Přestože byste mohli i nadále platit hypotéku, zatímco čekáte, že se trh zlepší, můžete mít také možnost refinancovat a zlepšit hypoteční situaci.
Jedna z možností, vládou podporovaného Home Affordable Refinance Program (HARP), byla prodloužena do 31. prosince 2018.
Negativní akcie hypotéky: Jaké jsou moje možnosti?
Mnoho majitelů domů s negativním vlastním kapitálem by chtělo refinancovat, ale jejich domov, společně s zdánlivě všemi ostatními, stojí za to méně, než tomu bylo dříve. Možná jste se obrátil na několik bank, aby refinancovali váš domov, ale říkali, že váš poměr úvěru k hodnotě (LTV) je příliš vysoký. Jinými slovy, hypoteční úvěr vašeho domova je příliš velký procentní podíl aktuální hodnoty vašeho domova nebo ji skutečně překračuje. Naštěstí máte ještě několik možností.
Je možné refinancovat záporné nebo "podvodní" hypotéku, i když to není nutně snadné. Máte dvě možnosti:
- Pokuste se refinancovat pomocí jednoho z vládních programů pro pomoc majitelům domů.
- Přineste hotovost k uzavření, což není pro většinu majitelů domů možné.
V důsledku krize bydlení vláda vytvořila několik programů pro majitele domů, kteří čelí těžkým časům.
Tyto programy vám umožňují refinancovat, i když máte negativní kapitál nebo velmi vysoký poměr LTV. Ve většině případů musíte být na hypotéku aktuální. Pokud začnete chybějící platby, může vás z některých programů půjček vyloučit.
Refinancování programů
Který refinanční program byste měli používat? Záleží na tom, jak jste získali svůj hypoteční úvěr, nebo přesněji záleží na tom, kdo v současné době vlastní váš úvěr.
Dlužníci mohou zjistit, že jejich půjčka je u společnosti Fannie Mae nebo Freddie Mac. To je možné, i když jste o těchto organizacích nikdy neslyšeli, takže program HARP je jedinou možností refinancování těchto půjček.
Pokud vaše hypotéka není podporována Fannie Mae nebo Freddie Mac, můžete vyšetřit různé jiné refinanční programy k dispozici pro refinancování nízké nebo žádné equity, jako jsou FHA Streamlined nebo VA Zjednodušené programy refinancování úvěrů. V mnoha případech tyto programy nemají požadavek LTV a nevyžadují nové hodnocení, takže úvěr je založen na dřívější hodnotě vašeho domova, což může znamenat velký rozdíl.
Další možnost: splácení hypotéky
Existuje ještě jeden způsob, jak refinancovat záporný kapitál, a to je platit hotovost, aby se vaše hodnota úvěru snížila, blíže aktuální hodnotě vašeho domova. Dlužíte částku, kterou dlužíte, a to buď velkou platbou na vaší půjčce nebo zaplacením hotovosti při uzavření při refinancování.
Váš vysoký poměr LTV k nemovitosti je pravděpodobné, co vám brání získat refinancování od tradičního věřitele. Pokud máte zápornou kapitálovou půjčku, vy půjčujete více, než je hodnota domů, a většina věřitelů nechce vzít taková rizika.
Pokud máte úvěr v prodlení, půjčitel nebude moci plně splatit, i když prodá váš dům.
V důsledku toho mnozí věřitelé nabízejí pouze refinancování, pokud splácíte zůstatek úvěru, abyste vytvořili příjemnější poměr úvěru k hodnotě nebo počkejte, dokud nebude tržní hodnota vašeho bydliště vrátit zpět a zlepšíte poměr úvěru k hodnotě.
Bohužel tento přístup vyžaduje, abyste měli přístup k jednorázové částce hotovosti. Pokud nejste schopni napsat velkou šek, mohou být pouze vládní programy refinancování. Program HARP vyzývá majitele domů, aby znovu požádali, a to i v případě, že byli odmítnutí dříve, takže stojí za to udělat tento další krok.
Pokud jste vyčerpali všechny možnosti půjčky a stále nemůžete refinancovat, můžete stále ještě zlepšit situaci. Požádejte svého věřitele, jestli můžete udělat úvěrovou úpravu , nebo pokud mají pro vás jiné návrhy.
Většina věřitelů by spíše spolupracovala s dlužníky, aby dostávaly pravidelné platby zpět v termínu, než mají dlužník selhání nebo se vzdát svých plateb.
Požádejte o změnu podmínek vašeho úvěru, abyste zjistili, zda má váš věřitel nějaká jiná řešení, která vám pomohou zůstat aktuální na hypotéce.