Platba za vysokou školu

by Zaměstnanec Autor

Konečný průvodce studentskými půjčkami

Pokud nemáte dostatek finančních prostředků na zaplacení školného, a to i po stipendích, grantech a finanční podpoře, studentské půjčky mohou být užitečné možnosti pro pokrytí této mezery. Studentské půjčky jsou navrženy tak, aby vám pomohly zaplatit za výdaje za vzdělání s vypůjčenými penězi, abyste mohli svůj sen o vysokých školách realizovat.

Ačkoli studentské půjčky se v těchto dnech staly normou, stále existuje spousta zmatků o tom, jak fungují a jaké možnosti jsou k dispozici.

Jaký typ studentských půjček jsou pro studenty k dispozici?

Pokud potřebujete studentské půjčky, máte k dispozici dvě možnosti:

Federální studentské půjčky jsou nabízeny ministerstvem školství USA a jsou půjčky, které máte k dispozici poté, co vyplníte FAFSA (bezplatná žádost o federální pomoc studentům). V současné době jsou k dispozici dvě možnosti federálních studentských půjček:

William D. Ford Federální program přímých půjček
Federal Perkins Loan Program

V rámci programu Přímý úvěr existují čtyři typy půjček, které jsou k dispozici studentům:

Přímé dotované a nesubsidované půjčky jsou k dispozici studentům vysokoškolského a postgraduálního studia, kteří prokazují potřebu, zatímco půjčky PLUS jsou k dispozici studentům nebo rodičům. Přímý konsolidační úvěr je k dispozici studentům, kteří jsou spláceni a chtějí spojit své půjčky do jedné měsíční platby.

Soukromé studentské půjčky nabízejí banky a jiné finanční instituce.

Studenti, kteří nemají dostatek federální podpory na pokrytí výdajů na výuku, mohou hledat soukromé studentské půjčky na pokrytí nedostatku finančních prostředků.

Jak získáte studentský úvěr?

Proces federálních studentských půjček a soukromých studentských půjček se liší.

Abyste získali federální studentskou půjčku, musíte do 1. října vyplnit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA) . Je důležité si uvědomit, že mohou existovat různé lhůty pro váš stát, stejně jako pro vysokou školu.

Jakmile bude váš FAFSA zpracován, obdržíte balíček s cenami za studentské půjčky, na které máte nárok. Mezitím můžete použít odhadce FAFSA4, abyste mohli odhadnout, jakou federální pomoc vám bude k dispozici.

Když získáte své federální nabídky studentských půjček, podepíšete Master Promissory Note, což je právně závazná smlouva, která stanoví, že budete splácet své studentské půjčky.

Chcete-li získat soukromou studentskou půjčku, musíte identifikovat místní banku, družstevní záložnu nebo finanční instituci, která nabízí soukromé studentské půjčky. Jakmile vyberete, s jakým poskytovatelem chcete pracovat, budete muset vyplnit žádost. Mnozí soukromí poskytovatelé studentských půjček vyžadují, abyste měli korespondenta.

Typicky mohou vaši rodiče spolupodepsat vaše půjčky, ale je důležité vědět, že spoluvlastníci jsou právně odpovědní za vaše studentské půjčky, pokud neprovedete platby. Při výběru soukromého poskytovatele studentských půjček zjistěte, zda mají společné podepisování jako volitelnou možnost.

Úrokové sazby na studentské půjčky

Když si vezmete studentské půjčky, půjčujete si určitou částku, která pokryje výuku. Budete však platit i úroky, které se mohou přidat. Úrok je účtován věřitelem jako procentní podíl na výhodnosti půjčování peněz.

Federální studentské půjčky mají fixní úrokové sazby, což znamená, že se nezmění během splácení. Úrokové sazby stanoví každý rok Kongres .

V současné době jsou úrokové sazby federálních studentských půjček:

Přímý dotovaný úvěr: 4,45 procent
Přímý neúspěšný úvěr: 4,45 procent
Přímý neúspěšný úvěr (absolvent): 6 procent
Přímé platby PLUS: 7 procent

Zatímco federální studentské půjčky mají pevnou úrokovou sazbu, soukromé studentské půjčky mohou na druhé straně mít fixní nebo variabilní úrokové sazby .

Pevná úroková sazba zůstává v průběhu času stejná, zatímco variabilní úrokové sazby se mohou měnit v závislosti na tržních podmínkách. Každý soukromý poskytovatel studentských půjček bude mít různé úrokové sazby. Velký rozdíl mezi federálními a soukromými sazbami studentských půjček je, že úrokové sazby soukromých studentských půjček jsou typicky založeny na vašem úvěru.

Máte-li dobrý kredit, můžete získat nižší úrokovou sazbu. Obvykle studenti nemají hodně úvěrové historie, což je důvod, proč většina soukromých studentských půjček vyžaduje cosigner.

Pokud má správce dobrovolných kreditů, můžete mít nárok na nižší úrokovou sazbu.

Zájem může přidat k zůstatku studentských půjček, takže je důležité pochopit, jak bude mít zájem dopad na vaše celkové splacení. Můžete použít kalkulačku úroků, abyste získali lepší představu o tom, jak vaše úroková míra ovlivní vaši celkovou bilanci.

Možnosti splacení

Studentské půjčky vám pomohou pokrýt náklady, když jste ve škole. Jakmile absolvujete, je čas vrátit studentské půjčky.

Většina federálních studentských půjček má šestiměsíční období odkladu, kdy nebudete muset platit žádné studentské půjčky. Takže jinými slovy, vaše první výplata studentských půjček bude pravděpodobně šest měsíců po promoci - někdy v pozdním podzimu nebo na začátku zimy, pokud budete absolvovat na jaře. Pokud si je můžete dovolit, můžete v průběhu období odkladu provést platby a snížit úroky. Soukromé studentské půjčky nemusí mít dobu odkladu a budou záviset na poskytovateli.

Když je vaše doba odkladu, spustíte cestu splátek . Vaše platby budou záviset na vašem plánu splácení.

Federální dlužníci studentských půjček jsou automaticky zapsáni do standardního plánu splátek, který dává studentovi deset let, aby vrátil své půjčky. Dobrou zprávou je, že existují spousty federálních plánů splácení studentských půjček a kdykoli můžete změnit plány.

Zde je bližší pohled na možnosti splácení federálních studentských půjček:

Standardní plán splácení . Pevné platby za období 10 let.
Odstupňovaný plán splácení. Platby začínají nízké a zvyšují se každé dva roky v průběhu desetiletého období.
Rozšířený plán splácení. Pevné nebo odstupňované platby za období 25 let.
Upravená platba při vydělávání (REPAYE). Platby představují 10 procent vašich příjmů a můžete platit 20 až 25 let. V tomto okamžiku bude zbaven zbývajícího zůstatku. Musí mít nárok na program.
Platba při získání splátek (PAYE) . Platby představují 10 procent vašeho příjmu po dobu 20 let. V tomto okamžiku bude zbaven zbývajícího zůstatku. Musí mít nárok na program.
Plán splácení založený na výnosech (IBR) . Platby budou činit 10 až 15 procent vašich příjmů po dobu 20 až 25 let. V tomto okamžiku bude zbaven zbývajícího zůstatku. Musí mít nárok na program.
Plán splácení příjmů - podmíněný. Platby jsou založeny na 20 procent vašich příjmů nebo na částku, která je přizpůsobena Vašemu příjmu, podle toho, která částka je nižší. Doba splácení je 25 let. Poté bude zbaven zbývajícího zůstatku. Musí mít nárok na program.
Plán splácení citlivý na příjem . Platba je omezena na základě procentního podílu z vašich ročních příjmů, který se liší podle věřitele, se splatností do 15 let. Tato možnost nenabízí odpuštění půjčky.

Každý z těchto plánů má své vlastní nuance a požadavky na způsobilost, takže je nejlepší si promluvit se svým poskytovatelem půjček, abyste zjistili, na které plány máte nárok, pokud chcete změnit plány. (Poznámka: Poskytovatel úvěru nemusí být nezbytně stejný jako váš věřitel. Poskytovatel úvěru poskytl věřitel, zatímco váš správce půjček je společnost, která spravuje vaše studentské půjčky.)

Budete platit nejmenší částku úroků, pokud budete držet standardní plán splátek a zaplatíte nejvíce, pokud se rozhodnete pro plán prodlouženého splácení. Pokud se obáváte, že poskytnete platby, nejlépe snižujete výplaty studentských půjček podle plánu založeného na příjmech.

Tyto plány omezují platbu na základě vašich příjmů av některých případech mohou být nulové dolary (ano, opravdu). Kromě toho nabízí také odpuštění studentských půjček po 20 až 25 letech, což je atraktivní pro dlužníky studentských půjček.

Zatímco odpuštění studentských půjček je atraktivní pro mnoho dlužníků, je důležité si uvědomit, že budete platit daň z případných studentských půjček. Jediným programem odpuštění, kdy nebudete muset platit daň, je Program odpuštění půjček na veřejnou službu, což je opce pro studenty studentských půjček, kteří pracují ve veřejné službě.

Soukromé studentské půjčky mají méně možností splácení a liší se podle věřitele. Vzhledem k tomu, že soukromé studentské půjčky pocházejí ze soukromých finančních institucí, stanovují podmínky splácení. Je důležité přesně zjistit, jaké možnosti splácení jsou k dispozici.

Pokud jde o výběr plánu splácení, chcete najít něco, co funguje s vaším rozpočtem, a tak vypočítat vaše budoucí měsíční platby. Buďte také realističtí, jak velký zájem zaplatíte určitým plánem. Kratší plány znamenají větší platby, méně úroků, zatímco delší termín splácení nabídne menší platby, ale zaplatíte více úroků.

Chcete-li změnit svůj plán splátek, nebo pokud máte problémy s platebními transakcemi, kontaktujte správce úvěru, abyste zjistili, jaké možnosti jsou k dispozici.

Co se stane, když nemohu vrátit studentské půjčky?

Jako dlužník studentských půjček jste povinni splácet studentské půjčky ve lhůtě stanovené ve vašem plánu splácení. Ale co když si nemůžete dovolit zaplatit studentské půjčky? Co pak?

Pokud jste federální dlužník studentských půjček, máte několik možností.

Nejprve byste chtěli zjistit, zda máte nárok na plán založený na příjmech. Pokud si opravdu nemůžete dovolit provést platby, vaše platby by mohly činit nula dolarů a budete mít s vašimi půjčkami v dobrém stavu.

Můžete také zvážit odklad a toleranci jako možnosti. V rámci těchto voleb můžete platby zadat na určitou dobu.

Vaše možnosti odkladu se liší v závislosti na vaší situaci, ale můžete odložit platby až na tři roky, pokud jste nezaměstnaní nebo máte ekonomické problémy. Při odkladu nemusíte platit úroky, které vzniknou při odkladu platby.

Naproti tomu váš úvěr skutečně nabude úroku, když je předvídavý. Existují dva typy tolerance:

Obecná tolerance
Povinná tolerance

Při obecné toleranci můžete své platby odložit až na dobu 12 měsíců. Dlužníci, kteří se potýkají s finančními potížemi, posunem v zaměstnanecké situaci nebo nespravedlivými výdaji na zdravotní péči, mohou získat obecnou toleranci.

Povinná tolerance jsou pro studenty, kteří splňují určité požadavky, jako jsou ti, kteří se účastní zdravotního nebo stomatologického pobytu nebo pracují v Národní gardě nebo v Americorps. Pro ty, kteří se kvalifikují, můžete odložit platby až na 12 měsíců.

Ať už chcete provést odklad nebo toleranci, musíte požádat o poskytnutí těchto možností splácení u svého poskytovatele úvěrů. Musíte také pokračovat v provádění plateb, dokud nebude schválena některá z těchto možností.

Pokud přestanete platit studentské půjčky a nekontaktujete svého správce úvěrů, vaše půjčky se stanou delikventní. Po 270 dnech vaše půjčky budou zadány v prodlení .

Být v selhání může ublížit vašemu úvěru a váš správce úvěru má právo zdobit své mzdy stejně jako vaše daňové přiznání za účelem splacení úvěru. Chcete se tomu vyhnout, takže nejdříve kontaktujte svého poskytovatele půjček, pokud nemůžete studentské půjčky vrátit zpět.

Jak mohu ušetřit peníze na můj studentský úvěr?

Studentské půjčky se mohou rychle přidat a vydělat z vašeho rozpočtu. Pokud chcete ušetřit peníze na studentské půjčky, co můžete dělat?

Registrace pro automatické placení. Mnoho poskytovatelů půjček nabízí slevu ve výši 0,25% úrokové sazby, pokud se zaregistrujete pro automatické platby. Samozřejmě, že se chcete ujistit, že máte dostatek peněz na svém běžném účtu, abyste se vyhnuli věcem, jako jsou poplatky za kontokorent.

Refinance studentských půjček. Vaše federální studentské půjčky mají fixní úrokové sazby. Takže co můžete dělat, pokud jste nespokojeni s vaší sazbou? Studentské půjčky můžete refinancovat soukromou společností nebo finanční institucí. Prostřednictvím refinancování splácíte své staré studentské půjčky a získáte souhlas s novou půjčkou, snad s lepším kurzem. Vyhnání několika bodů o úrokové sazbě vám může pomoci ušetřit peníze, takže je mnohem snazší soustředit se na hlavní zůstatek. Nicméně, refinancování federálních studentských půjček může přicházet s nevýhody .

Optovat na odměnu za veřejnou službu. Pokud pracujete ve veřejném sektoru a provádíte platby po dobu 10 let, můžete mít nárok na odpuštění za veřejné půjčky. V rámci tohoto programu můžete získat všechny své půjčky odpuštěné. Bonus: Nebudete ani zdaněni za své odpuštěné půjčky.

Vyberte standardní plán splácení. Standardní splátkový plán má nejkratší termín splácení, který vám pomůže ušetřit peníze na úroky.

Zaplatit více než minimum. Budete mít minimální platbu na základě svého plánu splácení. Ale můžete zaplatit víc než to! Pokud si to můžete dovolit, zaplatíte více než minimum a ušetříte peníze na úroky a předčasně se zbavíte dluhů.

Použijte metodu Avalanche. Dluhová lavina metoda nejprve vydělává na vysoce-úrokové studentské půjčky jako první, zatímco platit minimum na zbytek. Takže například pokud máte půjčky na vysokoškolské a postgraduální školu, zaměříte se spíše na splácení úvěrů PLUS a zaplatíte minimální částku na zbytek. Splácení úvěrů s nejvyšším úrokem vám může ušetřit peníze v průběhu času.

Co se stane po zaplacení mých studentských půjček?

Když provedete svou konečnou platbu u svého správce půjček, nezapomeňte zahrnout i zájem. Pokud tak neučiníte, můžete udělat to, o čem si myslíte, že je vaší poslední platbou, ale pak ještě máte dlužnou částku v úročení. Můžete také kontaktovat svého správce úvěrů, aby řekl, že chcete splácet své půjčky v plné výši.

Jakmile to uděláte, měli byste obdržet dopis od vašeho poskytovatele úvěru studentů, který uvádí, že vaše půjčky jsou uhrazeny v plné výši. Uložte tento dopis za záznamy. Po měsíci nebo dvou, budete chtít zkontrolovat AnnualCreditReport.com, aby se ujistil, že říká, že vaše úvěry jsou vyplaceny ve vaší kreditní zprávy.

Po zaplacení studentských půjček můžete oslavit a začít platit peníze na úsporu a investování.