Porozumění rozdílům v REDUXu a vojenském odchodu do důchodu
Ve skutečnosti existují dva samostatné plány pro odchod do důchodu pro členy aktivní vojenské služby. Jedná se o důchodové programy High Three a REDUX.
Dokonce i členové armády často nerozumí důsledkům volby jednoho plánu nad druhým.
Vysoký tři vojenské důchodové plány
V souladu s tradičním tzv. "Vysokým třech" vojenským důchodovým plánem jsou členové služby, kteří vstoupili do služby po 31. červenci 1986, způsobilí získat průměrný důchod ve výši 50% ve svých prvních třech letech výdělku. Každý rok, kdy vojenský člen slouží po 20 letech, získává další zvýšení o 2,5% na standardní 50% důchod. Takže například, pokud byste pracovali dalších 10 let a odešli z důchodu s 30 lety aktivní služby od armády, měli byste nárok na důchod ve výši 75% (50% + 2,5% x 10 dalších let) vaší základny platit.
Členové armády mají k jejich celkovému odškodnění několik složek. Naprostá většina jejich výdělků se skládá z jejich základní mzdy nebo platu a dalších příspěvků, jako je základní příspěvek na bydlení (BAH) a základní příspěvek na látku nebo potraviny (BAS).
BAH a BAS nejsou zahrnuty do výpočtů pro odchod do důchodu. Armáda pouze počítá svůj starobní důchod na základním platovém poměru služebních členů.
REDUX Verses vysoký tři vojenské důchodového plánu
Když člen vojenské jednotky dosáhne svého 15. ročníku služby, má možnost přijmout jednorázový bonus ve výši 30 000 USD, který pak vyžaduje, aby vstoupil do penzijního plánu REDUX.
V rámci společnosti REDUX ministerstvo obrany vypočítává odchod do služebního poměru se sníženou sazbou ve výši 40% své základní mzdy místo tradičních 50% za 20 let služby.
Další aspekty penzijního plánu společnosti REDUX pomalu zhoršují celkovou penzijní odměnu člena služby. Na rozdíl od tradičního plánu tří důchodového pojištění, společnost REDUX také vyžaduje snížení opravných položek na životní náklady. V souladu s pravidelným plánem tří vojenského důchodu vláda každoročně upravuje náklady na životní náklady v souladu s nárůstem indexu spotřebitelských cen (CPI). Pokud se ale rozhodnete přijmout penzijní plán REDUX, úpravy nákladů na životní náklady se budou rovnat hodnotě CPI mínus 1% ročně.
Proč REDUX může být špatný
Deset procent vašich příjmů od doby, kdy odeberete do důchodu (možná již ve věku 38 let), dokud nebude vaše smrt pravděpodobně významným příjmem. 10% rozdíl mezi REDUX a High Three penzijními programy bude s největší pravděpodobností mnohem více peněz než bonus 30 000 USD, který jste obdrželi, i když jste získali neuvěřitelnou návratnost tohoto bonusu.
Například seržant první třídy v armádě (E-7), který odchází do důchodu v roce 2013 po 20 letech služby v armádě, může očekávat, že bude získávat přibližně 2140 dolarů za měsíc za důchod federální vlády v rámci tradičního důchodového plánu ve výši tří (50% z průměru jeho nejvyšších výdělků za tři roky - 4 281 dolarů) nebo 25 680 dolarů ročně.
V důsledku toho by získal pouze 1,712 dolarů za měsíc nebo 20,548 dolarů ročně, kdyby měl možnost odchodu do důchodu ve společnosti REDUX.
Po převzetí možnosti odchodu do důchodu REDUX stojí v tomto příkladě více než 5 000 dolarů za ztrátu důchodu z důchodu. To by se rovnalo ztrátě příjmů nad 150 000 dolarů během 30letého odchodu do důchodu (ve věku 38 až 68 let), které nezahrnovaly úpravy životních nákladů. To, že 30 000 dolarů začíná vypadat velmi draho, ne?
Při užívání přípravku REDUX se může projevit smysl
Navzdory bonusu ve výši 30 000 USD během 15. ročníku vojenské služby člena služby existuje značná finanční nevýhoda při přijímání plánu odchodu do důchodu společnosti REDUX. Může však existovat několik případů, kdy by přijetí sníženého odchodu do důchodu pro částečnou paušální částku mohlo mít finanční význam.
Mnozí členové armády akceptují penzijní plán REDUX ve snaze vyplatit vysoké úrokové dluhy.
Nebo čelí vysokým školním účtům pro své děti, které jim během své kariéry nešetřily. Nebo by možná chtěli uvažovat o paušální částce, aby investovali v naději, že bude kompenzovat 10% rozdíl v ročním důchodu.
Zatímco bonus ve výši 30 000 USD, který je obsažen v penzijním plánu REDUX, se může zdát jako pěkné neočekávané pět let před dosažením 20leté důchodové známky, je důležité pochopit dlouhodobé důsledky, které ovlivní Váš celkový důchodový příjem. Často je velmi těžké vykompenzovat chybějící 10% příjmů a také 1% ztráty ročně z menších nákladů na životní úpravy. Často se nezaměřuje na krátkodobý zisk při obětování dlouhodobého důchodu v důchodu během vašich zlatých let.
Hostující autor Hank Coleman je velitel armády Spojených států, který v současnosti pracuje v činné službě. Hank je zdobený bojový veterán přes 11 let s dvouletými výlety v Iráku. Navíc Hank píše o osobních financích na svém blogu Money Q & A. Můžete sledovat Hanka na Twitteru @HankColeman nebo si prohlédnout jeho podcast "Vaše peníze: Vaše volby" na iTunes.