Co je soukromé hypoteční pojištění a jak se tomu vyhnout
Soukromé hypoteční pojištění nebo PMI je pojištění, které věřitelé vyžadují, aby dlužníci měli, když dostanou hypotéku a nemají dostatek vlastního kapitálu v domácnosti. Pro mnoho kupujících, kteří hledají hypotéku, vyhýbat se přidaným nákladům PMI znamená, že při zakoupení domů přichází s 20% zálohou.
Bohužel není pro nové nákupy domů vždy snadné přijít s takovou hotovostí, ale existuje několik dalších možností, jak zabránit placení pojistného PMI.
Co je soukromé hypoteční pojištění (PMI)?
Zatímco nejprve soukromé hypoteční pojištění se může zdát jako jen část hypotéky, je ve skutečnosti velmi důležitým a samostatným nástrojem řízení rizik pro věřitele. Tento typ pojištění hypotéky placené dlužníkem chrání věřitele před velkými ztrátami v případě, že dlužník nesplácí úvěr . Aktivní smlouva PMI umožňuje věřiteli vymáhat peníze, které půjčil kupujícímu domů, a to i v případě, že dům už není dostatečně dostatečný k tomu, aby splatil zůstatek.
Standardní praxe pro hypoteční věřitele vyžadují soukromé hypoteční pojištění pro úvěry s poměrem úvěru k hodnotě (LTV) vyšší než 80%, což obecně nastane, když dlužník sníží méně než 20% hodnoty nemovitosti při koupi. V tomto smyslu může být PMI také užitečným nástrojem pro dlužníky.
Souhlas s placením pojistného PMI dovoluje kupujícímu domů koupit si dům, aniž by přišel s plnými 20% dolů a místo toho učinil menší zálohu.
Z pohledu finančního plánování je dobré mít peníze, které by se mohly dostat do nového nákupu domů, může to trvat i roky úspor, aby se dostalo na toto 20% číslo.
S PMI na místě, kupující domů jsou schopni dát méně peněz dolů a koupit domů dříve, zatímco hypoteční věřitel je chráněn před tím, co by mohlo být považováno za rizikovější úvěr. Obchodem pro dlužníka je zvýšená měsíční splátka hypotéky, protože zahrnuje náklady na prémii PMI.
Vedle měsíčního pojistného existuje také přednostní prémie PMI, která je splatná na začátku půjčky. Tato částka může být uhrazena s vašimi uzavíracími náklady nebo započítána do samotného úvěru.
Jak odstranit PMI
Dlužníci jsou tradičně povinni uchovávat soukromé hypoteční pojištění pouze tehdy, je-li procento úvěru k hodnotě nižší než 80%, což znamená, že zaplatí pojistné pouze do doby, než získá dostatek vlastního kapitálu v domácnosti, takže věřitel již považuje hypotéku za "vysoce rizikové".
U dlužníků, kteří v současné době platí prémie PMI jako součást svých měsíčních splátek hypoték, existují dva způsoby, jak může být část plateb PMI zrušena zrušením pojistky:
- Dlužník vyzván zrušení PMI
- Automatické zrušení PMI poskytovatele
Oba jsou určeny akumulovaným vlastním kapitálem dlužníka. Dlužník má právo požádat o zrušení nebo ukončení pojistného práva PMI, když zaplatil zůstatek hypotéky do výše 80% původní kupní ceny nebo oceněné hodnoty vašeho domova v okamžiku, kdy byl úvěr obdržen , podle toho, co je méně.
Tato trasa vyžaduje, aby dlužník aktivně spravoval hypotéku a podnikl kroky, pokud již nebude požadován PMI.
Druhou možností je automatické zrušení politiky PMI věřitelem. Ale je tu chytit. Poskytovatel úvěru automaticky nezastaví platby PMI, dokud nebudete akumulovat 22% vlastního kapitálu v domácnosti než 20%. Zatímco dlužník má právo zrušit PMI na značce 20% akcie, věřitel nebude automaticky zrušit pojistku o dalších 2 procent, což znamená, že dlužník bude utrácet peníze za zbytečné pojistné PMI, protože jejich měsíční hypoteční splátky jim pomohou získat dalších 2% ve vlastním kapitálu. Jednoduše řečeno, dlužníci ztrácejí peníze, pokud nezruší své PMI poté, co zasáhnou značku 20%.
Náklady na PMI
Náklady na pojištění soukromých hypoték se mírně liší od pojistného na pojistku, ale dlužník může obecně očekávat, že zaplatí zhruba 40 až 50 dolarů každý měsíc za 100 000 dolarů vypůjčených, nebo 0,25% až 2% hypotečního zůstatku za rok.
Takže za půjčku ve výši 200 000 dolarů by dlužník mohl zaplatit téměř 100 dolarů měsíčně za prémie PMI nebo za více než 1 000 dolarů ročně.
Když o tom přemýšlíte, tato částka se opravdu začne přidávat. Je zřejmé, že čím větší je hypotéka a čím nižší je platba v procentuálním vyjádření, tím větší je platba PMI. Pokud dlužník skončí placení pojistného PMI po mnoho let, může doslova stát tisíce dolarů. Jako takové by měly být do vašeho rozhodnutí zohledněny dodatečné náklady PMI, pokud určíte, kolik domu si můžete dovolit a kolik z výše uvedené zálohy chcete poskytnout.