Chybí vaše 401 (k) zápas je drahá chyba odchodu do důchodu
Získání odpovídajícího příspěvku od vašeho zaměstnavatele je dodatečným podnětem k úspoře ve vašem 401 (k). Bohužel ne každý využívá plán svého zápasu.
Podle Wells Fargo je 2017 řídící plán zdravotní zprávy, 37 procent tisíciletí, 31 procent Gen Xers a 25 procent Baby Boomers nejsou dostatečně šetří v jejich 401 (k), aby si zápas. Pochopení toho, jak může být nákladné, může být motivující k posílení úsporné hry.
Jak 401 (k) odpovídá
Neexistuje standardní pravidlo pro to, kolik zaměstnavatelů musí odpovídat v 401 (k). A někteří zaměstnavatelé vůbec nenabídnou zápas. V průměru však nejběžnější zápas je dolar za dolar, až na prvních 6 procent v příspěvcích zaměstnanců. Jinými slovy, potřebujete ušetřit nejméně 6 procent z vašeho platu do svého plánu, abyste získali 100 procent zápas.
Podle zprávy společnosti Vanguard z roku 2017 "Jak zachraňuje Amerika" , 36 procent zaměstnanců odložilo v roce 2016 o 3,9 procent nebo méně na odložené příspěvkové plány. Dvacáté tři procenty přispěly mezi 4 a 6 procenty, což naznačuje, že mnoho pracovníků nemusí realizovat svůj plný potenciál.
Takže jaký dopad může mít zápas na vašich důchodech?
Co je 401 (k) zápas opravdu stojí za to?
Předpokládejme, že máte 30 let a děláte 50 000 dolarů ročně. Přispějete 3% svého platu do Vašeho 401 (k), s 2% ročním zvýšením. Vaše investice dosahují v průměru 7% roční míry návratnosti.
Pokud váš zaměstnavatel odpovídá 100 procent vašich příspěvků až do prvních 6 procent platu, měli byste zhruba 540 000 dolarů ušetřených na odchod do důchodu do 65 let.
To není špatné, ale zvážit, jak se čísla posunou, pokud zvýšíte svou volbu odkladu na 6 procent, se stejným zaměstnavatelem. Při stejné míře návratnosti za stejné časové období by Váš 401 (k) narostl na téměř 1,1 milionu dolarů. To je poměrně velký podnět k tomu, abyste zvýšili své příspěvky alespoň tak, abyste se mohli kvalifikovat do plného zápasu.
Získat zápas, abyste zvýšili své úspory, znamená více aktiv, které můžete využít při odchodu do důchodu, a může pomoci vašim investicím držet krok s inflací . Podle společnosti LIMRA může míra inflace o 2% za období 20 let snížit výdajovou sílu vašich investic o více než 73 000 dolarů. Mít více v daňovém odložení 401 (k) by mohlo pomoci minimalizovat dopad inflace na důchod.
Zjistěte, jak funguje váš plán
Kvalifikace pro úplný zápas ve vašem 401 (k) vyžaduje dvě věci: znalost toho, jak funguje váš příspěvek ve shodě a ochota upravit příspěvek.
Například dolar za dolar až 6 procent může být nejběžnější zápas, i t to není jediný odpovídající schéma k dispozici .
Některé plány například odpovídají 100 procentům prvních 3 procent, které přispěli, pak 50 procent z dalších 3 procent. Další plány mohou nabízet přiměřený procentní příspěvek, bez ohledu na to, kolik jste odložili do plánu. Zjistíte, jakou metodou používá váš plán, můžete vám pomoci přizpůsobit, kolik ušetříte.
Automatické eskalování vašich 401 (k) úspor
Pokud jste přezkoumali svůj plán a míru odkladu a nedosáhnete, automatické eskalace vám pomůže dosáhnout vašeho cíle příspěvku v průběhu času. Auto-eskalace jednoduše znamená zvýšit vaše příspěvky do vašeho 401 (k) o určité procento každý rok. To znamená, že nemusíte zapomínat na změnu vašeho plánu, a pokud se roční nárůst shoduje s ročním zvýšením ve stejné výši, pravděpodobně nebudete chybět žádná z dalších peněz, které vyplynou z vašeho výplaty.
Auto-eskalace může být silným způsobem, jak pracovat na tom, aby se zápas stal v průběhu času. Výzkum od společnosti Fidelity Investments ukazuje, že 401 (k) zůstatky dosáhly v průměru ve čtvrtém čtvrtletí roku 2016 v průměru nejméně 92 500 dolarů. Zdálo se, že nárůst byl částečně způsoben používáním automatické eskalace zaměstnanců.
Pokud váš plán nenabízí automatickou eskalaci jako volbu, můžete se i nadále obrátit na svého správce plánu, aby každoročně upravil výši příspěvku. Nejprve si přečtěte svůj rozpočet a zjistěte, kolik si můžete rozumně dovolit zvýšit své příspěvky. Poté se podívejme na to, zda dostaneš raise. Odtud můžete určit, kolik můžete přidat k plánu.
Podívejte se za vaše 401 (k)
Nezapomeňte, že jsou limity toho, kolik můžete uložit v 401 (k). Pro rok 2017 je roční limit příspěvku 18 000 dolarů nebo 24 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Pokud můžete tento limit každoročně zasáhnout - nebo pokud vaše 401 (k) nenabízí shodu - můžete také uložit do individuálního účtu pro odchod do důchodu. Tradiční nebo Roth IRA přináší daňové výhody pro odchod do důchodu a další cestu k přidání vašich úspor. Prostě nebudete mít výhodu odpovídajících příspěvků.