Jedním z možných řešení je refinancování studentských půjček .
Ale zatímco to může pomoci studentům půjčky studentů ušetřit peníze na úroky, to je zvláště riskantní pro federální studentské půjčky studentů.
Co je refinancování studentských půjček?
Pravděpodobně jste slyšeli, že můžete ušetřit peníze refinancováním úvěru na auto nebo hypotéky . Můžete také refinancovat a konsolidovat své studentské půjčky, což vám umožní ušetřit peníze na úroky a zpřísnit platby. A tím, že se zbavíte několika procentních bodů, můžete ušetřit tisíce dolarů a dostat se z dluhů rychleji. Zní to lákavě, že?
Zatímco existují výhody, které šetří náklady, může to být riskantní krok zejména pro dlužníky z federálních studentských půjček.
Důsledky refinancování federálních studentských půjček
Vaše federální studentské půjčky jsou spravovány Ministerstvem školství USA. Prostřednictvím ministerstva školství mají dlužníci federálních studentských půjček jistá práva.
Například, dlužníci federálních studentských půjček mají přístup k různým splátkovým plánům - včetně plánu založeného na příjmech, který založí vaše měsíční platby na vašem diskrečním příjmu.
Spolkové dlužníky studentských půjček na plán založený na příjmech, který provádí konzistentní platby od 20 do 25 let, mohou mít nárok na odpuštění studentských půjček . Dlužníci federálních studentských půjček mají také přístup k odkladům a toleranci. Tyto možnosti mohou dát platbu studentských půjček na pauzu, pokud nemáte možnost provést měsíční platby.
"Federální studentské půjčky mají mnoho vestavěných ochranek spotřebitelů, jako je absolutorium na úmrtí a zdravotní postižení, velkorysé odkladné a tolerantní možnosti a právo na léčení selhání," říká advokát studijního úvěru Adam S. Minsky. "Tyto programy nejsou poskytovány jen na základě smlouvy - jsou jim poskytovány federálními zákony, což z nich činí neuvěřitelně silné." A tyto výhody mohou být užitečné, pokud pracujete v oblasti s nízkými platbami, nebo pokud jste zasaženi těžkými časy .
Ale dlužníci federálních studentských půjček se vzdali těchto výhod, pokud refinancují.
Když refinancujete studentské půjčky, pracujete se soukromou společností. Jako takový jste na svém hřišti, který se zabývá jejich pravidly. Zatímco refinancování studentských půjček vám může ušetřit peníze, nemusí vám pomoci, pokud ztratíte svou práci a nemůžete provádět platby. Nebudete mít štědré federální výhody pro studentské půjčky nabízené prostřednictvím Ministerstva školství USA.
A jakmile refinancujete, nebude se vrátit. "Refinancování federálních úvěrů na soukromý úvěr je jednosměrná ulice z federálního úvěrového systému. Neexistuje způsob, jak převést soukromý úvěr zpět na federální půjčku, "vysvětluje Minsky.
Jako federální dlužník studentských půjček ztrácíte následující výhody prostřednictvím refinancování:
- Způsobilost pro plán založený na příjmech
- Potenciální odpuštění studentských půjček
- Odklad
- Trpělivost
- Programy na pomoc při splácení (jako je odpuštění za veřejné půjčky a další programy)
- Výboj úmrtí a invalidity
- Výchozí rehabilitace
Ačkoli věřitelé v oblasti refinancování studentských půjček mohou nabízet některé výhody, jako je odklad, výhody stále přicházejí v porovnání s tím, co nabízí Ministerstvo školství USA. Nejen to, ale soukromí věřitelé mohou kdykoli změnit své nabídky.
"Ochrana spotřebitele poskytovaná soukromému studentskému úvěru je dlužníkem a je často diskreční - což znamená, že věřitel nebo správce se rozhodne, zda je bude prosazovat," poznamenává Minsky.
Existuje také mnoho neznámých informací o konsolidačním odvětví studentů a úvěrů , které jsou ještě v plenkách.
"Vzhledem k tomu, že mnoho hráčů v oblasti refinancování soukromých studentských půjček je relativně nové, prostě nevíme, jak budou zacházet s potírajícími se dlužníky nebo dlužníky, kteří mají selhání," říká Minsky. "Nevíme, jak budou mírní a flexibilní, jak budou svobodně používat programy pomoci v jejich smlouvách nebo jak agresivně budou sledovat lidi."
Refinancuje dobrý nápad?
Pokud uvažujete o refinancování federálních studentských půjček, je důležité pečlivě zvažovat klady a zápory. Úspory nákladů mohou být užitečné pro některé dlužníky, ale pro většinu federálních dlužníků studentských půjček nemusí být dobrý nápad. Je příliš mnoho, co lze ztratit, pokud jde o výhody a ochranu.
Nicméně refinancování federálních studentských půjček může být za určitých okolností dobrým nápadem. Například pokud máte stabilní práci, těžké hotovostní rezervy a plánujete splácet svůj dluh v krátkém čase, refinancování může mít smysl jako způsob, jak snížit úroky a splácet dluh rychleji. Neexistuje však žádné tvrdé a rychlé pravidlo o tom, kdo by měl refinancovat své federální studentské půjčky a kdo by neměl.
"Myslím si, že dlužníci potřebují plně pochopit, co dostávají a co se vzdávají, a potřebují posoudit svou toleranci vůči riziku," říká Minsky. U některých dlužníků může být toto riziko příliš mnoho - zatímco u druhých může být krátkodobým rizikem, které jim pomůže rychleji splácet dluhy.
Takže pokud máte federální studentské půjčky a snažíte se ušetřit peníze na úroky prostřednictvím refinancování, nejprve zhodnoť svou současnou finanční situaci. Zjistěte, jaké výhody a ochrany máte v úmyslu ztratit, a ujistěte se, že výhody, které získáte, stojí za to.