Nízká záloha a požadavky na úvěr
- Udělat zálohu pouze 3,5 procenta.
- Získejte schválenou půjčku s malým kreditem nebo problémy s vaší kreditní historií.
- Koupit rodinné domy, bytové domy, vícepodlažní nemovitosti a vyrobené domy s podložkou FHA.
- Získejte další finanční prostředky (nad rámec kupní půjčky) na opravy a opravy pomocí programu FHA 203k.
- Financujte svou zálohu s penězi za dárky nebo pomoc od prodávajícího.
Pokryjeme všechny níže uvedené podrobnosti. Chcete-li získat půjčku FHA, promluvte s místním nebo on-line věřitelem a požádejte o programy FHA.
Co je úvěr FHA?
Úvěr FHA je úvěr na bydlení, který americká Federální správa bytů (FHA) garantuje. Soukromí poskytovatelé úvěrů, jako jsou banky a družstevní záložny, vydávají půjčky a společnost FHA poskytuje podporu: Pokud nezaplatíte půjčku, FHA místo toho zaplatí věřitele.
Díky této záruce jsou věřitelé ochotni poskytnout podstatné hypoteční úvěry v případech, kdy by jinak nechtěli schválit žádosti o úvěr.
Výhody úvěrů FHA
Úvěry FHA nejsou pro všechny bezvadné, ale v některých situacích jsou vynikající. Hlavním odvoláním je, že usnadňují koupi nemovitosti. Nezapomínejte však, že tyto výhody vždy přicházejí s kompromisy.
Nejatraktivnějšími funkcemi jsou:
Malé zálohy: úvěry FHA umožňují koupit si dům se zálohovou sazbou až 3,5%. Jiné (konvenční) úvěrové programy mohou vyžadovat vyšší zálohu nebo vyžadují vysoké kreditní skóre a vysoké příjmy, aby získaly souhlas s malou zálohou.
Máte-li k dispozici více než 3,5 procenta, možná byste měli mít výhodnější zálohu.
Tímto způsobem získáte více možností půjček a ušetříte peníze na úrokové náklady po dobu trvání vašeho úvěru.
Jiné peníze pro lidi: S pomocí FHA můžete jednodušeji využívat dárky k vašim zálohám a uzavřením .
Prodejci mohou také zaplatit až 6 procent částky úvěru na závěrečné náklady kupujícího. Vy s největší pravděpodobností budete mít prospěch na trhu kupujícího, ale i na silných trzích, můžete potenciálně upravit svou nabídku tak, aby lákala prodejce.
Sankce předčasného splacení : Neexistuje žádný (velký přínos pro dlužníky s nízkou cenou ).
Předpokládané půjčky: Kupující může "převzít" váš úvěr FHA, pokud je to možné. Vybírají tam, kde jste skončili, a profitovali z nižších úrokových nákladů (protože jste již prošli roky nejvyšších úroků, které můžete vidět pomocí amortizační tabulky ). V závislosti na tom, zda se sazby mění v okamžiku, kdy prodáváte, kupující může mít také nízkou úrokovou sazbu, která není v aktuálním prostředí k dispozici.
Možnost obnovení: S nedávným bankrotem nebo uzavřením smlouvy ve vaší historii půjčky FHA usnadní schvalování. Dva nebo tři roky poté, co finanční potíže jsou obvykle dostačující k financování.
Zlepšení a opravy domů: Některé půjčky FHA mohou být použity k úhradě za zlepšení domu (prostřednictvím programů FHA 203k ).
Pokud kupujete nemovitost, která potřebuje upgradovat, tyto programy usnadňují financování nákupu a vylepšení pouze jednou půjčkou.
Jak se kvalifikujete pro půjčku FHA?
Ve srovnání s konvenčními půjčkami jsou úvěry FHA zpravidla jednodušší.
FHA zpřístupňuje majitelům domů lidi všech úrovní příjmů. S vládou, která zaručuje půjčku, jsou věřitelé více ochotni schvalovat žádosti.
Kontaktujte několik věřitelů: Věřitelé mohou (a dělat) stanovit standardy, které jsou přísnější než minimální požadavky FHA. Pokud máte potíže s jedním věřitelem schváleným společností FHA, můžete mít větší štěstí s jinou. Je vždycky moudré nakupovat.
Limity příjmů: nevyžaduje se žádný minimální příjem. Stačí, abyste dostali dostatek příjmu, abyste dokázali, že můžete půjčku splatit (viz níže), ale půjčky FHA jsou zaměřeny na dlužníky s nižšími příjmy.
Pokud máte vysoké příjmy, nejste diskvalifikováni, protože byste mohli být s určitými programy pro první kupující domů .
Poměr dluhu k příjmu : Abyste mohli získat úvěr FHA, potřebujete poměrné poměry dluhu k příjmu . Částka, kterou utratíte za měsíční splátky, by měla být relativně nízká ve srovnání s měsíčním příjmem. Obvykle je nejlepší, aby byly nižší než 31/43. V některých případech je však možné získat schválení s poměrem D / I blíž k 50 procentům.
Příklad: Předpokládejme, že získáte 3 500 USD za měsíc.
- Chcete-li splnit standardní požadavky, je nejlepší udržet si měsíční bydlení nižší než 1.225 dolarů (protože 1.225 dolarů je 31 procent z 3500 dolarů).
- Pokud máte jiné dluhy (například dluh z kreditních karet ), všechny vaše měsíční platby by měly být menší než 1.505 dolarů.
Chcete-li zjistit, kolik můžete utrácet na platby, zjistěte, jak vypočítat hypotéku nebo použít kalkulátor online půjček k modelování plateb.
Úvěrové skóre: Dlužníci s nízkým kreditní skóre pravděpodobně dostanou schválení za půjčky FHA. Pokud chcete provést 3,5% předplatné, vaše skóre může být až 580. Pokud jste ochotni provést větší zálohu, vaše skóre může být potenciálně ještě nižší (10% platba je typická pro skóre FICO mezi 500 a 580).
Věřitelé mohou znovu stanovit limity, které jsou více omezující než požadavky FHA. Máte-li nízké skóre (nebo vůbec žádná kreditní historie vůbec), možná budete muset najít věřitele, který provádí ruční upisování . Tento proces umožňuje věřitelům posoudit vaši úvěruschopnost tím, že se podívá na "alternativní" úvěrové informace, včetně zapůjčení nájemného a platbami za služby.
Výše úvěru : FHA omezuje, kolik si můžete půjčit. Obecně platí, že jste omezeni na skromné částky půjček ve vztahu k cenám domů ve vaší oblasti. Navštivte webové stránky HUD, kde naleznete místní maximum. Pokud potřebujete více peněz, zvážíte jumbo úvěry , ale vězte, že potřebujete silný kredit a příjmy k získání kvalifikace.
Zkuste to vyzkoušet: I když si myslíte, že nebudete schvalováni, promluvte si s věřitelem schváleným FHA, abyste se ujistili. Pokud nesplňujete standardní kritéria pro schválení, mohou vám kompenzační faktory - jako velká záloha, která kompenzují vaši kreditní historii - vám mohou pomoci.
Jak fungují úvěry FHA?
Soukromí věřitelé vydávají půjčky FHA a FHA poskytuje věřiteli záruku na snížení rizika věřitele. Chcete-li získat půjčku, začněte s místním poskytovatelem úvěru , hypotečním makléřem online nebo úvěrovým důstojníkem ve finanční instituci. Diskutujte o svých možnostech, včetně úvěrů a alternativ FHA, a rozhodněte se o správném programu pro vaše potřeby.
Hypoteční pojištění: FHA slibuje splacení věřitelů, pokud dlužník nesplácí úvěr FHA. K financování této povinnosti FHA účtuje dlužníkům (to jste vy) poplatek.
- Kupujícím, kteří využívají půjčky FHA, platí přednostní pojistné na hypotéku (MIP) ve výši 1,75 procent.
- Dlužníci také platí za každou měsíční platbu skromný průběžný poplatek. Částka, kterou zaplatíte, závisí na riziku, který společnost FHA bere s vaší půjčkou. Kratší termínované půjčky, menší zůstatky a větší zálohy způsobují nižší měsíční náklady na pojištění. Tyto poplatky se pohybují od 0,45% do 1,05% ročně.
Úvěry FHA jsou k dispozici pro více typů nemovitostí. Kromě standardních domů s jednou rodinou si můžete koupit duplexní domy , obytné domy a jiné typy nemovitostí.
Proč se vyvarovat půjček FHA?
I když přicházejí s přitažlivými funkcemi, můžete zjistit, že úvěry FHA nejsou pro vás.
Limity úvěru: V některých případech FHA neposkytuje dostatečné finanční prostředky, když potřebujete velký úvěr. Pokud kupujete mimořádně drahý majetek nebo hledáte na horkém trhu, FHA nemusí pracovat pro vás.
Hypoteční pojištění: Prémiové pojistné na pojištění hypotéky a pokračující pojistné mohou stát více než náklady na soukromé hypoteční pojištění . V některých případech není možné rušit pojištění hypoték na úvěry FHA. Je však mnohem snazší zrušit PMI na konvenčních úvěrech při vytváření vlastního kapitálu.
Alternativy s nízkou splátkou: Můžete si koupit dům s velmi malým množstvím dolů pomocí běžného úvěru - bez podpory FHA. Zvláště pokud máte dobrý kredit , můžete najít konkurenční nabídky, které porazily úvěry FHA. Díky těmto programům můžete rychleji vyloučit pojištění hypoték budováním vlastního kapitálu ve svém domě .
Je vždy moudré nakupovat. Porovnejte nabídky z několika různých zdrojů - včetně úvěrů FHA a konvenčních půjček - než se rozhodnete podniknout kroky. Mluvte s odborníkem na hypotéky, abyste získali rady, které programy jsou vhodné pro vaši situaci.
Další podrobnosti o výhodách a nevýhodách vládních půjček naleznete na stránce FHA Loan Cappalls .