaser" sazby asi o jednu až dvě procenta. Ty se mohou vrátit na vyšší, i po první platbě. Většina (80%) možnost ARM dlužníci dělat pouze minimální platbu každý měsíc. Zbytek se přidává k zůstatku hypotéky, stejně jako záporné odpisové půjčky.
Dlužníci si myslí, že platby jsou stanoveny na pět let. Pokud zůstatek hypotéky neplatil na 110% nebo 125% původní hodnoty, úvěr se automaticky vynuluje.
Může to mít za následek platbu, která je třikrát vyšší než původní částka. Přísné sankce zabraňují dlužníkům refinancovat. Výsledkem je, že většina dlužníků prostě spadá hlouběji do dluhů. Jakmile dům stojí méně než hypotéka, nebo dlužník ztratí zaměstnání, uzavřou .
Tyto úvěry byly obrovským hnacím motorem krize hypoték v oblasti rizikových hypoték . Přestože jen 2% veškerých úvěrů na bydlení byly opce ARMS, měly hodnotu 300 miliard dolarů. Většina z nich byla v prodlení. Nejméně 60 procent bylo v Kalifornii, kde ceny domů klesly o 30-40 procent. Toto diskvalifikovalo je od využívání programů pro úpravy úvěrů na bydlení, jako je MakingHomesAffordable . (Zdroj: " Toxické hypotéky ", Centrum odpovědného půjčování, 5. listopadu 2007. "Noční můry hypoték", Businessweek, 11. září 2006.)