Jak používat soukromou hypotéku

Půjčka, která prospěje všem

Soukromá hypotéka je úvěr poskytnutý jednotlivcem nebo podnikem, který není tradičním hypotečním věřitelem. Ať už si myslíte, že si půjčíte doma nebo půjčujete peníze, soukromé půjčky mohou být prospěšné všem, pokud jsou splněny správně. Nicméně, věci mohou také jít špatně - pro váš vztah a vaše finance.

Jak hodnotíte rozhodnutí použít (nebo nabízet) soukromou hypotéku, pamatujte na velký obrázek.

Obvykle je cílem vytvořit řešení win-win, kde každý získá finančně bez přílišného rizika.

Soukromá hypotéka nebo těžké peníze? Tato stránka se zaměřuje na hypoteční úvěry s někým, koho znáte . Pokud chcete půjčit si od soukromých věřitelů (které osobně nevíte), přečtěte si o půjčkách s tvrdými penězi . Poskytovatelé peněz jsou užiteční pro investory a další, kteří se těžko schvalují tradičními věřiteli. Jsou často dražší než jiné hypotéky a vyžadují nízké poměry LTV .

Proč jít soukromý?

Svět je plný věřitelů, včetně velkých bank, místních družstevních záložen a on-line věřitelů . Tak proč nejen vyplňovat žádost a půjčit si od jednoho z nich?

Kvalifikace: Začátečníci nemusí mít nárok na půjčku od tradičního věřitele. Banky vyžadují hodně dokumentace a někdy vaše finance nevypadají tak, jak chce banka. Dokonce i když jste schopni splácet půjčku víc, je nutné, aby si hlavní věřitelé ověřili, zda máte možnost splácet, a mají specifická kritéria pro dokončení ověření.

Například samostatně výdělečně činné osoby nemají vždy formule W2 a ustálenou pracovní historii, kterou věřitelé chtějí, a mladí dospělí nemusí mít dobré kreditní skóre (dosud).

Udržujte ji v rodině: Úvěr mezi členy rodiny může mít dobrý finanční smysl.

• Dlužníci mohou ušetřit peníze tím, že členům rodiny vyplácejí poměrně nízkou úrokovou sazbu (místo placení bankovních úrokových sazeb). Nezapomeňte dodržovat pravidla IRS, pokud máte v plánu udržet sazby nízké.

• Poskytovatelé s dodatečnou peněžní hotovostí mohou získat více úvěrů, než by získali z bankovních vkladů, jako jsou CD a spořicí účty .

Porozumět rizikům

Život je plný překvapení a jakákoliv půjčka může být špatná. Samozřejmě, každý má dobré úmysly a tyto dohody se často zdají jako skvělý nápad, když je na první pohled napadnou. Ale pozastavte se dostatečně dlouho, abyste zvážili následující problémy, než se dostanete příliš hluboko do něčeho, co bude obtížné uvolnit.

Vztahy: Existující vztahy mezi dlužníkem a prodávajícím se mohou změnit. Zvláště pokud se pro dlužníka obtíží, mohou dlužníci pocit zvláštního stresu a viny. Zájemci také čelí komplikacím - možná se budou muset rozhodnout, zda přísně vynucují dohody nebo ztrácejí.

Tolerance rizika dlužníka: Myšlenkou může být půjčka (s očekáváním splacení), ale dochází k překvapení. Vyhodnoťte schopnost věřitele převzít riziko (neschopnost odchodu do důchodu, riziko úpadku apod.), Než půjde kupředu. To je zvláště důležité, pokud jsou ostatní závislí na věřiteli (např. Závislé děti nebo manželé).

Hodnota nemovitosti: Nemovitost je drahá. Kolísání hodnoty může činit desítky (nebo stovky) tisíc dolarů. Věřitelé musejí být spokojeni s majetkovým stavem a umístěním - zejména se všemi vejci v jednom koši.

Údržba: Na údržbu majetku trvá čas, peníze a pozornost. Dokonce i s dobrým inspektorem přicházejí problémy. Věřitelé si musí být jisti, že rezident nebo majitel řeší problémy dříve, než se dostanou z ruky a budou moci platit za údržbu.

Problémy s názvem a pořadí plateb: Věřitel by měl trvat na zajištění úvěru zástavním právem (viz níže). V případě, že dlužník přidá nějaké další hypotéky (nebo někdo dává záložní právo na dům), budete si chtít být jisti, že věřitel dostane zaplaceno jako první. Nicméně, budete také chtít zkontrolovat všechny problémy před nákupem nemovitosti. Tradiční hypoteční věřitelé trvají na hledání titulu a dlužník nebo věřitel by měl zajistit, aby nemovitost měla jasný název. Pojištění titulu poskytuje zvláštní ochranu a je to moudrý nákup.

Daňové komplikace: Daňové zákony jsou složité a pohybovat se velkými částkami peněz může způsobit problémy.

Předtím, než uděláte něco, promluvte s místním daňovým poradcem, abyste nebyli překvapeni.

Soukromé hypoteční smlouvy

Jakákoli půjčka by měla být dobře zdokumentovaná. Dobrá smlouva o půjčce dává vše do písemné podoby, takže očekávání všech lidí jsou jasné a existuje jen několik překvapení. Po několika letech vás (nebo druhá osoba) může zapomenout na to, o čem jste diskutovali a co jste měli na mysli, ale písemný dokument má mnohem lepší vzpomínku.

Dokumentace více než jen udržuje váš vztah neporušený - chrání obě strany soukromé hypotéky. Opět nevíte, co nevíte o budoucnosti, a je nejlepší, abyste se vyhnuli jakýmkoli legálním ztrátám. A co víc, písemná dohoda by mohla dohodu lépe fungovat z daňového hlediska.

Při přezkoumávání vaší dohody se ujistěte, že každý možný detail je vypsán, a to od:

• Kdy jsou platby splatné? Měsíčně, čtvrtletně, první měsíc atd.
• Co když nejsou platby přijaty? Může věřitel účtovat poplatek a je zde doba odkladu?
• Jak / kde by měly být platby provedeny? Elektronické platby jsou nejlepší.
• Může dlužník platit předem, a existuje nějaká penalizace za to ?
• Je úvěr zajištěn jakýmkoli zajištěním ? To je lepší.
• Co může věřitel udělat, pokud dlužník chybí platby? Může věřitel účtovat poplatky, hlásit úvěrovým zpravodajským agenturám nebo uzavřít doma ?

Zabezpečte půjčku

Je moudré zajistit zájem věřitele - i když věřitel a dlužník jsou blízkými přáteli nebo členy rodiny. Zabezpečená půjčka umožňuje věřiteli převzít majetek (uzavřením) a získat peníze zpět v nejhorším případě.

Je to opravdu nutné? Opět nevíte, co nevíte o budoucnosti.

Dlužník (který má schopnost a každý úmysl splatit) může zemřít nebo být neoprávněně žalován. Pokud je majetek držen pouze ve jménu dlužníka - bez řádně zaplaceného zástavního práva - věřitelé mohou jít po svém domově nebo tlak na dlužníka, aby využili domácí hodnotu k uspokojení dluhu. Zabezpečená hypotéka pomáhá chránit zájemce o zájem, za předpokladu, že je vše správně strukturované. Ve skutečnosti termín "hypotéka" technicky znamená "bezpečnost" - ne "úvěr".

Zajištění úvěru s nemovitostmi může také pomoci s daněmi. Například, dlužník by mohl být schopen odečíst úrokové náklady na úvěr, ale pouze pokud je úvěr řádně zajištěn. Pro více podrobností a nápadů poraďte se s místním daňovým zpravodajem nebo CPA.

Jak dělat soukromou hypotéku správně

Pokud uvážíte soukromou hypotéku, myslete jako "tradiční" věřitel (i když stále můžete nabízet lepší sazby a výrobek šetrnější k spotřebitelům). Představte si, co se může pokazit a strukturovat dohodu tak, abyste nebyli závislí na štěstí, dobrých vzpomínkách nebo dobrých úmyslech.

Pro dokumentaci (např. Smlouvy o půjčce a zástavní právo) pracujte s kvalifikovanými odborníky. Promluvte si s místními právníky, vaším daňovým zpracovatelem a dalšími, kteří vám pomohou vést proces. Pokud pracujete s velkými částkami peněz, nejde o projekt DIY. Několik online služeb dokáže pro vás všechno zvládnout a místní poskytovatelé služeb také mohou tuto práci udělat. Zeptejte se přesně, které služby jsou poskytovány, včetně:

• Získáte písemné hypoteční smlouvy?
• Mohou platby provádět někdo jiný (a automatizovaný)?
• Budou dokumenty podány místním vládám (například k zajištění úvěru)?
• Budou platby hlášeny úvěrovým kancelářím (což pomáhá dlužníkům stavět úvěr )?