8 kroků k vyčerpání dluhu
Bytí v dluhu je hrozné. Dluh vás zabrání v dosažení vašich finančních cílů, jako je úspora na odchod do důchodu nebo nákup domů. Může to být zdroj stresu a zármutku, což vám způsobuje neustálé obavy o vaše finance a litujete omezení, které dluh dává na váš život. Naštěstí není dluh vězením. Můžete - a měli by - dělat z dluhu prioritu.
Mnoho lidí se snaží dostat z dluhů, protože si nejsou jisti, kde začít.
Lidé mají o procesu mnoho desítek otázek. Které dluhy by měly být splaceny jako první? Kolik byste měl každý měsíc platit, abyste se dostali z dluhu? Je minimální platba dost? Jak dlouho to trvá? Bude to těžké? Co se budete muset vzdát? Po těchto sedmi krocích vám dám směr, který potřebujete splatit dluh za dobro.
1. Reflektujte, jak jste dostali dluh
Tradiční rady vám řeknou, abyste se nezabývali minulostí, avšak v tomto případě může být prospěšné. Vystoupení z dluhů - a pobyt mimo - vyžaduje, abyste změnili zvyky nebo okolnosti, které vás vedly k zadlužení.
Udělejte si čas na to, abyste se zamysleli nad tím, jak jste se dostali do dluhů. Napište tři až pět faktorů, které podle vás přispěly k vašemu dluhu. Co mohlo udělat jinak? Co budete dělat jinak, abyste se vyhnuli dluhu v budoucnu.
Váš dluh nemusí být vaší chybou. Často se lidi dostanou do dluhů, protože přejížděli a přehnali. To však není pro všechny. Mnoho lidí má zdravotní dluh vyplývající z nepokrytých lékařských postupů.
Můžete mít dluh kvůli rozvodu .
Je skutečně snadné se dostat do dluhů. Společnosti pro kreditní karty jsou připraveny poskytnout úvěr. To znamená, dokud zcela nezničíte svůj kredit. Osobní finance nejsou vyučovány v mnoha školách. Nejsme se narodili s vědomím dluhů nebo schopností měřit, kolik dluhů je příliš mnoho. A my jsme povzbuzováni k financování vzdělávání s nadějí na zlepšení našeho dlouhodobého výdělečného potenciálu.
Odrážení věcí, které vás vedly k dluhům, nemá vést k tomu, abyste se cítili špatně, že jste v dluzích. Místo toho je cílem rozpoznat, co vedlo k vašemu dluhu, abyste mohli podniknout kroky k tomu, aby se předešlo tomu, že se stejná věc bude opakovat.
A pokud máte děti, nebo je budete mít někdy, jsou to cenné ponaučení, abyste mohli projít, takže se také mohou vyhnout dluhu.
2. Změňte své špatné výdaje
Shodovat se se špatnými výdajovými návyky je těžké. Nicméně jste utráceli peníze, pravděpodobně máte (co je to jako) dobrý důvod, proč jste je utráceli. Ale pokud vaše výdajové návyky zničí vaši finanční budoucnost, musíte se je zbavit. Přestaňte utrácet příliš mnoho peněz, vytvořte rozpočet a založte nouzový fond .
Identifikujte špatné výdaje. Přineste své výdaje do kontroly tím, že budete sledovat všechny výdaje alespoň měsíc. Poté vložte své výdaje do kategorií a vyčkejte do každé kategorie. To vám umožní přesně vědět, kam půjdou vaše peníze.
Dalším způsobem, jak měřit své současné výdaje, je vidět procento vašich výdajů, které směřují ke každé kategorii výdajů: náklady na bydlení, plyn, jídlo atd. Chcete-li vypočítat procento, rozdělte částku, kterou jste použili v každé kategorii, měsíční výdaje.
Jakmile budete analyzovat své výdaje, je čas provést změny tam, kde vaše peníze půjdou.
Pokud se zdá, že utratíte neobvyklé množství peněz v jakékoliv kategorii, podívejte se na způsoby, jak tyto náklady snížit. Například pokud více než 25 procent příjmů směřuje k jídlu, měli byste zjistit, jak můžete snížit náklady na stravu. Pravidlo rozpočtování 50/30/20 vám pomůže udržet vaše výdaje pod kontrolou.
3. Zjistěte, kolik dluhu máte
Až dosud jste pravděpodobně zůstali bez povšimnutí, kolik dluhů skutečně máte. Nyní je čas čelit realitě vašeho dluhu. Uveďte seznam všech svých dluhů , částku, kterou dlužíte, úrokovou sazbu a minimální platbu. Použijte nedávné fakturační výpisy, zrušené šeky nebo výpisy z bankovních účtů a kreditní zprávu, abyste získali úplný seznam všech, koho dlužíte, a částku, kterou dlužíte.
4. Rozhodněte, kolik můžete zaplatit
Pokud v současné době platíte minimálně každý měsíc, bude trvat několik let, možná dokonce desetiletí, kdy konečně splácíte svůj dluh. Chcete-li splácet dluh mnohem rychleji, budete muset měsíčně zasílat nejméně jednu minimální platbu na alespoň jeden z vašich účtů.
Použijte váš rozpočet, abyste pomohli vyplatit svůj dluh. Použijte svůj měsíční rozpočet, abyste vám pomohli zjistit, co můžete každý měsíc věnovat. Celkový příjem ze všech spolehlivých zdrojů, včetně mzdy, výživného, plateb podpory dítěte, bonusů nebo dividend. Pak odečtěte, co strávíte každý měsíc na požadovaných výdajích, ty položky, které potřebujete k přežití. Požadované výdaje zahrnují hypotéku nebo nájemné, služby, potraviny, dopravu, zdravotní výdaje a vaše současné dlužné (minimální) platby.
Nezapomeňte naúčtovat nepravidelné nebo pravidelné výdaje, které se během měsíce mohou objevit. Co je zbytečné po pokrytí všech potřebných výdajů, je částka, kterou můžete vynaložit na svůj dluh. Použijte tuto částku v plánu dluhu.
Plaťte extra kdykoli můžete. Čím více peněz můžete dovést k vašemu dluhu, tím rychleji se můžete vyplatit. Buďte kreativní v tom, jak vydělat peníze navíc tím, že snížíte stávající výdaje a hledáte způsoby, jak zvýšit svůj příjem.
5. Dát dohromady plán
Dluhový plán nemusí být složitý.
Vše, co musíte skutečně udělat, je upřednostnit vaše dluhy, a to buď podle úrokové sazby, nebo podle zůstatku nebo jiných kritérií, která si vyberete.
Který dluh byste nejprve zaplatili? Měli byste zvolit způsob, který vás bude motivovat k zaplacení vašich dluhů. Je-li optimalizace plateb nejdůležitější, pak je metoda s vysokým úrokem nejlepší. Na druhou stranu, pokud byste se mohli stát nemotivovaně placením velkého dluhu po delší dobu, pak bude pro vás nejvýhodnější metoda nejmenšího dluhu. Může existovat jeden věřitel, kterého se chcete úplně zbavit. V takovém případě nejprve splatit tuto kreditní kartu. Cílem je objednat si kreditní karty a začít platit.
Kolik byste měli platit? Jakmile dáte přednost vašim dluhům, rozhodněte se, kolik budete platit každý měsíc. Obvykle je nejlepší provést jednorázovou platbu na jeden z vašich dluhů a současně platit minimum na všech ostatních účtech. Poté, jakmile zaplatíte jeden dluh, přesměrujte paušální částku na další dluh ve svém seznamu.
Jak dlouho to trvá? Můžete vidět váš plán bude hrát a odhadnout čas, který bude trvat, abyste se stát bez dluhu pomocí kalkulačky splácení dluhu . Některé vám umožňují zadat určitou měsíční platbu nebo termín bez dluhu k přizpůsobení plánu splácení.
Všimněte si, že doba splácení dluhu může kolísat v závislosti na částce, kterou platíte směrem k vašemu dluhu, a zda vytvoříte dodatečný dluh. Opakujte kalkulaci splácení dluhu jednou nebo dvakrát ročně, abyste zjistili, jak postupujete směrem ke své časové ose zdarma.
6. Začněte provádět platby
S plánem a měsíční částkou platby, co musíte udělat, je zaslání vašich plateb věrně každý měsíc. Tato část plánu bude trvat nejdelší, několik let v závislosti na výši dluhu a platbách, které uděláte. Soulad s vašimi platbami je nezbytnou součástí odchodu z dluhů.
Sledujte svůj pokrok. Vytváření dluhových milníků vám může pomoci zůstat motivováni při splácení dluhu. Oslavováním malých úspěchů, jako je splacení 10% nebo 25% svého dluhu, si uvědomujete, jaký pokrok jste dosáhli a zůstat motivováni.
7. Nevytvářejte více dluhů
Vaše kreditní karty nelze použít, pokud se chcete dostat z dluhů. Vytváření dluhu, zatímco se snažíte splatit dluh, to jen uškodí vašemu pokroku. Je to jako dva kroky vpřed a tři kroky dozadu. Jen se vrátíte zpět.
Není nutné uzavřít účty platební karty, pokud si myslíte, že nebudete schopni odolat pokušení použít.
Můžete také zmrazit své kreditní karty, aby se zabránilo jejich použití. Ano, doslovně umístěte kreditní karty do misky s vodou a vložte je do mrazničky. Pokud se zuříte na kreditní karty, budete muset vynaložit velké úsilí, abyste je dostali z ledu. Doufejme, že vám poskytne čas přehodnotit své karty a vrátit je zpět do mrazničky, dokud nebudete mít dluhy.
8. Bounceback z neúspěchu
Nemusí to být plynulá plavba na vaší cestě ke svobodě dluhů. Například finanční krize, která vyžaduje, abyste snížili splátku na několik měsíců. To je v pořádku. Stačí, abyste co nejrychleji vyzdvihli platby. Můžete se odradit při splácení dluhu, a to je přirozené. Překonat odcizení a udržet splácení dluhů na správné cestě.