Jak půjčky s penězi za peníze fungují
Když se úvěry musí stát rychle, nebo když tradiční věřitelé neschválí půjčku, mohou být jedinou možností těžké peníze. Podívejme se, jak tyto půjčky fungují.
Co jsou tuhé peníze?
Většina půjček vyžaduje důkaz, že je můžete splatit.
Obvykle se věřitelé zajímají o vaše kreditní skóre a váš příjem, který je k dispozici k splacení úvěru. Pokud máte solidní historii půjček zodpovědně a schopnost splácet úvěry (měřeno poměrem vašeho dluhu k příjmu ), dostanete schválenou půjčku.
Získání souhlasu s tradičním věřitelem je bolestně pomalý proces - dokonce i s velkým úvěrovým skóre a spoustou příjmů. Máte-li v kreditní zprávách negativní položky (nebo příjem, který je obtížné ověřit, pokud jde o spokojenost vašeho věřitele), proces trvá ještě déle a možná nebudete někdy schváleni.
Finanční poskytovatelé půjčují jiný přístup: půjčují na základě kolaterálu, který zajistí půjčku , a méně se obávají vaší schopnosti splácet. Pokud se něco pokazí a nemůžete splatit, věřitelé z těžkých peněz chtějí získat peníze zpět tím, že převezmou záruku a prodávají ji. Hodnota zajištění je důležitější než vaše finanční pozice.
Úvěry s pevnými penězi jsou obecně krátkodobé půjčky , které trvají od jednoho do pěti let. Nechcete je nechat déle než tak dlouho, protože úrokové sazby za tvrdé peníze jsou obecně vyšší než u tradičních úvěrů.
Proč používat tvrdé peníze?
Pokud jsou tvrdé peníze drahé, proč byste je použili?
Pevné peníze mají své místo pro některé dlužníky, kteří nemohou získat tradiční financování, když je potřebují.
Rychlost: protože věřitel je většinou zaměřen na kolaterál (a méně se týká vaší finanční situace), úvěry na pevné peníze mohou být uzavřeny rychleji než tradiční úvěry. Poskytovatelé úvěru by raději neměli převzít majetek, ale nepotřebují věnovat tolik času procházením žádosti o úvěr s jemným ozubeným hřebenem - ověřením vašeho příjmu, přezkoumáním bankovních výkazů a podobně. Jakmile máte vztah s věřitelem, proces se může rychle pohybovat, což vám umožní uzavřít obchody, které ostatní nemohou uzavřít (což je zvláště důležité na horkých trzích s více nabídkami).
Flexibilita: dohody o tvrdých penězích mohou být také flexibilnější než tradiční úvěrové smlouvy. Věřitelé nepoužívají standardizovaný upisovací proces. Namísto toho každou transakci vyhodnocují jednotlivě. V závislosti na vaší situaci, můžete vylepšit věci, jako jsou plány splátek. Možná si půjčujete od jedince, který je ochoten mluvit - ne velkou korporací s přísnými pravidly.
Schválení: Nejdůležitějším faktorem pro poskytovatele peněz na peněžní prostředky je zajištění. Pokud kupujete investiční nemovitost, věřitel půjčí půjčku stejně jako nemovitost.
Pokud potřebujete půjčit si na jinou nemovitost, kterou vlastníte, je to hodnota nemovitosti, o kterou se věřitel stará. Pokud máte ve své kreditní zprávě uzávěrku nebo jiné negativní položky, je to mnohem méně důležité - někteří věřitelé by se dokonce nemohli podívat na váš kredit (ačkoli mnoho věřitelů se zeptá na vaše osobní finance).
Většina poskytovatelů finančních půjček udržuje poměr úvěru k hodnotě ( poměry LTV ) poměrně nízký. Maximální poměr LTV může činit 50% až 70%, takže budete potřebovat aktiva, abyste získali nárok na tvrdé peníze. Vzhledem k tomu, že tyto poměry jsou nízké, věřitelé vědí, že mohou svůj majetek rychle prodávat a mít přiměřený náskok při získávání peněz zpět.
Kdy dělají těžké peníze smysl?
Úvěry s pevnými penězi mají největší smysl pro krátkodobé půjčky. Investoři typu Fix-and-flip jsou dobrým příkladem uživatelů tvrdých peněz: vlastní nemovitost, která je dostatečně dlouhá na to, aby zvýšila hodnotu - nežijí tam navždy.
Budou prodávat nemovitost a splácet půjčku, často za rok nebo tak. Je možné použít těžké peníze, abyste se dostali do nemovitosti a zůstaňte tam, ale budete chtít refinancovat , jakmile získáte lepší půjčku.
Těžké peníze nevýhody
Těžké peníze nejsou dokonalé. Zatímco se zdá být jednoduché - aktiva zajišťuje půjčku, takže všichni jsou v bezpečí - tvrdé peníze jsou jen jedna možnost. Je to drahé, takže věci musí pracovat podle plánu, aby se zisk uskutečnil. Těžké peníze fungují odlišně od půjček, které jste v minulosti použili: věřitelé by mohli používat více konzervativních metod k oceňování majetku, než očekáváte. Další informace o nástrahách tvrdých peněz .
Náklady: půjčky s tvrdými penězi jsou drahé. Pokud se můžete kvalifikovat pro jiné formy financování, můžete s těmito půjčkami vyjít. Například úvěry FHA vám umožňují půjčovat si i s méně-dokonalým úvěrem. Očekávejte, že budete platit dvojciferné úrokové sazby na pevné peníze, a můžete také zaplatit počáteční poplatky za několik bodů, abyste získali finanční prostředky.
Pokud nemůžete dostat povolení k půjčce, protože váš majetek potřebuje vážné opravy, úvěr FHA 203k by mohl platit za rehabilitaci za nižší cenu.
Hledání věřitelů s pevnými penězi
Chcete-li půjčit peníze, musíte se spojit s investory. Chcete-li tak učinit, zjistěte, kdo ve vaší oblasti půjčuje peníze na základě zajištění. Místní realitní agenti a skupiny investorů nemovitostí jsou dobrým zdrojem názvů. Oslovte několik věřitelů, diskutujte o svých potřebách a rozvíjejte vztah, abyste mohli rychle a snadno financovat projekty, až přijde čas.