Když mluvíte o úvěru, nebo v podstatě o úrovni důvěryhodnosti potenciálních věřitelů, že budete splácet peníze, které jste si půjčili, mohli byste spadat kdekoli na stupnici od velmi špatného úvěru, což znamená, že nikdo vám nebude půjčovat žádné peníze, s nesplaceným úvěrem, kde banky a úvěrové společnosti prakticky žádají, abyste si půjčili. Většina lidí spadá někde mezi těmito dvěma extrémy.
Jak definovat "špatný" kredit
Špatný úvěr obecně popisuje rekord minulých neúspěchů udržet krok s platbami na vašich úvěrových smlouvách, což má za následek neschopnost získat souhlas pro nový úvěr.
Zpravidla se jedná o to, že jste nezaplatili své úvěrové a jiné závazky včas, nebo jste vůbec nezaplatili. Vaše kreditní zpráva také bere v úvahu veřejné záznamy, jako jsou státní nebo federální daňové zástavní právo, bankroty nebo soudní rozhodnutí proti vám.
Společnosti nazývané úvěrové kanceláře (nazývané také úvěrové zpravodajské agentury) shromažďují vaši kreditní historii a sestavují ji do kreditní zprávy. Každá agentura má vlastní samostatnou zprávu a vaše kreditní historie a výsledky se mohou mezi nimi lišit v důsledku chyb nebo vynechání informací. Ačkoli uvidíte záznamy a historii všech vašich aktuálních kreditních účtů ve vaší kreditní sestavě, v kreditní sestavě nenajdete žádné kreditní skóre.
FICO výsledky
Každá úvěrová kancelář vypočítá skóre FICO na základě vašich kreditních informací. Společnost Fair Isaac Corporation (FICO) vyvinula software a algoritmy pro výpočet tohoto skóre; tedy jméno.
Různé společnosti, jako jsou například autoři, hypoteční věřitelé a společnosti poskytující kreditní karty, se podle potenciálních pohledávek dívají na potenciální dlužníky, takže k tomu vyhovují, existují desítky variant a skóre výpočtů FICO. Úvěrové skóre se pohybuje v rozmezí od 300 do 850, přičemž 650-670 je považováno za nízký konec "dobrého" kreditního skóre a nižší skóre naznačuje, že se stále více mizerně započítávají.
Mít spoustu negativních záznamů, pozdní platby nebo případné nesplácení úvěru ve vaší kreditní zprávě může nepochybně za následek nižší kreditní skóre. Pokud jste měli účty zaslané agentuře pro inkaso , například nezaplacené účty za zdravotní péči, agentura pro inkaso by mohla hlásit vaši kriminalitu úverovým úřadům, a to i v případě, že nemocnice nebude.
Špatný úvěr se často projevuje, když lidé procházejí finančně na drsném místě a v krátkém časovém úseku spouštějí více negativních událostí, jako je nedávné vyúčtování vysokých zůstatků na kreditní kartě, podání bankrotu nebo převzetí vozidla. Některé negativní události se musí stát pouze jednou, například daňovým zástavním právem nebo uzavřením nemovitostí, aby si věřitelé nemuseli pracovat s vámi.
Fallout od špatného úvěru
Jakmile budete mít špatný úvěr, půjčitelé vám pravděpodobně půjčují kvůli vyšší pravděpodobnosti, že byste mohli zaostávat za jakoukoli novou kreditní nebo úvěrovou účet. Můžete zjistit, že všechny vaše žádosti o poskytnutí úvěru jsou zamítnuty, nebo pokud se dostanete schválené, pravděpodobně dostanete mnohem vyšší úrokovou sazbu než dlužníci, kteří mají dobré kreditní skóre . Zvýšená úroková sazba je způsobem, jakým se úvěrový klient vyrovná s rizikem půjčování peněz.
Špatný úvěr se týká víc než jen kreditní karty a schválení úvěru a úrokové sazby .
Některé pojišťovny považují vaše kreditní skóre za citování sazby . Poskytovatelé služeb a poskytovatelé mobilních telefonů často účtují zálohu pro žadatele se špatným úvěrem. Pronajímatelé mohou požadovat vyšší jistotu, pokud máte špatný úvěr, nebo vám mohou zcela zaplatit smlouvu o nájmu nebo pronájmu.
Zkontrolujte stav a skóre FICO
Pokud obvykle zůstanete na vrcholu svých financí, můžete mít slušnou představu o tom, kde vaše kreditní skóre klesá. Víte, jestli jste v poslední době pozdě na nějaké úvěrové platby nebo máte velké zůstatky kreditních karet, které přesahují 30% vašeho kreditu. Pokud jste nedávno odmítli žádosti o úvěr, úrokové sazby platebních karet se zvýšily nebo vydavatelé vaší karty snížili kreditní limity, uvědomte si, že vaše kreditní skóre je na cestě dolů.
Zjistěte si své kreditní skóre FICO a získejte kopii skutečných informací, které jsou uvedeny ve vašem záznamu o kreditu. Možná zjistíte, že jedna z úvěrových kanceláří nezaznamenala účet, který má pozitivní historii plateb, nebo dokonce můžete najít chyby, které zbytečně snížily vaše kreditní skóre. Jednou bezplatnou kopii kreditní zprávy můžete obdržet každý z těchto tří úvěrových kanceláří , TransUnion, Equifax a Experian.
Kontrola kreditní zprávy vám pomůže zjistit, co poškodí vaše kreditní skóre. Federální obchodní komise (FTC) pověřila poskytnutím těchto zpráv pouze jednu webovou stránku, AnnualCreditReport.com. Můžete také získat zdarma odhady vašeho skóre FICO tím, že se zaregistrujete na jednu z mnoha webových stránek pro sledování kreditů. Mnohé z nich nabízejí základní účet s skóre FICO od jednoho nebo dvou ze tří úvěrových kanceláří bez poplatku. Nemusíte utrácet peníze, abyste zjistili, co způsobuje váš špatný kredit. Mnoho z těchto stránek má také simulátory kreditního skóre, které vám ukazují, kolik by se vaše kreditní skóre mohlo pohybovat nahoru nebo dolů splacením účtů, otevřením nových účtů a dalšími změnami.
Proveďte kroky k opravě špatného úvěru
Špatný úvěr nemusí trvat navždy. Můžete podniknout kroky ke zlepšení kreditní skóre v průběhu času. Nejprve se zaměřte na odstranění negativních informací z kreditní zprávy, a to buď pomocí sporu o úvěrové zprávy nebo důvěryhodnou technikou opravy úvěrů . Důsledky některých negativních značek na vaší kreditní zprávě se časem zmenšují, takže někdy musíte jen počkat na věci. Zaměřte se na přidávání pozitivních informací do vaší kreditní zprávy přidáním nových účtů a důsledným platením včas.