Měli byste platit body?
Jak fungují body
Body jsou vypočteny jako procentní podíl z celkové částky úvěru a jeden bod je 1 procenta z vašeho úvěru.
Váš věřitel vám říká, že dostanete nižší sazbu, pokud budete platit jeden bod, i když někdy budete platit více bodů. Musíte se rozhodnout, zda stojí za to cenu.
Předpokládejme například, že dostanete půjčku za 100 000 dolarů. Jeden bod je 1 procenta z hodnoty úvěru nebo 1 000 USD. Chcete-li tuto částku vypočítat, vynásobte 1 procento za 100 000 dolarů (podívejte se, jak převést procenta pro výpočty). Pro body, které mají smysl, musíte využít více než 1000 dolarů.
Proč platit body?
Body vám pomohou zajistit nižší úrokovou sazbu z vašeho úvěru a úroková sazba je důležitou součástí vašeho úvěru z několika důvodů.
Celkové náklady: Když si půjčíte peníze na nákup domu, nakonec zaplatíte víc než jen nákupní cenu a náklady na uzavření, protože zaplatíte také úroky . Úrok je cena za použití peněz někoho jiného a při práci s úvěrem na bydlení, který obsahuje velké množství dolaru a mnoho let půjček, může dojít k extrémně velkým částkám.
Nižší sazba znamená, že budete platit méně úroků po dobu trvání úvěru.
Měsíční platba: Úroková sazba je součástí výpočtu měsíční platby. Obecně platí, že nižší sazba znamená nižší měsíční platbu, což zlepšuje vaši peněžní tok a váš měsíční rozpočet. Body jsou jednorázová cena, ale za několik dalších let vám budou platit nižší měsíční platby.
Daně: Pokud budete platit body, můžete získat některé daňové výhody, ale to by nemělo být hlavním faktorem vašeho rozhodnutí. V závislosti na vaší transakci můžete tyto výhody získat v roce, kdy budete platit, nebo za několik let. Podívejte se na pravidla IRS v Topic 504-Home Hypotéčních bodech a předtím, než se rozhodnete něco, promluvte s místním zpracovatelem daní.
Samozřejmě, žádné z výše uvedených výhod nepochází zdarma. Potřebujete-li získat hypotéku, musíte provést jednorázovou platbu za cenu místa (bodů). Platební body mohou stát tisíce dolarů a není vždy snadné přijít s těmito penězi kromě zálohy.
Měli byste platit body?
Pokud si můžete dovolit zaplatit body, musíte zjistit, jestli to stojí za to. Zde je obecné pravidlo: čím déle budete držet půjčku, tím víc atraktivní body se stanou.
Zvažte celkovou ekonomickou hodnotu. Pokud jste typ člověka, který má rád tabulky, můžete určit optimální volbu při pohledu na budoucí hodnoty versus současné hodnoty. Většina lidí však začíná s následující trasou:
- Zjistěte, kolik bodů si můžete dovolit zaplatit.
- Zjistěte, kolik těchto bodů by vám snížilo měsíční platbu.
- Zvažte, kolik měsíců snížených plateb byste si mohli užívat dříve, než se rozhodnete prodávat.
- Vyhodnoťte, kolik ušetříte za zájem o několik časových rámců (například pět a deset let).
- Rozhodněte se, zda se má posunout dopředu.
Některé tipy, které vám pomohou vyhodnotit, zahrnují:
- Vypočítejte různé scénáře, jak se měsíční platba mění s body.
- Vytvořte tabulku amortizace a zjistěte, jak se vaše úrokové náklady mění v průběhu času (můžete také použít šablony tabulky zdarma ).
- Použijte online kalkulačku bodů.
- Zeptejte se svého věřitele na výpočty.
Tabulka tabulky nebo amortizační tabulka je opravdu vaší nejlepší možností pro sestavení realistické představy o tom, jak budou mít body vliv na vaši půjčku, protože většina lidí si neudrží úvěr po dobu 30 nebo 15 let. Ve většině případů budete refinancovat svůj úvěr nebo prodat svůj dům předtím a tabulka odpisů vám umožní rozšířit výhodnost bodů přes přesný počet let, kdy si udržujete hypotéku, abyste si mohli prohlédnout realistický odhad platby .